最具技术基因的百度，宣布将全面加码在“金融科技”的竞技。
你还认为百度金融是在拼抢支付、场景……？百度高级副总裁朱光领衔下的百度金融服务事业群组FSG的高管“天团”显然已经不这么看了。
今天是一年一度的百度世界大会，上午李彦宏关于人工智能演讲再次引发了科技行业的新一轮技术探讨。而在下午的六场分论坛演讲中，最为火爆的、门口最为拥挤的是百度金融分论坛。这其中的根本原因，也是李彦宏派朱光来挑百度金融大梁的原因。
朱光领军百度金融已有半年多，除了挖来诸多银行高管外，他本人一直非常低调。今天是朱光第一次代表百度金融亮相。“跨界搞金融”的朱光以“人工智能驱动金融科技未来”开题，带领王劲、张旭阳、黄爽、沈抖等高管“天团”首次公开亮相，其“金融科技”的建设蓝图第一次呈现。《朱光晋升高级副总裁，他是怎么搭百度金融豪华班底的？》
“上午Robin谈到的人工智能，最好的应用领域就是金融。”事实上正如朱光所说，今天金融业对于科技的兴趣非常浓厚，甚至远高于科技行业对于金融跨界的兴趣，因为大数据、人工智能技术给金融行业带来的将是前所未有的冲击和巨大的技术变革想像力。
所以，百度金融论坛的门前人最多，所以朱光也有底气说：“我们要做真正的金融科技公司！”——以百度技术为核心，变革传统银行业，做真正的金融科技公司。为什么要说“真正”呢？
朱光所谓的“真正”显然是基于百度全球领先的技术实力，区别于当下市场上以电商基因（如蚂蚁金服、京东金融），或传统金融基因（如陆金所）的FinTech，大家更有兴趣看到拥有国内最先进的大数据、人工智能、云计算等技术的百度能在金融科技领域将搅起怎样的风浪，让“未来金融”更具想象力。
百度金融科技，为未来金融做好基建
参与“金融科技”的公司无非两种类型，一是互联网公司，二是金融机构。而前者更具看点，将金融放到科技的视角下进行创新，让科技真正成为金融的变革力量。
朱光认为，“科技”是未来金融的基础设施，是摩天大楼的底层建设。百度全球领先的“科技”，包括人工智能、大数据、云计算等在金融领域的最大的价值便是更完善、更高效的基础设施建设，比如IT基础架构、风控技术、征信体系等等。
百度高级副总裁朱光演讲
麦肯锡的一组数据让这种基础设施建设显得尤为紧迫且机遇十足：亚洲59%、8.76亿人口都属于无银行账户群体，但亚洲互联网用户占世界的近一半，亚洲数字银行消费者的数量在2020年之前将达到17亿。这样巨大的市场空间，为何传统金融迟迟未能占领？非不为也，实不能也——一个远程开户的身份确认就可能涉及人脸识别、语音识别、图像识别、活体识别等等“科技”。
分享资料显示，人工智能目前已开始驱动百度的五大金融科技方向：身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云。
“百度技术基因正全面注入百度金融。”百度的技术实力让朱光很有底气。目前来看，百度金融科技在自我探索上已颇有成效。
比如，金融服务最重要的连接环节——身份识别认证。目前百度拥有语音识别、图像识别、手写签名及活体识别等全球领先的技术。百度的语音识别准确度接近97%，可用于声纹支付等场景；而超强的图像识别及其加强版“活体识别”则将确认、识别个体做到了极致；而百度的世界首例在线手写签名认证的成功，将客户的身份核对、风险评估等场景无缝对接到了手机端。未来，通过语音识别、人脸识别、活体识别等在内的多因素复合验证，将可成为远程开户、远程贷款等服务的解决方案，也可进行及反欺诈等金融服务等。
“我们的大数据、金融云等技术，可以给人打标签，我们的区块链技术可以给资产打标签，把两者结合起来，就能实现真正的智能投顾，可以让金融服务更智能……”朱光形象地阐释了技术在未来金融应用场景中的作用。
朱光更是笑言，百度技术在金融领域的应用价值连城，因为“金融领域里每提升1%的收益就是一个巨大的财富，每降低1%的坏帐，也能创造巨大的财富。”
不仅做B2C，更要做B2B2C
“我们在很短的时间内，在一些资产领域做到了行业第一，但这不是我们真正要的。”朱光说：“现在，我们自己要做一部分资产，是为了在实际场景中印证我们的风控模型、反欺诈能力、大数据画像的能力，但百度作金融的真正竞争力在于技术，用技术区撬动传统金融业务、渗透场景与支付，将能力输出给合作伙伴才是百度金融科技的核心理念。”
这句话暴露了百度金融“深藏”的“野心”——理财、信贷、支付只是业务的一部分，将金融机构聚集一起服务C端客户才是重点。
