前天随手写了篇《忘记微信红包吧，颠覆的路并不好走！》，结果拍手称赞者有，口诛笔伐者也不少，更有甚者说我在帮阿里写“黑”稿！还有说虎嗅没节操啥的没品位啥的！这都哪儿跟哪儿啊！
先看看网友的相关评论：
→ 这篇一定是支付宝童鞋写的，微信红包很好，光绑定银行卡这项就实现了，至于功能，后续肯定更多。
→ 个人看法，这篇文章一点意义都没有，给人感觉是纯粹是看别人发达了眼红，然后说别人看上去不是那么发达。。。对于微信乐观也好，悲观也罢，能改变移动终端发展潮流么？当前确实没有几个人通过微信实现消费活动，但是，3年前，我们能想到短信竟然被微信干到几乎变成了广告信息骚扰信息的代名词么？
→ 感觉作者像一个支付宝的托，不管他们俩谁更有优势，不是说说了算，而是市场来选择，微信也好，支付宝也好，撑死都是工具而已，你选择不同的方式是你自己的事，哪怕全部人用，你也跟着用，也不过是他火了而已，便捷才是王道，体验才是王道，最后谁胜谁败，跟我们又有半毛钱关系？
→ 历史证明，腾讯是一家什么都是不最先推出，但是推出后都搞的还不错的一个公司，拍拍除外。难道又败给马云？
→ 作者文笔很犀利，赞！求更详细描述如何颠簸？个人认为针对场景来说，若能解决腾讯自家游戏小额支付问题，就已足够大了。从思路上，线上可挖掘的空间巨大，若只关注线下支付，路被砍了一半，而且线下支付成功的例子还为数不多，若把思路关注到线上，支付场景好比SP时代的各种收费，你觉得呢？
→ 信赖，与信任，不是靠简单的有点什么活动能够换来，更多的应该是给我们理由让我们肯定你是安全的…………..
→ 同意，任何事物在繁荣的时候都会迎来泡沫，然后才会接受理性。以前的新浪微博是这样，在我看来现在的微信也有这种趋势，互联网圈子里把微信红包和微信支付吹成了“一夜增加1亿客户”，“沉淀资金60亿，按月息2%计算，每天沉保守收益420万”，后来腾讯出来辟谣这些数字太夸张。所以我把这次红包定义为一次泡沫，红包除了给公众号营销用外，很可能像去年的百度魔图没落。最后，我赞同微信支付有广阔的可塑性，但是这个空间太大了以至于张小龙团队需要瞻前顾后，所以现在微信支付的体验感很差，支付宝钱包可以做到交水电煤、还信用卡、买汽车票、2小时到账（其实我都是10分钟内到账）等等基础服务。
→ 之前跟朋友聊天问我为什么不开未微支付，我说微信既然是个IM它给我的感觉就是IM，不是手机淘宝，不是支付宝客户端，它不是一个建立在我刚需下的产品，我不需要它。微信在走向PC QQ的路越来越“臃肿”的IM，还记得当初某版PC QQ盛传的走回简单，实际上呢？还是越发强大的各种入口，到底用户要的是什么？
→ 收发完红包就把银行卡解绑了，因为真的不知道能用它来干嘛
→ 阿里一面忙着黑京东，一面忙着打腾讯，真是不容易。
→ 感谢你对支付宝的支持，我的观点是，在网购以外，社交本身就是一个大的支付场景，这是我们支付宝一直没做好的，微信给上了一课。
→ 已经有绑卡用户了，最难的第一步已经过去了。剩下的，我相信，对于微信来讲，使用场景 并不是很难。因为场景太多。只是微信要决定先试验哪些场景的问题
→ 我不同意您关于微信支付的调查结论，我在北京生活，家庭年收入30万以上。我们都有使用微信支付，除了充话费、打车还可以各种团购，网上购票等等。您认为微信支付当下没有支付宝影响力大我同意，但并不代表微信值机微信订房这些便利大家不了解，这个春节正是通过微信给从山西来京共渡春节的大姑姐一家找到了满意的四合院酒店。我身边有很多经常出差的朋友都是用微信值机，像你所说的那种不懂微信值机的估计他一年也很少坐飞机，可能今天是旅游的时候通过旅行社那样的情况，我身边大多数每个月出差十次以上坐飞机的基本上都是采用微信值机的。
→ 你那些朋友同学都35+了吧？我觉得微信会在25左右的群体会比较有体验感吧、而且理财通明显赚取更多利息而且特别方便啊
→ 自从通过滴滴打车，我开始使用为支付，充值了N次手机费，付了好几次团购，但红包还没玩，因为我以为那东西就是发红包给晚辈的东西，也许也可以用来贿赂上司，但最终我没尝试！但为什么我会在短短十几天就用微支付交易了那么多次呢？就是一个便捷一个快，它的速度要比支付宝和财付通都快，而且那简单的支付方式和画面让我有了新的体验！支付宝在电脑支付需要花手续费后我就连手机上都懒的使用了！我认为新鲜事物的被接受时间不能光拿数据说话，而是看它是不是出现在了一个合适的时间！微支付是否被信任不能看它是不是一个聊天工具，而是看它背后是不是一个强大的可信任团体！支付宝用十年去创造它的可信度是因为十年前没有一个可信的东西出现！你应该用腾讯的出生日和支付宝的出生日来对比它们的可信度！当一个可信的事情马上崩溃前总是在巅峰的，所有除非你什么都不去触碰，那么任何事情都有风险！正如那一句永远不变的话：理财有风险，投资需谨慎！/::>
