文/张俊
继今年5月北京财路通与民安财险、国寿财险北分合作成为国内首家由保险公司承保的P2P平台后，众安保险也与互联网房地产金融服务平台房金所正式牵手，推出相关保险业务，而尚在水面之下彼此眉来眼去的P2P和保险企业就更多了。
如今的P2P就像是一个年轻而又饥渴的单身屌丝，渴望迎娶保险这个白富美。而白富美似乎也厌倦了那些高大上的金融公子哥儿，看上了P2P这个优质潜力股。可是白富美们家教甚严，她们知道在下嫁之前须得仔细查查未来夫婿的老底，看看是不是真的是潜力股。考验白富美眼光的同时，看客们更期待的是白富美能否让潜力股们脱去严实的外衣，更真实地暴露在阳光底下。
严格来说众多P2P公司并非都是单身汉，其实有不少早就娶了担保公司这个管家婆。然而总体来说婚姻并不幸福，一方面依赖第三方担保公司会面临十倍资本金担保额的限制，另一方面管家婆也并不靠谱，时不时骗婚消失。比如日前四川民营融资担保龙头之一汇通信用融资担保有限公司跑路的消息也让人看到第三方担保的不确定性。在行业去担保化的浪潮之下，这些娶了担保公司的P2P苦逼男们可能会面临“被离婚”的风险。所以这个时候，保险白富美吸引众多未婚的屌丝P2P也就显得顺理成章。更何况假如能娶到真正有名望的保险白富美，还能给自己的形象背书，更说不定可以就地逆袭。
让屌丝们欣慰的是，保险白富美愿意以开放的心态来接纳互联网金融中的潜力股，其中P2P吸金能力高速增长的同时风险控制能力相对薄弱，这让保险公司们看到了机会。据最新发布的上半年国内网贷行业数据报告，截至6月底全国共有P2P平台约1184家，预计到年底有望达到1500家；今年上半年网贷行业成交量约为818.37亿元，基本上达到2013年全年的75%左右，预计到年底行业全年成交量将达2020亿元。可以想见，想分P2P这一块蛋糕的保险公司会越来越多。
尽管P2P以何种方式迎娶保险机构仍待考量，保平台还是保项目的争议犹在，但无疑两者的合作具备充分的想象空间，而更让人们期待的是，保险的介入是否能让P2P平台更透明化和规范化。
可以想见的是，保险介入P2P平台最大的隐忧仍然来自于风控。已有保险业内人士表示，除非是P2P平台有非常严格的风控，保险公司的风险确实可控，才敢于承保借贷风险。这就好比白富美要下嫁的对象，虽然出身低贱，但你最起码要“身体真棒”，这样才能给予白富美依靠。你自己病怏怏的，白富美到哪里找安全感？所以这就要求险企对P2P平台的风控模式进行严格把关，全程参与到P2P平台的运营中来。
以财路通与国寿财险北分为例，具体合作方式是：由保险公司对财路通的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估，再由财路通将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对财路通的P2P平台风控环节进行全程监控。当P2P平台上的借款人出现逾期还款情况时，保险公司核实信息后，会对财路通平台进行理赔。
而更严格的防范风险方式是，保险公司不仅要对借款人资质进行严格审核，还必须个个见到本人，而且也要对P2P平台的运行进行全方位监测，对财务报表等进行审核。如此一来，类似自融等违规操作将难有生存之地。
除了风控把关，险企还会在产品层面介入P2P。与大多数出身粗野的担保公司悍妇们不同，保险白富美对P2P屌丝的各种特质的敏感度极高。P2P公司的借款人各异，项目也差别很大，比如有的专做小额信用贷款，有的做抵押贷款，也有针对企业上千万的融资贷款，如果是融资性担保公司，可以在自己注册资本金10倍杠杆范围内对平台项目作担保，但保险公司的产品设计显然需要和平台自身的产品相结合，这就要求保险公司进一步下沉到P2P平台的产品和运营细节中去，对不同服务的特点、不同单笔交易规模的P2P平台做到产品的针对性。
P2P和保险是郎有情妾有意。从目前各方面的情况来看，屌丝和白富美还真能接出爱情果实来。只不过屌丝们在迎娶白富美的同时，恐怕还得做好被白富美彻底扒光审查一番的准备。相信这将会促使P2P公司提升自己的风控能力和透明度，真正走向阳光化。