当下，金融公司的模式绝大部分是B2C的，通过研发产品、提供服务去获客，从而完成收益。而“能力输出”显然是B2B2C的生意，围绕金融机构的需求，提供基础能力，从而让机构更好地服务C端用户——这是平台级的思维，是筑巢引凤式的开放生态之举。
“伟大公司”的一大特征便是：做生态，非垄断。微信总裁张小龙说，“我们希望建造一个森林，而不是建造一座自己的宫殿，我们希望培育一个环境，让所有的动植物在森林里面自由生长出来，而不是我们去建造出来。”目前的微信是这样的产品，百度的金融科技平台显然也要做同样的事。
这种平台级的思路显然是FSG高管天团的集体思路，且有迹可循。
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资管界大牛张旭阳表示，他加盟百度是期待看到技术与金融的深度碰撞。
可以看到，加入百度后，他为资管行业做了两件平台搭建的事：
一是掌舵百金互联网金融资产交易中心，直接规划了区块链技术在资产端的运用，同时指出将打造好资产交易平台、风控系统等给其他交易所、交易中心使用。此举的深层意义在哪儿？以支付宝为首的几个巨头互联网门户，是最大的理财平台，但最大的资产平台是哪家？目前尚无明确答案。原因在于金融科技领域，个体接触最多的是偏理财和标准化产品的“资金端”，而直接与线下实体经济相关的“资产端”还没有真正的可追踪、可估值、可交易的。张旭阳作为资管界最资深和优秀的人才，上来就将百度的金融科技从资金端延展到资产端——这是未来竞争的重要门槛，也是金融同业机构不可或缺的基础需求。
二是联手技术大拿，向其他金融机构输出数据量化服务，支持机构的产品模型、风控模型，甚至是决策模型。合作机构名单包括了中信银行、易方达基金、申万宏源证券、浦发银行等多家传统机构，还囊括了柠檬科技、手机贷等新兴创业金融公司。百度世界现场，易方达基金和申万宏源证券还直接和百度进行了签约合作。
据了解，“正在排队的机构还很多。”
而主管百度消费金融业务的黄爽女士显然一直是平台级思路的践行者与先行者。
早在2015年，黄爽任职陆金所后，就成功设计和实施了陆金所的开放式交易平台，将陆金所从最大的P2P网贷平台转型为一个涵盖P2P、非标金融资产和标准金融产品的交易平台。百度世界上，黄爽透露了百度将对合伙伙伴输出的消费金融IT系统平台构想：
黄爽表示，消费信贷领域同样离不开大数据处理和人工智能技术。目前消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战。而百度通过人工智能、用户画像、账号安全、精准建模等领先技术，可不断迭代风控模型、升级征信系统、提供产品设计数据等。“从贷前、贷中到贷后，百度正在锻造以金融IT系统平台、智能获客平台、大数据风控平台为基础，以信用评分引擎、反欺诈引擎、收益引擎、额度引擎、定价引擎、催收引擎这六大引擎为保障的信贷全流程管理，通过技术输出，建设涵盖各个金融场景的消费金融开放平台，与合作伙伴一起共建生态。”黄爽介绍说，百度正在建合作商户管理平台，为合作商户提供涵盖营销和金融服务的全面管理方案，降低获客成本，解决细分行业的微小需求。
简单统计，FSG高管团队分享的百度金融将为合作伙伴开放的技术及能力，包括了金融云，智能投顾，量化投资、大数据风控等，共享了百度的流量资源、数据库等核心要素。这种对B端金融机构提供的“基础设施”服务，将让更多公司聚焦在产品、服务创新上，金融技术的深度和广度都将被重新定义。
最聪明公司+最实干人才 “马太效应”崛起
在权威媒体《MIT科技评论》的2016年“全球最聪明的50家公司”排位中，百度位列第2，成为国内“最聪明公司”。这家同时拥有吴恩达等全球顶尖科学家，王劲、张旭阳、黄爽等金融实战专家的公司，能否凭借开放生态，搭建金融基础设施，以及“平台化”思维在激烈竞争中突围？
一位从事微贷的互金公司CEO的亲身感受或许可以解答这个问题。他说，流量还是当下扼住互金创业公司咽喉的东西，百度的流量及入口资源是当下很多互金创业公司重要的甚至是唯一的获客渠道。比如，小贷市场，搜索引擎依然是最好的引流入口，而创业公司的资金端比较薄弱，百度可以把分期产品与之合作，就能迅速占领市场。“如果百度把风控做好，协助小企业解决资金端、产品端的问题，那么会成为创业公司最重视的生态平台，会聚集起整个生态的力量，会形成马太效应。”
马太效应，大者恒大，赢者通吃，是互联网业的特点之一。金融科技的互联网基因也决定了资源与效益的集中。更多百度金融解读：www.yangfenzi.com/tag/baidujinrong