→ 呵呵，虎嗅对阿里真是爱的深沉。其实微信已经赢了，微信对支付宝，其实就是局部打整体，跟上次京东拿家电打苏宁一样一样的。微信没必要彻底干翻支付宝，能踹上几脚也是微信的胜利。因为支付只是微信的一小部分组成，但却是支付宝的全部。
→ 虎嗅，你有时候真的很烂～～科技类网站重要的一点就是预测，但是前提必须是正确的预测！你这标题就显得你与现实和未来落伍了～～！
还有很多很多……我就不一一列举了，也不一一回应了。
首先这个文章代表的是我个人观点，只是撇开微信红包营销角度说说微信支付的问题而已，当然我尊重每个人看问题角度的不同。其次我个人用微信支付的频率肯定是高于支付宝的，之前放在余额宝的钱也转到理财通了，原因很简单利息高嘛！再者我对移动支付一直是很看好的，对微信支付一直是很看好的，详细可以看我以前写的《微信支付将为O2O画上句号》、《微信5.0的秘密》。
微信支付作为微信大生态重要的一环，生来就担负着要去建立起移动支付标准的使命，这点我一直是认同并且支持的，但事实上还存在很多问题要去解决！
一、微信支付绑卡用户数到底有多少？
年三十晚上就有人传绑卡用户破亿了，一个红包就超过支付宝8年干的事，这是很荒谬的，传这个话的人我真怀疑他的用心！这几天更有人盛传什么绑卡用户破2亿了，实在让人哭笑不得。咱们还是先来看看微信支付的几个比较大的推广宣传渠道吧：
首先是嘀嘀打车，最新拿到的数据是用户数在4000万，的哥50万，其中用户使用微信支付比例平均是68%，也就是差不多有3000多万用户；
其次是这次微信红包，官方公布的虽然说只有几百万人玩，但据我了解还是有千万级别的，也就是说红包至少给微信支付带来上千万的用户；
再就是各种线上线下推广活动，但最多的应该还是小米3预售，据了解带来差不多600多万用户；
剩下的就是一些第三方电商、团购平台，比如易迅、大众点评、美团、高朋、当当等；
而在我写海底捞那篇文章的时候微信支付捆绑用户数应该在2000万到3000万之间，就算后面的不去重全加上估计也就是破亿。对于微信和财付通来说，目前的用户增长量是在预期之内，事实上在没有更多合理支付场景推出的条件下，真给你2亿微信支付用户，你让他们刷什么去？
二、到底什么才是合理的支付场景？
目前微信支付的场景其实有蛮多了，自动售货机、微信打印机、嘀嘀打车、线下零售百货、电商网站等等，但是不是每个都合理，或者说每个都体现了微信支付的必要性，这里还是要打个问号的。
虽然我很看好微信支付，也相信微信支付有机会成为移动支付的老大，但就如同前面文章所说的除了那些案例你还能想到什么地方有必要用到微信支付的吗？或者必须要用微信支付的吗？
支付宝能够牛逼是因为它可以凭借淘宝和天猫这个庞大的交易平台，让买家和卖家不得不用支付宝，同时它还提供了几乎你生活中所有可能需要缴费、转账服务的快捷通道。也就是说当你想用在线支付的时候支付宝时时刻刻都在，并且都能帮你解决问题。
红包不可能天天抢，嘀嘀也不是人人打，基金更不可能永远破7，所以不把水电煤这些基础设施做完善，不把更多满足日常需求的应用场景做起来，不能让用户周周用日日用时时用，微信支付也只能是停留在开通这个层面。
三、微信支付的发展到底缺什么？
在我看来微信支付现在最缺的不是用户，而是移动支付或者微信支付相比较其他支付方式更有说服力的支付场景，或者说为什么消费者要掏出的是手机打开的是微信而不是钱包不是信用卡？这绝对不是靠小恩小惠的促销推广就能解决的。
在我看来微信支付现在最缺的不是用户，而是如何让用户绑的安心用的放心，红包大战还没结束身边就有人在问如何解绑银行卡，单靠一个PICC保障还是不够有说服力，虽然时间可以证明一切，但在移动支付遍地开花的今天，连小米都开干支付了，时间真的不多了。
在我看来微信支付现在最缺的不是用户，而是大量支持微信支付的商家，这就好比很多人为什么要办招行的信用卡，因为支持优惠打折的商家很多，微信现在坐拥几百万公众号，不管那些账号是个人还是企业，起码有一半以上是想开门做生意的，但估计最多只有1%的拥有微信支付接口，剩下的都接了支付宝。
我能够理解腾讯在支付这个事情上小心谨慎摸着石头过河的态度，也知道国内用户对互联网产品使用水平的层次不齐，要让一群连信用卡都没经历过的人一下子跳跃到手机支付困难重重，所幸的是移动支付发展已经不是一天两天，微信支付完全有信心朝着正确的方向大步前行。
最后说句，如果社交就可以解决一切问题的话，那么现在网上购物应该上拍拍网，付款都该用财付通……
PS：今天看到的数据，余额宝的用户数超过6100万，相比1月15日4900万用户新增1200万，并且这部分用户超过6成是在手机上完成第一次转入。