用户规模，形成入口，决定了资金规模、产品流动性及收益率提升，这是一个正向的良性循环。百度金融拥有的不仅是百度系的技术能力，还拥有巨大的流量、深入人们信息获取及生活服务的多重入口。这在金融科技领域都是核心竞争力。
正如微信不知不觉成为最大的媒体平台一样，百度金融科技的能力输出，或将使其成为市场上最大的资金平台、资产平台、交易平台，等等。朱光说：“百度希望用科技去驱动传统金融，搭建共生共赢的生态，让普惠金融的梦想能够得以实现。”
可以看到，目前国内估值较高的金融科技公司包括：蚂蚁金服，估值600亿美元；陆金所，估值185亿美元；众安保险，76.3亿美元；京东金融，71.8亿美元；微众银行，55亿美金；美国的Paypal是470亿美元的体量。接下来，被凸显在战略地位的百度金融，将如何“快马加鞭”地加入百亿美金俱乐部，或将成为投资圈及金融科技产业未来最主要的话题之一。
【文/李瀛寰（微信号：yinghuanlee）】
·氧分子网（http://www.yangfenzi.com）延伸阅读：
➤ 百度任命前光大银行高管张旭阳为副总裁，网友说百度挖对人了
1.开放时间成疑
传说中10月28上线，但有人在周末就买到了。开放时间点未得到准确的回应。昨天说31号开放，我等到12点半都没看到开放的信息。这最基本的信息连官网上都没有提及。
2.初见，体验不佳
28号上线当天用户上线挤成一团，登陆不上，非常不稳定。问题层出不穷。不清楚内测的时候是怎么弄的，小流量测试是否做了?未考虑好大流量的冲击是否能应付。网上也没有关于这个理财产品的基本简介
3.受益<预期
5k两天受益0.65，发力不够呀
4.有浓重的平台代销赶
支付宝为什么没有这么重的代销赶脚？
5.内部对接没做好
这块的内部对接指百度自己几个板块的工作接融不够，一看就是匆忙出来的。如百度百付宝居然充值是无法直接与这块买进入产品对接。
7.银行卡对接
这块对接的很好，便用用户直接划钱过来，简单操作即可，方便，省心。但安全性也让人担忧
8.宣传造势做得好
一开始没出来前就到处放了消息，营造了大家期待的气氛
9.饥饿营销
限量批次发布，让大家抢的感觉，更吸引人。但饥饿营销+差的体验会起反作用的，亲
10.口碑营销
大家买了的，往往和周边朋友说了（微信、微博等），他们购买后有个同步状态的，做的挺好。旁人有好奇的一般都买了的。如果后期受益好，估计用户帮忙推广的机会会很多，是很好的一种免费的推广途径吧。
11.网页指引问题
在http://8.baidu.com操作着忽然就跳到百付宝那边了，居然还要重新登录？？？不明白这么设计的情况，是为了账户保护么？还是想分开运营？既然分 开营为什么经常从8这边指过去呢？这样对我作为用户来说造成了很大的困扰，感觉莫名其妙。
类比下支付宝，因为百度这块投资和支付业务完全区分开来，也算是走了差异的道路吧，感觉这种模式更适合我来用。因为淘宝支付宝那块因为很容易一不小心就花大把钱在不必要的网购消费上。不知道百度这块是否以后会整合这块业务，将支付和理财整合，深入和商户的合作，可能性挺大的啦！用户会不会留下来就要看是否产品实诚了，如果好都会介绍别人来用。
1，不是所有流量都能转化为客户，有流量就一定成功是一个错误的观念。
2，bat三家中，百度的客户连接是最弱的，纯工具属性太强了。而有客户粘性的产品都被kpi玩坏了，百度分不清楚哪些线是不可以跨过的。这点中，我个人认为t做得最好，尤其微信的产品深谙人性。
3，客户价值=商业模式，不是今天依样画葫芦有了钱包产品就有了客户价值，而是提供钱包应用对客户有价值才值得做钱包产品，两者不能颠倒。金融服务也一样。
4，据我观察，高级别人才空降融入到一个群体，再到能落地发挥价值通常都有一个周期。百度全面投入到金融服务领域的时间不长，题主观察的时间周期还太短，这点时间还不足以说明问题。当然了，那些百度金融高管是不是人才那要另当别论了。
5，金融行业是一个专业性要求非常高的行业，不仅各种合规资质要求严格，更是一不小心一个系统bug都能让公司万劫不复。互联网公司涉足金融行业，脚步放慢一点，谨慎一点也是应该的。对了，第三方支付业务，在金融这个领域里都还是外围业务，大家以后别一听支付就以为是什么高端金融行业，差得远。
6，从场景去发展支付会员，再从支付衍生其他消费级金融服务。第一步市场上有两家公司做到了，已经很不容易，目前来看格局基本敲定，第二步两家都在路上艰难探索。百度如果也想走这个路线，那我觉得路径选择就是错误的，太难了。那么多年来用户很少在百度生态付费，场景相比另外两家差太多，第一步就会走得很费力。当然百度可能另辟蹊径，这我就不好说了。95%的中国网民还是源源不断地在为百度贡献流量，以便于他把广告服务卖给企业，光广告业务就够百度好好过日子了。
商业是一个很复杂的事情，所以我所说的可能都是错的。百度金融业务的问题在于没有应用场景，从最早想收购快钱到现在砸钱挺糯米，也不仅仅是为了o2o，也是为了找一个消费的场景。关键是百度的东西都做的很功利，之前百度钱包消费返利1%，这风格很百度。短期kpi数据会比较好看，消费者也知道有这个东西了，但长期来说，还是需要更多的消费场景。百度是一家广告公司，他搞金融的目的很可能是利用用户消费信息等内容更精确地，更有指向性地打广告。从这个意义上说，百度在走和google不同，但是也是在试图精准区分用户的各维属性，进而推送精准广告的道。
社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。三大巨头几乎都会做同一件事，可是百度却是晚了好几步，而且时机一直不大对，莆田系事件虽然百度在法律上没有问题，可是道德上就不得而知了。李老板最近是忙着拓展国外的业务而忽视了国内吗？国人的口水能淹死人啊！好好想想怎么做好口碑，然后再让人自掏腰包吧！百度已经输在起跑线上啦，阿里和腾讯都有互联网银行牌照了，保险，基金，也筹措的早。从基因上看，阿里购物，腾讯社交，都要比百度搜索要更好，最近京东势头也不错。百度做金融最缺账户认知和消费场景，二者缺一不可。消费场景没有可以来收购，比如糯米、奇艺、去哪，但培养账户认知就没那么容易了。在我看来，百度有两个很好的账户级产品：贴吧和付费推广，一个2c，一个2b，可以作为突破口尝试。百度有没有前途我不知道，反正我是不会再用除了云盘之外的其他百度产品，并且推荐周围的人逐渐脱离百度的。因为你完全不知道他会不会把你钱包里的钱每一张都打满广告。一个公司的伟大，关键是核心形象的影响，如，认真，负责，让更多人享受到便利，让生活更美好，更健康，绝大部分都是利他性，而且具有承诺，真实，负责，这几个隐性特点。做金融的最主要的就是信誉啊，百度现在人人喊打的状态估计会亏死，今天，是每年一度百度世界大会召开的日子，今年百度世界大会特别为百度金融开设了一个分会场，百度高级副总裁朱光，第一次在这种超正式公开场合对外公布了百度金融的定位和总体愿景图：要做一家真正的金融科技公司。
如果之前你还只是以为百度金融就是利用百度的流量做金融生意的话，那就太out了。百度最强大的是流量没错，在中国互联网公司里首屈一指，但是，百度另外一个傲视中国互联网金融公司的能力就是技术，技术是百度的基因，这是行业共识。
过去几年，互联网金融这个概念横扫中国创投圈，今天，金融科技这个概念正在取而代之。朱光第一次对百度金融的定位有一个整体勾勒，便是要做一家真正的金融科技公司。依我看，他看中的便是，科技正成为金融的核心驱动力。
回看过往几年，互联网金融诞生以来，毁誉参半。那些借着互联网的幌子圈用户钱然后融资卖产品的公司昙花一现之后，便逃之夭夭了。剩下的还有两类，以互联网科技企业为主导的公司和拥有金融行业背景的公司。在这两类公司中，哪种模式更具有优势呢？
从互联网金融的发展初期来看，似乎拥有金融行业背景的互联网金融公司更容易上手一些，但是，随着行业发展的深入，互联网金融对于传统金融行业的改造进入深水区，那些寄生于传统金融行业的互联网金融公司开始出现疲软乏力的趋势。另一边，有着互联网科技背景的金融公司开始依靠科技的力量发挥出越来越重要的作用，尤其对于传统金融行业的短板，比如效率问题、安全问题、大数据问题等，高科技手段开始显现出了用武之地。
所以，当人们还在讨论互联网金融应该姓“互”还是姓“金”的问题上，我更倾向于“科技”这一能力。没有高科技驱动的金融算什么互联网金融？而那些所谓姓“金”的互联网金融企业，本质上只是金融企业的“互联网化”而已。
以上都是理论，接下来我们就具体从百度金融来看看，高科技在金融里到底扮演了怎样的角色？
百度金融要做金融科技，我认为，就是要利用百度在人工智能、大数据等方面的绝对优势，将百度的技术基因全面注入百度金融，解决传统金融行业的万年顽疾。
传统金融行业的顽疾是什么呢？说一千道一万，无非两个痛点：第一是，证明你是你；第二是，证明你的能力。
先解释第一个痛点，如何证明你是你的问题。在传统金融领域，要证明你是你，需要你本人抱着一大摞证件去银行柜台，然后，再经历漫长的审核期，多长？如果你买房贷款过就知道了，短则数周，长则数月。但是，百度可以利用科技手段，让这个低效的模式产生翻天覆地的变化，需要多久？或许只是几秒钟。