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Mr.Big的《To be with you》， 重拾希望的笑容 我与你同在
第三方支付企业，早已明确，并非金融机构，不得擅自进行资金融通业务。就这一句话，就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。
第三方支付公司的利润来源，主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费，也就是通常所说的手续费。进一步讲，在面子上，支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费，广告，利息，但就是不能拿客户的资金做事情，客户的资金必须存在托管银行里。
支付宝如大家所知，有大量资金沉淀。在合规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，不仅支付宝，所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有（意见稿中是90%，长期不看国内合规不知是否更新）。
在实际操作过程中，第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。
这些，灰色地带，八仙过海各显神通，只可意会不可言传。
总结，对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。
具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。
针对garhom的补充，我也补充一下这方面的信息。
包括支付宝在内的所有第三方支付企业，虽然资金由于合规要求，必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，支付宝每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作，从这里可以看出，支付宝对资金转移的自主性是非常强的。
在这一点上，garhom说得对，不存在「无权支配账户资金」的说法，也就是资金究竟如何支配，全凭“业界良心”。
当然，在日常业务过程中，所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉，除非支付公司高层一致决定要这么玩，否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。
现在所有支付结算系统都有系统账务体系，所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面，什么时候谁做过什么资金操作一目了然，所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
支付宝和余额宝是两个有着根本区别的东西。支付宝仅仅是第三方支付工具，里面的钱是不能乱动的，托管于银行账户中。而余额宝是理财产品，由合作的基金公司转为理财管理。钱在支付宝和余额宝之间的划转，其实就是资金属性的划转，从“储蓄”到“理财”，当然并不是真正的储蓄，而是委托支付而托管的资金，但是这样说起来比较形象易懂。
那么这样看来，支付宝的钱的用途根本不由阿里巴巴决定，是不是就无利可图了呢？如果单单从资本角度来说，是的。因为这是不可用的资金，别说投资了，用这些钱来买理财都是不可以的。资本利用一说根本就无从谈起。
但是别忘了，虽然阿里巴巴无法决定如何使用这笔钱，但是它可以决定将这笔钱托管在哪儿。
各家银行拉存款打得头破血流，各种变相高息揽储层出不穷，甚至有很多银行明码标价开出“揽存费用”，年底、季末等每个关键时点揽存款配给万分之几的营销费用，平时存款考核日均存款增量等等，支付宝这动辄几十亿的资金不可能放过的。支付宝手里捏着所有银行都觊觎的香饽饽，自然就有机会谈价码了。
利率上浮，配比融资，这些自然都不用说了，还可以以存款为价码要求银行下降交易手续费，支付宝当然不会告诉你，因为优惠的这一部分手续费就进了自己的腰包。
另外，为了营销这么庞大的存款，支付宝、财付通这类第三方支付公司财务条线的上上下下自然被各家银行打点服务得舒舒服服的啦！送起东西来唯恐比不上别家银行呢。
根据公开信息，支付宝账户托管于工行。
所谓托管，就是支付宝与工行就账户资金用途进行约定，支付宝使用资金需符合托管合同约定的用途，工行负审核责任，同时有权拒绝不符合托管合同约定用途的使用申请。
至于托管合同约定的具体用途内容，属于商业秘密，无从得知。