今天上午，百度董事长兼CEO李彦宏做了一个主题演讲，主要讲了人工智能，其中有四个方面：语音识别、图像识别、自然语言处理和人群画像。其中，前三个方面的技术对于金融领域所急需的证明你是你的问题具有特效。通过一部手机就解决了一个真人真身份的验证，这是银行端和金融机构最想解决的问题。
第二痛点，证明你的能力。因为，只有证明你的还款能力，银行才知道能够给你贷款多少钱啊，银行最想知道你是哪一类人，你现在处于什么样的状态，在你所处的这个相似人群中贷款风险系数有多大，等等。总之，知道了这个，银行才好给你匹配相应的风险度和收益度的资产。那么，百度人工智能的第四方面“人群画像”干的就是这个事。
无论是技术能力还是大数据的广度、厚度和挖掘能力，百度有目共睹。就像今天朱光在演讲结束的时候说的一样：“在中国，在一个清晰的命题上，最先能突破这个技术难关的请大家相信一定是百度。”我觉得，朱光敢这么说，绝对不算是吹牛逼。不管你怎么骂百度，技术永远是百度的基因，写在骨子里，一遇到需要技术才能突破的世纪难题，第一个想到的一定是百度，而不是腾讯和阿里。
至于朱光讲到的五大技能：身份识别、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云。我就不一一展开了，总之，就是利用技术能力解决金融行业的效率和精准度问题。包括个人客户，也包括企业客户，比如智能投顾和量化投资，更多都是针对企业客户，告诉你这个企业值不值的投资，风险度有多高，能做出这样的判断，靠的就是技术和大数据，当然，人家研究出来了一整套模型，然后反复验证、修订，可不是拍脑门决定的。“百度金融科技Inside”，这个词不是朱光说的，还不知道他是否认可这个提法。
与其他互联网金融或者说金融科技公司不同，别人一般都是自己研发模型自己用，百度金融将做成一个开放的平台，把自己的技术开放给金融机构和合作伙伴，百度输出的就是技术方案，而这些技术方案真正能够提升合作伙伴的收益，降低他们的成本。用朱光的话说就是：“通过科技驱动金融，坚持开放合作，践行普惠金融的理想。”
目前，与百度金融合作的金融机构已经有上百家，未来，恐怕大部分金融机构都会用上百度金融的技术方案，就像无论是哪个厂家哪个品牌的电脑都用Intel的芯片一样，叫做“IntelInside”，我套用一下，就是“百度金融科技Inside”。我觉得，百度金融正在走的是两条路径：自我探索和开放合作。自我探索自然是利用了百度流量优势，加之技术特长，同时，也能够亲自验证金融技术模型的有效性。开放合作，就是利用这些独门技术张开怀抱与更多传统金融机构合作，用百度的技术嫁接到金融机构，实现势能输出的同时，也会得到相应的反哺。这是一个良好的生态体系，也是百度金融未来的更大想象空间。
无论对于互联网金融行业来讲，还是对于传统金融行业来讲，百度金融的诞生都是对整个行业的促进。即使不讨论姓“互”姓“金”的问题，科技对于金融的价值也是毋庸置疑的。与传统行业的进步相比，科技的进步是几何级增长的，由此而带动的互联网金融的进步一定也会远远超越传统金融行业的线性发展速度。由此可见，今天的互联网金融其实只能算是刚刚起步，百度金融也只能算是刚刚开了一个好头，接下来的大戏才会更精彩。
自上世纪80年代开始，个人信用评级FICO信用分作为信用分的代名词已经在美国流行了三十多年。9月1日，在一年一度的百度世界大会上，百度金融事业部宣布与FICO达成合作，当天，FICO中国区总裁陈建也亲临大会现场，为双方合作的开启站台。据介绍，未来双方将在风控、智能评分、大数据应用、金融场景建设等领域开放合作，致力打造金融行业的开放生态。
在2016百度世界金融科技论坛，黄爽提到，现阶段消费金融已经成为国内乃至国际的科技创新高地，充满机遇的同时，消费金融市场仍面临信用下沉、风控线上化、获客成本增加、产品差异化程度低四大挑战，百度正在用大数据及人工智能等科技破题。通过人工智能、用户画像、帐号安全、精准建模等领先技术,不断扩大征信范围,快速迭代的风控模型真正识别用户的信用等级,解决线上风控化、信用下沉等挑战。同时,百度金融全方位的大数据能力以及基于大数据和人工智能技术为基础的商户合作管理平台,为合作商户提供涵盖营销和金融服务的全面管理方案,降低获客成本,解决细分行业的微小需求。而美国征信巨头与中国科技巨头的强强联合，正在让这种科技力量无限放大。
谈到与百度金融的此番合作，黄爽说，“FICO是评分模型技术与应用的发明者和行业领袖，FICO在大数据分析技术和风险管理经验上具备权威性，在美国和中国众多金融机构受到广泛认可。希望通过此次的合作，让百度的大数据处理能力、人工智能技术等与FICO的技术经验相结合，一起用科技的力量来探索消费金融的新世界”。
中国消费金融市场，喜忧参半
在互联网金融高速发展的今天，各类消费场景都被接入到了消费金融。花明天的钱，给今天买单，如今中国人的消费观念正逐渐改变，中国消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发时刻。
而与个人信用评估最直接相关的信贷业务莫过于消费金融行业。根据艾瑞咨询的数据显示，2015年中国消费信贷规模达19万亿，同比增速约23.3%，预计到2019年消费金融市场规模将突破40万亿，市场规模巨大。随着这一万亿级市场而来的是BAT纷纷开始的跑马圈地，百度金融、蚂蚁金服、微众银行，都开始提供姿态不同但意味相仿的个人信贷服务。
但中国消费金融前景可期的另一面却是消费信贷自身发展不平衡，信贷业务基本掌握在央行为主导的公共征信体系下，商业企业主导的消费金融发展逐渐遭遇瓶颈，中国消费金融市场相对于欧美发达国家来说还不成熟，中国的传统银行机构面向个人消费贷款业务做得并不完善，没有与场景结合，忽略了许多用户群。
与国内消费金融市场相比，美国个人信贷业务发达最显著的特点就是美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花，调查显示，超过70%美国人愿意承担利息，选择分期付款进行消费，而在中国这一比例不超过三成。
究其原因，首先在于传统银行的个人信贷服务则存在着手续复杂、流程繁琐、填写资料多、审批时间长等痛点。更重要的是，国内个人信用评分体系并不健全，有关消费者的个人信用记录较少，相关法律制度和监管更有缺失，这些都为信用评估和授信带来了一定困难，使得消费金融领域的风控成为了最大问题，也是导致我国消费金融行业逐渐走向瓶颈期的主要限制因素。
技术优势与场景构建，IT专属
借助数据风控技术和移动互联网，互联网金融极大的延展了服务群体的范围，而相较传统金融机构的呆板，互联网企业的一个显著优势是可以将互联网与金融深度结合，构筑多样化消费场景。这也是以百度为首的互联网公司，为何会非常看重消费金融的原因所在。
作为一家以技术驱动的企业，百度不仅拥有PC端和移动端最强的搜索入口，同时还掌握着庞大的搜索流量和包括百度地图、手机百度等多个亿级用户的应用入口，可以利用互联网渗透碎片化时间的强大功能，通过电商、教育等更细致的场景和服务切分消费金融市场，弥补传统银行、金融机构在消费金融领域的服务缺失，满足消费者需求的同时还能拿下更多垂直细分领域，称得上一举两得。例如在教育信贷领域，百度金融服务事业群在近半年里已经与超过800家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区，有过万名学生享受到了百度提供的消费信贷服务。
其实，百度在消费金融领域布局已久，技术基因深入骨髓的百度在包括大数据、人工智能、百度大脑、人脸识别、语音识别等技术能力方面均有领先优势，可以将用户行为、社交数据、指纹刷脸等诸多变量与个人信用评估进行深度结合，实现较为理想的风险预测和控制。例如人脸识别系统就可以帮助百度消费金融高效的核实身份、反欺诈，还能降低人工审核时间，缩短审核周期，使消费金融服务变得安全又不失方便快捷。据了解，百度旗下的教育贷款审批已经可以实现秒批，这就是百度技术实力的体现之一。
而百度在消费金融领域的良好布局，还把百度的用户和其他业务连接起来，首先，百度在家装、医美、旅游等行业均有布局，消费金融业务的打通将帮助百度在上述领域构建更加完善的消费场景。其次，对用户来说，通过百度有钱花进行消费行为，还是一个个人信用的积累过程，即用户在百度消费金融布局领域发生的金融行为越多，积累的信用记录就越丰富，一方面将愈发促进百度风控和信用体系的建立，另一方面也更有利于用户自身得到的百度金融授信和金融服务的量身定制，从总体来看，仍然是百度业务生态版图不断完善的过程。
百度技术+FICO经验，野望落处
FICO作为一家成立于1956年的个人消费信用评估公司，在征信领域的影响很大，在全球财富500强前10名中，9/10都是它的大客户。对于FICO公司来说，与百度的合作是强强联手的选择，FICO的评分体系主要通过考量用户过往信贷记录进行评分，这在过往互联网不够普及发达的数十年间的确相对较为可靠。随着大数据时代的到来，考量信息维度的单一使FICO在全面覆盖人群、把控未来风险等方面变得略闲不住。因此FICO也需要通过引入百度的多项先进技术，对自身的信用评估系统进行优化升级，才能更好地满足日益铺开的信贷发展需求。