同时，支付宝是金融机构，存款利率没有限制，完全看与银行的谈判。以支付宝的资金量，拿到的利率应该相当不错，利息就是一笔可观的收入。
阿里总是宣称支付宝无权支配账户资金，这是很聪明讨巧的说法。因为阿里随处可见的这种「聪明」，导致我对这家公司没什么好感。
补充：如天顺所说，支付宝不是金融机构，叫非金融机构支付公司。但这点影响不大，以支付宝的沉淀资金量，支付宝依然可以通过协议存款或者其它方式（比如贷款利率优惠其它费用的返还）获得较高的利息收入。支付宝资金用途受限制，但不是宣称的「无权支配账户资金」。
以上。
淘宝是有漏洞的，这个漏洞是我被骗8k的骗案发生后，继而跟着故事情节走发现的。事后，细思密寻，发现原来可以这样来钱！毫不夸张的说，要我学着干，我根本不用干活了（严肃脸&不匿）。但利用漏洞骗钱就是骗钱，过不了自己那关。方法不可说，倒是可以给知友提个醒：没有开店的旺号，尽可能不要在跳蚤市场*卖*东*西*！
我当时因小二“根据淘宝判定规则”无条件及无视一切证据的判定结果，曾一度怀疑有相应组织利用漏洞骗取用户资产的嫌疑，315举报无果。
我手机上支付宝app跟知乎app挨一起，刚从微信切换过来准备回答居然点错了图标==！。支付宝的资金体量是相当可以的，大多数金融机构显然不愿意错过这样的现金奶牛。自然也有金融机构为此给类似于支付宝的机构设计了些创新产品，用于吸存。对于一般储户的闲散资金存放在银行账户通常以活期计息，而支付宝这样的体量可能就有专门的产品，同样是闲散资金，但有接近一年期定期的利率水平。这样的利差，支付宝反正没发给过我。当然，余额宝之类的就另当别论了。
在中国银行分为两种，一种是商业银行，比如，工商银行，农业银行，建设银行等都属于商业银行，还有一种是央行，也就是中央人民银行，根据银行性质的划分，个银行行驶的权利和义务有所不同，中央人民银行直属中国政府主要负责资金的安全和金融市场的稳定，而商业银行则更加注重资金收益的最大化，央行对各大商业银行每月每季度都会有严格的考核，考核的项目很多其中最重要的一点为M2报告，M2包含的很多，其中最重要的有两点有，存贷比考核存贷额考核，所谓的存贷比就是控制各大商业银行存款和贷款的比例，存贷额就是存款和贷款的额度，即要求银行存款量达到多少也要求贷款量达到多少，同时存款和贷款的比例也要达标，(我们针对余额宝单从贷款说起)由于各大银行的利率不同(银行破产法颁布以后各大银行之间的存款利率贷款利率开始放开，利率不在由央行统一规定，央行划分利率空间，各大商业银行在利率空间内自由浮动)网点区域不同导致各大商业银行在应对月考核或季度考核时很难完全达标，(有时候存款额度不够有时候贷款额度不够，有时存贷比不够)当某家商业银行存款额度不达标时，就会向其他商业银行拆借，这称之为银行之间的拆借业务，拆借利率双方自由谈判不超过央行基准利率的4倍即可，当市场不景气，或民间金融市场利率持续走高的情况下，大量银行存款外流，导致商业银行整体存款额整体走低，银行之间的拆借业务无法满足需求，商业银行会向民间进行拆借，这称之为过桥(过桥的形式很多这里只是一种)这种形式只针对大的机构不针对个人开放，同样利率自由谈判，这正是余额宝其前期市场需求，余额宝利用集零为整的理念大量沉淀资金，最终做银行的过桥也许，这也就解释了为什么余额宝的利率要比银行的利率高的原因，以为利率可谈判，余额宝的钱最终流向银行这也解释了为什么余额宝一周收益是按5天计算而不是7天计息，这也解释了为什么有人会说余额宝6点几7点几的利率算下来没那么高的原因，我们把双休日去掉按照银行的结算方式再算就对了，余额宝从中赚取利率差，以服务费或其他形式的费用进行结算，从而赚取收益，当然余额宝从本质上讲是一支货币基金，它有货币基金最基本的操作方式和管理方式，盈利点跟替他货币基金一样具有多样性，过桥只是很小的一笔收入，替他方向的投资才是货币基金余额宝真正的收益头(可以参考货币基金的管理即可知晓，
用户的资金是存在第三方支付公司的银行备付金账户上，而备付金账户所得利息归第三方支付公司所有。第三方支付公司无权支配备付金账户的资金，但是利息的收入又是微薄的，怎么办？所以支付宝出了一个余额宝，相当于用户都把备付金的账户的钱投资到余额宝账户上了，然后余额宝的钱就不属于第三方支付的备付金了，就可以用来投资做自己的事情了。说白了就是支付宝通过余额宝将备付金变为可支配的钱。
阿里有创建有基金。话说只有银行才可以集资啊。其实如果沉淀资金处理不好,就是非法集资啊。这样又通过余额宝的形式将部分收益返还给大家。
最近央行出台了关于第三方支付平台的意见的草案，虽然只是草案，但基本不会有什么大的变化了。大家感受下。
根据《意见》第十六条，首次将支付账户分为“综合类支付账户”和“消费类支付账户”两类。其中，综合类账户可“用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”，消费类账户则“仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户”。
然后阿里的股票就跌了。
其实就是各种实名化，麻烦到让你不想用了。最近好像要打压支付宝这种第三方平台(づ ●─● )づ
其实支付宝仅有支付牌照，若作为把支付宝勉强归入金融企业的话，它给马老板带来的利润与商业价值是远远不成正比的。马老板当然也不想放着这么大个聚宝盆不加以最大化利用。因此，马云的蚂蚁金服将要玩一个集齐龙珠，召唤神龙的游戏。
所谓集齐龙珠，不得不说下中国的特有金融政策，中国的金融界有七大牌照，小的牌照我就不多说了(支付牌照就是小牌照，马云把一个细分领域玩到了巨无霸级，还有他的余额宝就是个p2p牌照)。这七大牌照分别是银、租、信、保、证、期、基。银行、租赁和信托牌照均由银监会核发，保险牌照由保监会核发，证券、期货和基金牌照由证监会核发。目前集齐了这七大牌照的企业说出来都挺吓人的，分别是平安系、中信系、光大系和明天系，以上四系不了解的可以百度，不百度的可以脑补。马老板的目标就是这七大牌照，目前也在这条路上走，不过信托牌照停发了，马老板只有大代价去收购了(雷布斯刚刚成功运作了希望银行，这一下就有了银行牌照，看来金融才是企业的至高目标)。
刚刚核了下，马老板不得了，有了四张牌照，银行牌照(网商银行)、证券牌照(瑞东集团)、保险牌照(众安在线)、基金牌照(天弘基金)。看来马老板的帝国梦真的不是梦，阿里以后只是金融帝国中的互联网拼图
到底七大牌照有什么用，在现有超严的政策管控下，可以实现超高的金融套利，支付宝的钱可以自定利差，并且可以包装支付宝余额概念的保证性金融产品进行二级市场销售，甚至从无到有的金融创新，也就是开发新的金融衍生品和各类金融产品。马云的帝国梦不远了
阿里有创建有基金。话说只有银行才可以集资啊。其实如果沉淀资金处理不好,就是非法集资啊。这样又通过余额宝的形式将部分收益返还给大家。
最近央行出台了关于第三方支付平台的意见的草案，虽然只是草案，但基本不会有什么大的变化了。大家感受下。根据《意见》第十六条，首次将支付账户分为“综合类支付账户”和“消费类支付账户”两类。其中，综合类账户可“用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务”，消费类账户则“仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户”。然后阿里的股票就跌了。其实就是各种实名化，麻烦到让你不想用了。最近好像要打压支付宝这种第三方平台(づ ●─● )づ
其实支付宝仅有支付牌照，若作为把支付宝勉强归入金融企业的话，它给马老板带来的利润与商业价值是远远不成正比的。马老板当然也不想放着这么大个聚宝盆不加以最大化利用。因此，马云的蚂蚁金服将要玩一个集齐龙珠，召唤神龙的游戏。
所谓集齐龙珠，不得不说下中国的特有金融政策，中国的金融界有七大牌照，小的牌照我就不多说了(支付牌照就是小牌照，马云把一个细分领域玩到了巨无霸级，还有他的余额宝就是个p2p牌照)。这七大牌照分别是银、租、信、保、证、期、基。银行、租赁和信托牌照均由银监会核发，保险牌照由保监会核发，证券、期货和基金牌照由证监会核发。目前集齐了这七大牌照的企业说出来都挺吓人的，分别是平安系、中信系、光大系和明天系，以上四系不了解的可以百度，不百度的可以脑补。马老板的目标就是这七大牌照，目前也在这条路上走，不过信托牌照停发了，马老板只有大代价去收购了(雷布斯刚刚成功运作了希望银行，这一下就有了银行牌照，看来金融才是企业的至高目标)。
刚刚核了下，马老板不得了，有了四张牌照，银行牌照(网商银行)、证券牌照(瑞东集团)、保险牌照(众安在线)、基金牌照(天弘基金)。看来马老板的帝国梦真的不是梦，阿里以后只是金融帝国中的互联网拼图。
到底七大牌照有什么用，在现有超严的政策管控下，可以实现超高的金融套利，支付宝的钱可以自定利差，并且可以包装支付宝余额概念的保证性金融产品进行二级市场销售，甚至从无到有的金融创新，也就是开发新的金融衍生品和各类金融产品。马云的帝国梦不远了
我是2006年开始用的支付宝 也算是老用户了 那时候要是坚持把网店开下去赚到钱的可能性是很大的（自身原因未坚持） 即使用如今的眼光去看当初的支付宝 无论是效率还是功能性都不算差 尤其那时还能把信用卡的钱直接冲到余额呢 。作为一个要向成熟市场经济及金融市场发展的国家 既要有法资本家的敛财手段也要给民众的生存方法
国家过于干预实际上弊大于利 国家应该做的是让国内骗子公司更少 金融市场更稳定
银行就可靠吗？不一定 对于大资本家老百姓无任何优势