对于早已将金融业务布局列入了未来工作重点之一的百度，急切需要解决征信的问题。这个问题的解决关键是建立起一个完善的个人信用评估体统，继而实现良好的风控和便捷的服务，才能推动企业在消费金融领域的布局发展。
在这方面，而FICO作为美国最普及的个人信用评估系统，其系统体系经过了美国金融服务业30多年的考验，实用性和普始性毋庸置疑，与百度领先的大数据云计算等技术能力相结合，百度有望FICO系统的基础上进行本土化创新，使之衍生出一个符合中国市场需要的个人信用评估系统。这背后的意义将绝不仅限于百度自身在消费金融领域的布局与发展，更有可能成为推动中国消费金融行业打破发展瓶颈的关键。
而正如上文所说，在将FICO固有系统与先进的大数据技术相结合之后，对百度而言一个显而易见的好处是旗下消费金融业务的风控能力将因为个人信用评估能力的提升而得到有效强化，如此一来，百度的消费金融业务也会因为安全性的提高而更受到用户和市场的认可，推进速度也将随之加快。
除此之外，我个人还有一个猜测，那就是百度能否基于自身的技术和资源，在不远的未来将消费金融，移动端，商家，用户进行深度整合，实现这样一个场景：百度用户通过手机百度，使用百度有钱花贷款，在百度MALL进行消费，最后通过百度钱包APP进行还款。这样一个移动消费闭环场景的完整构建，或许才是百度积极铺设消费金融领域的未来所在，也是百度视金融业务为未来的根本原因之一。
消费金融互联网金融
在围观阿里巴巴、腾讯将互联网金融搞的风生水起后，三巨头之一的百度终于坐不住了。
百度已经宣布，“百度金融中心—理财”平台将于10月28日正式上线，届时将推出目标年化收益率8%的理财计划“百发”。取名是一门学问。百度也是掏空了心思。“百发”，顾名思义，“百发百中”。对于一款理财产品来说，这个名字的寓意不言而喻。
金融是除生活消费外的另一个重要场景。百度在互联网金融上的规划和探索，前后思考和筹划了约3年时间。整个百度金融产品将包括面向中小企业客户的“百度小贷”、面向金融客户的“金融知心”以及面向用户的“百度理财”三大业务。
其中，百度小贷业务主要面向中小客户小额贷款，重点扶持小微企业，特别是将百度推广客户作为优先考虑。与之对应的是，目前正在上海筹备成立百度小额贷款有限公司。
而“金融知心”则是百度大搜索层面商业知心的一部分，根据用户的检索、需求，通过整合加工、筛选分类以及大数据分析挖掘技术，为百度金融客户直接导流量。上述两项业务均由百度搜索广告元老、副总裁向海龙负责.
“百度理财”则主要面向用户，即为前向收费的业务模块。这其中将包括类似“余额宝”的理财产品以及百度钱包等产品。80后副总裁李明远负责百度理财。
百度钱包团队规模从7月份拿到央行支付牌照至今短短数月已从几十人已经壮大过百，集合了国内最早一批从事金融理财、第三方金融支付的业务、技术骨干班底，约百人。目前，在上地鹏寰国际大厦办公，他们每天都在为了月底产品，加班工作。
这款类似“余额宝”的理财产品是百度和华夏基金联合出品，年化收益率8%，限量抢购10亿。产品活动期限两个月。产品活动结束时投资者有3种选择，即赎回基金，资金回到银行卡；赎回基金，资金回到基金公司的活期通；继续持有。活动期，及时提现，限时抢购。
8%收益率创历史最高纪录。此前的余额宝最高纪录也没有超过6%。这着实让屌丝理财用户吓尿。按照百度的说法，将按照自身具备用户真实的金融需求，通过大数据分析完成需求定制。
这个逻辑是，华夏基金提供4%的收益，而百度自己掏钱为消费者买一份，赚了也算是补贴用户，顶出个8%来。
说到底，就是百度展现了一把自己的决心和诚意，来了一次成本高，噱头足地花钱买理财用户。
这一系类安排看来百度有着精心设计的步骤。联想下前些日子的“云盘T级大战”，百度先是诚意满满地来了次“一元钱买1T空间”，之后又更诚意爆满地来了次退费不要钱。一进一退之间，百度换来的是注册用户账号体系、百付宝的用户量激活、使用习惯培养等。
百度理财业务和移动互联及云业务都在百度最炙手可热的副总裁李明远治下，协同并进原也是顺水推舟。百度切入理财金融服务的时间点也很不错。事实上，互联网行业出生的有志者都瞅准了今年浮出“钱荒”苗头的机会，余额宝如是，百度理财亦如是。加上之前互联网金融发酵多年去年开始进入爆发期，顺势而为也完全在情理之中。