家里的保险柜可靠吗？不一定 谁有勇气承担自己最大化的风险
股市可靠吗？ 没有专家 只有赢家和输家 不管你用什么方法或手段
支付宝可靠吗？ 有需求就有必要 可不可靠百姓说了没用 实践是检验真理的唯一标准。
支付宝是不能产生利息的，只有钱放在余额宝里才有钱，什么意思也就是说，余额宝是定期存款，那余额宝从哪里赚钱来支付储户利息？四大商业银行资金被央行控制（存款准备金），商业银行缺钱怎么办——向其他机构借钱，也就是同业拆借，从这个中间部分赚钱，赚取利息，“钱荒”的时候最高拆借利率是多少？百分之30，甚至还有百分之48，余额宝呢，只需要百分之八，那么，考虑到成本，银行干嘛不找他借钱呢？余额宝的收入就从这边来了，打击了传统银行的低效率高成本，从而给8100W的余额宝用户带来收益。（
支付宝是蚂蚁金服的前身，也是蚂蚁金服目前最核心的业务。
截至2016年3月底，支付宝的实名用户数已经超过4.5亿，与超过200家金融机构达成合作，为近千万小微商户提供支付服务。所谓“得账户者得天下”，支付宝目前仍是整个蚂蚁金服客户导流的主要渠道。
支付宝已经超越PayPal，成为全球最大的互联网支付机构。PayPal的市值现在为488亿美元。
可以说，一个支付宝就值600亿美元。
我们需要考虑支付宝到底是如何运作的。支付宝其实只是一个支付工具，由于他不是国家认定的清算机构（目前中国唯一的清算机构是银联），他只能把钱存在银行里。如果用户A转账给用户B，从支付宝的角度来看，就是A的银行存款减少，B的银行存款上升。
真正需要资金运作的是余额宝。余额宝背后对接的是天宏基金，意思就是你把钱存入余额宝以后就相当于购买了天弘基金。天宏基金会拿这些钱去做投资，然后与消费者一起粉红
它的存在肯定是国家认可许可的，其次，支付宝是类似消费的中转站，它可以对接很多消费的渠道，而去拓展这些渠道，让这些商家相信通过支付宝来和消费者进行商品买卖，确实需要很多时间精力，但是支付宝做到了！再者回到问题，大量的资金存在支付宝上，不是马上就用的，对于使用支付宝的商家，也是需要支付支付宝服务费，就像你去银行开个卡，要给免费一样，一个人可能只是十块，但是一个亿的用户，那个数据是非常庞大的！所以支付宝想把这些资金用作他用是可以做到的！有稳定的资金链，良好的渠道拓展！没问题！希望对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。
具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。
支付宝和余额宝是两个有着根本区别的东西。支付宝仅仅是第三方支付工具，里面的钱是不能乱动的，托管于银行账户中。而余额宝是理财产品，由合作的基金公司转为理财管理。钱在支付宝和余额宝之间的划转，其实就是资金属性的划转，从“储蓄”到“理财”，当然并不是真正的储蓄，而是委托支付而托管的资金，但是这样说起来比较形象易懂。
刚开始对网购是有不信任感的，了解了支付宝的支付模式之后，敢于放心大胆的网购了。
用了支付宝之后，对直接网银付款有不安全感
习惯了以后，不愿意再建立支付宝以外的网络支付方式。能在淘宝买的就在淘宝买了，很少用其他的网站。（买书还是会去当当和亚马逊，但都选到付）
支付宝是一个支付渠道，连接着淘宝和客户。
互联网的支付渠道以支付宝获胜告终了，现在抢的是手机支付渠道。
马云每次拿出来和资本市场分享的东西，都是正午12点的太阳：1，最高点；2，慢慢向下。而他的核心宝贝（目前是支付宝及更新的蚂蚁金服），他会冒着各种风险仅仅握在手中的。看他的表现就知道，现在的支付宝和蚂蚁，才是马云的核心，和未来。
看看马云的三个例子，都是商业模式的创新，而打败了原有的巨人。
笔者淘宝卖过1，2件东西，ebay买卖都很经常，因为有其他的需要买的东西，所以Paypal基本不取现。
一家之言，也很多时候从小p民的角度看，小而片面，不一定是马云系决定性的优势，但是对屁民很有效。
1，淘宝vs eBay，卖家免费。Ebay直到现在还有卖家刊登费和卖家成交手续费。其中，卖家刊登费依起拍价or buy it now 价格而不同，一般是0.25usd起吧；卖家成交手续费大致是10%，具体数字我没看，卖的不多、金额不大。淘宝到现在对于大多数卖家都是全免的，除非你要打广告。Ebay从卖家收取刊登费、成交费，即使不成交，也要交刊登费；而淘宝全卖家流程免费，而仅从想做大的卖家那里收取广告费。你的金主变了，商业模式也就不同了，马云就nb了一次；
2，支付宝vs PayPal，转账免费，一定额度下取现免费。这2点，到现在Paypal还没做到，PP转账费是0.35+3.9%，取现到美国账户好像是0，但是到中国账户至少20美元吧？转账、取现都要交2、3%的手续费，惨绝人寰啊！要知道多少国家的GDP年增长也没有3%，你pp凭空给用户增加了3%的“税”，卖家就不喜欢你，比如我。当然，支付宝的最大的直接贡献就是解决了中国这个欠诚信社会的信任问题，但是这个功能PP也有，而更加体现互联网精神的“免费”，才是支付宝的制高点，也使得他有了更多的故事可以讲，比如大数据……3%的税vs 0%，，马云又nb了一次；
3，余额宝vs各银行，被银行视为成本的屁民，被奉为支付宝的座上客。据一个前四大行的前同事说，几年前4大行基本都做过一个统计，结果就是如果你日均存款在X万以下，你对银行不是利润，而是成本！该行的测算结果好像是2w，而其他行有1.6w，XX万的。而余额宝，1分起存！看看这个态度！！！XX行哄你出门的穷酸p民，余额宝这求你赶紧来！大银行的金主是高富帅，余额宝的金主是屁民。你的金主变了，商业模式也就不同了，马云再次nb了；
金主决定了你主要服务于谁，金主变了，模式必变。
再说未来，蚂蚁金服vs传统金服，他的未来不在一二线，可以说：（农村等欠发达地区）广阔天地，大有可为！
谈2点：
1，笔者的公司一年多以前，曾邀请阿里小微平台的一个中层和央行的一位处长共同做了一次内部讲座，笔者乐坏了。先上台的央行的处长称，到美国调研发现，美国的县域经济的小贷不错，因为A是向周边邻居BCDEF借钱，知根知底或者有所耳闻，所以风险可控，可以搞。中国没有这环境，没戏，小微贷基本想也不要想……而后，阿里的哥们（检查Ali），说我们靠Alibaba的平台的数据来发放贷款：你在Alibaba的平台上交易越多，信誉越好，贷款越容易。笔者后来试了一下，可能因为我没上过Alibaba，所以Ali批给我贷款额度居然只有我一两天的工资额。。。。。我靠，被b4至死。进而ali如何风控？他说，你要是到期不还钱，因为Alibaba平台知道你的买家、卖家信息，一封邮件给你的上下游发出去，不要和XXX做生意，他有可能要跑路……我靠，再次被震撼。现实中，你XX银行再nb，你也无法知道某企业的客户都有谁，货源都有谁，额度有多少。而Alibaba的平台可以，这风控真比银行的现金且貌似有效啊啊啊啊啊，我后来都想提问那位央行处长：如何评价后面这位Ali的现场打脸行为？
2，Ali让我们猜2013年双11的一些数据，其中我最震撼的是移动端网购比例最高的省/市。下面我们这些传统思想的人，都说北上广，答案揭晓北上广仅有不足25%时，拉萨40%多一骑绝尘……反而越三四线的地区比例越高！都问why，ali说这些地区，拥有一台电脑很多时候就是成本，所以很多人没有电脑。但是他们网购的需求一样强烈，甚至更甚，why？以前四线的人购物的可选项只有100项，而北京人有10000项；现在有了淘宝，我们都有100万项，我和你平起平坐了，平等了！看到了没？平等，这又是互联网的核心之一！！快递或者ems到的地方，我就和你北上广平等！这很重要，这也很nb！
平等、免费，当然还有其他特性的互联网，将真的使农村等欠发达地区广阔天地，大有可为！
PS:马云每次拿出来和资本市场分享的东西，都是正午12点的太阳：
1，最高点；2，慢慢向下
而他的核心宝贝，听听都难，碰碰？想也不要想！！！！
最近做了电商的行业研究报告，也有幸跟支付宝上海那边的高管对话过。
前阵子腾讯的吴宵光到我们学校来做演讲，自由提问环节有个人问他，你为什么把拍拍网卖给京东了？他说，现在的电商市场份额已经被瓜分的差不多了，如果没有新手段，在c2c领域，没有人能做得过淘宝的，因为顾客与卖家都有了习惯，新的平台没有吸引到别人的手段。
而支撑着整个淘宝支付链的就是支付宝啊，我真的很佩服马云在这么多年前就想出了支付宝这个概念，虽然当时可能没想到这么远。
我不是经济专业，我不分析其中的利弊，我只说在我看来的事情：
5年前，我大一，支付宝还是一个很基本功能的产品，大家的理解就是它是淘宝网的支付中介，确保你不被卖家骗了的一个产品，当时的人们对网络支付还不是特别信任，也不太会有人把钱放在自己的支付宝账户里，支付都用的网上银行。我为了安全，单独开通了一张建行的网银卡，而学费生活费则用另一张工行的卡。结果我女朋友当时突然迷上了网购，她没有网银，我成为了她的”支付宝“，每次买东西，先拍下来，然后去银行从工行的卡里提钱，步行去建行atm机存钱，然后回宿舍用u盾支付，非常繁琐。
后来支付宝出了快捷支付，我嗨飞了。
大约2年前吧，我手机收到了推送，支付宝推出了余额宝，利率很高，当时好像是7还是6个点。我擅自主张把我的生活费转进了余额宝，过了两天实在不放心，又提现进了银行卡。再后来的半年我尝试放了1000块在里面，拿了十几块钱的甜头后，就勇敢的把大部分生活费都放进去了，每年也有一百块多的收入。