从另一个维度看，这也符合百度自身资质储备的合理动作。百度之前强于贩卖流量，是一项典型的B2B商业模式，但它在完全2c针对个人ID体系的服务方面表现并不算好。带有2C属性业务的打开，应当以用户的规模化强需求为基础，在百货电商战场中，有阿里系一家独大，在IM即使通讯及其发散领域中，有腾讯虎踞龙盘；而理财，目前互联网行业中尚无成熟的绝对领先者，阿里走先一步，但毕竟这个行业才刚刚起步，正是瓜分地盘的好时机。
百度官方重点提及用户的“真实金融需求“，实际上是用户通过百度搜索相关理财产品关键词。而标准化的理财产品并不能通过用户一次搜索，甚至二三次搜索能够精准到达的。基于这个逻辑，百度找到了用户需求，也就是真正的商机。这实际也是百度“中间页”战略的体现。
度将有望在顺势合理利用自身积累的地盘上，搭建出一项”B2B2C“的平台业务。有了合理空间，就有不小的希望，至于流量、钱，百度最不缺这个。
由此，整个百度金融的布局逻辑也就随之显现，即“入口+生态”，支付作为交易闭环能够为开发者提供技术支持及变现能力、满足用户的多场景消费需求。届时，百度将打通百度金融与百度旗下其他产品账户。金融的入口资源也会随之丰富。对百度来说，搜索业务是当下的现金牛，而目前来看，金融则很可能会成为另一个的现金牛。
事实上，在成立FSG之前，百度就已经在互联网金融领域进行过一系列布局。早在2013年8月，百度悄然上线了百度金融测试版，意在争夺金融产品搜索入口。同年9月，百度获准在上海嘉定区设立小贷公司，在互联网金融布局上开辟了又一个新战场。2014年，百度理财曾推出年化收益高达8%的理财计划，也一度轰动理财市场。
百度布局互联网金融更多是一种顺势而为，流量分发+佣金分成，百度金融的初步试水采取的是和第三方合作迅速将线下金融产品互联网化。随着互联网金融整体行业的大力发展，金融对百度的重要性正在彰显，而对想要大力发展互联网金融的百度来说，如何将原有分散在各事业部的资源进行整合才是关键之处。
去年12月，百度宣布调整内部架构，正式组建百度金融服务事业群组。这次整合后，百度消费金融业务及团队、百度钱包支付业务及团队、百度金融市场研究与策略团队等团队陆续并入FSG。该金融事业群组背后，百度副总裁朱光全面负责，并直接向百度CEO李彦宏汇报。而在今年4月底百度Q1财报电话会议上，百度董事长兼CEO李彦宏明明确了百度金融的发展定位。“百度将在金融服务领域扮演改革派的角色”。
“2015年底，朱光开始负责百度金融服务事业群组（FSG），他迅速展示出超强的学习能力和卓越的管理能力。通过快速整合业务，探索金融模式创新，积极组建领导班子、吸引多名公司内外优秀人才，朱光一步步明确了百度金融的发展方向。短短半年时间，金融核心系统、风控能力快速搭建，教育信贷已成为市场的领跑者，同时在旅游、家装、医美等消费信贷领域积极布局，消费信贷业务表现出了较强的增长势头。”
李彦宏的亲自上阵，看上去百度这次在互联网金融领域投入了完全不一样的热情，而这也使得百度金融被推至空前的战略高度。李彦宏也在邮件中肯定了FSG成立半年以来取得的成绩，这对百度金融来说或许是一个值得肯定的开始。
目前百度金融的高管团队包括风险管理及数据分析国际专家，前美国运通高级副总裁王劲负责风控；百度历史上首位Fellow孙云丰负责产品策略和体验；大数据专家、前百度网页搜索技术负责人沈抖负责技术研发；国内「大资管」时代业务领军代表人物、原中国光大银行资产管理部总经理张旭阳负责理财和资管；相继担任过陆金所执委、渣打银行中国有限公司董事总经理的黄爽负责消费金融。
互联网金融归根到底是金融和技术结合的专业领域，目前就整个行业来看，风险事故频发这也恰恰证明了行业专业人才的不足。
王劲在大数据模型、信息管理、风险管理等领域经验丰富，这将帮助百度金融打造行业领先的模型风险管理体系和支撑系统。张旭阳加入百度后，主要分管百度金融体系下理财和资产管理业务，这或将为百度金融的资产管理带来有影响力的产品。而黄爽则将帮助百度大力深耕消费金融业务，这或许会成为百度打造创新消费信贷模式的开始。
从这个意义上来看，百度金融大力引进专业人才算是一个不错的开始，专业人才的加入势必会让其少走弯路，但如何借助精英人才打造出百度的核心产品仍需留待时间见证。医疗保险：Oscar Health应用互联网技术为用户提供整套个人医疗解决方案，简化个人医保购买流程。
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