也就是每年我凭白无故可以请我女朋友去开个房，我嗨飞了。
再后来，移动支付出现了，支付宝钱包直接付账，支付宝转账越来越普及，现在我用上了iphone6，指纹支付也随之而来，我已经嗨的不要不要的了。
说了这么多，我只能表示自己是支付宝的忠实用户，因为它方便，惠及了我的生活。我相信跟我一样的人有很多。
从这里也可以看出支付宝是阿里重要的一枚棋子了吧。支付宝之所以是核心，是因为，线上金融才是阿里巴巴最核心的力量。假设，以后所有的钱以后都通过支付宝流通，不需要纸币了，科技发达到，手机不会停电，网络不会断线，支付随处可见的地步，那么资金的流通，全部都在支付宝内部完成，资源的置换也都只是支付宝终端服务器的数据，你想想，那时候支付宝是多么庞大的金融机构，并且他将拥有多大的力量？
在我大学的时候，我经常需要身上带1000块的现金。可是现在在上海工作了我身上一般不会有超过300的现金，因为打车，便利店，吃饭，网购，团购，看电影，买车票…支付宝几乎覆盖了我的生活。
所谓核心竞争力就是最根本的东西，无论发明的早晚，创收的多少，如果对支付宝没有如此强大的信任感，网络支付就是空谈，阿里巴巴只是概念，淘宝也只是扫条码比价的小玩意儿罢了。
阿里巴巴的根基当然是电商，正如腾讯的根基是社交和游戏。
电商中，有两大块，一个淘宝，一个天猫，其他都是边角料。
支付，在任何电商交易B2B、B2C、C2C、O2O中都是必不可少的一环。
当然，这只是一环，还谈不上核心竞争力。
不过，蔡崇信和马云眼光毒辣，可以看到常人看不到的地方。
现在冒出个重要的、值得关注的、可以改变人类历史的、将颠覆华尔街的东西，叫蚂蚁金服。支付宝将在其中起到比淘宝天猫更重要的作用。
这也是马化腾死命做微信支付的原因。
一般人只看到表象，多少亿多少亿红包；表象背后是谋略，战略。
三年之后，即见分晓。
估计一开始阿里也没想到支付宝有今天这样，最开始也只是想解决淘宝的信任问题。 现在我觉得支付宝绝对是核心中核心啊！甚至有高于商业外的筹码啊！
阿里巴巴真正的厉害之处，是“商业+金融+数据”的模式。
阿里巴巴超过80%的收入仍主要来源于“商业”，2014年自然年（非财年），阿里巴巴营收为701.49亿左右。阿里小微金服的收入主要来源于支付宝和小贷，2014年的数据找不到，支付宝2013年营收是138亿，其中50%来源于阿里巴巴平台上产生的支付收入；阿里小贷2013年营收是17.2亿（即使按照Q1近5倍增速预估，也还进不了百亿俱乐部）。实在算不上阿里巴巴的核心业务。但是，阿里小微金服的收入增速是非常快的，而且成本相对固定，边际成本低，未来和阿里巴巴紧密结合，前景非常可观，是一个很好的资本市场故事。所以这次阿里上市，并没有包括小微金服的部分。
阿里巴巴首先是一个电商平台。而商业天然有金融需求，阿里小微金服就是这个金融需求的天然产物。金融服务核心业务包括：“存款”“贷款”“支付”；核心业务外比较重要的还有“投资”。
1、“支付”：支付宝。实际结算方仍是各家银行，支付宝则是“线上银联”，收入主要来自手续费，同时它保存了完整的支付结算信息。现在支付宝也在努力突破线下市场。
2、“贷款”：阿里小贷。贷款是金融的核心业务，其中最核心的就是授信。授信依据可以归结为 “信用”和“担保和资产的抵/质押”。残酷点说，只有大企业才有信用，可是这些企业是各家银行争抢的重点，僧多粥少，而且这些企业一旦出现风险，对银行的影响是巨大的。很多银行不得不把注意力转向剩下的中小企业、小微企业。而阿里小贷，未来和银行血拼的战场，就是小微贷款。
对于小微企业，授信是什么？就是合理的信用模型+真实有效的交易和财务数据。小微企业贷款金额不高，贷款周期短，贷款需求不确定且频繁，如果按照银行传统审核授信，成本太高，等到贷款下来，企业都倒闭了。所以只能根据企业的过往交易数据和未来订单数据分析。可是银行没有交易平台，只能由企业主动提供数据，银行进行审核。这个流程很繁琐，而且一旦信息出现虚假或者异常变动，银行是无法及时获知，应对风险的。更重要的是，因为手里没有交易数据，是没有办法主动挖掘潜在客户。
这时，阿里巴巴的商业背景就有了绝对的优势：企业的产品有需求的（订单），能够回款（有应收账款），在持续生产（水费、电费缴纳）、往期交易良好（历史销售数据、评价）、成本和利润合理（财务数据）。目前，阿里小贷主要发放给阿里电商平台上的注册商户，贷前、贷中、贷后完全线上，提供订单贷款和信用贷款两种方式。先根据电商的交易数据，用信用模型预先推算出可贷金额；一旦申请，很快就能批准并放款。根据公开数据，截止2014年6月，阿里小贷累计投放贷款2100亿元，年利率在18%左右，坏账率1%左右，单笔贷款成本仅为2.3元。所以，截止目前为止，不如说阿里巴巴的“商业+数据”成就了阿里巴巴的“金融”。