银行在十年后，二十年后的发展趋势，一般而言是物理网点逐步减少，而电子渠道逐步增多，此外，在物理网点的表现上，大型和中型网点将越来越少，而面积小，专业化的网点就会有一定的上升，这个在转变的过程中会有所体现。
互联网金融的概念开始席卷整个中国金融界，有理念的冲击，有业务的冲击，同时也有发展方式的冲击，总体而言，以互联网为代表的电子化和网络化趋势开始大幅改变了经济和金融的运作方式，一方面提高了金融的服务效率，另一方面也整合了服务流程和内容。
问题是，在以银行互联网化和用户网络化服务不断提高的今天，以传统银行业务为依托的银行网点，在银行的价值服务链条中的作用到底如何？以往的以银行网点为依托的服务模式将在哪一天走入倒计时，迎来自己的“涅槃重生”？也就是说，现在大家眼中的网点，在未来的几十年内是否还会继续存在，最终消失的可能性到底有多大？
在7月19日到20日的上海金融年会上，有银行业人士就清晰指出：商业银行的网点越大，其综合效益往往越差，未来商业银行的运营模式，网点必须是小型化，专业化，网络化，特别大型的网点简直就是糟蹋存款人的钱。从这段表述而言，银行未来的发展趋势是从线下到线上，并在此过程中逐步改变银行用户的使用习惯和渠道上的粘性。
银行未来哪一天会消失？不是说银行作为中国最大的金融机构的地位不存在，也不是说银行就哪一天被取缔了，而是说银行传统的物理网点终有一天会慢慢退去，成为用户使用习惯迁徙过程中的一个“历史遗迹”，这个过程应该不会很大。
银行网点的“非银化”趋势
对于银行而言，目前碰到的一个主要问题是，随着金融电子化和网络化的发展，越来越多的业务已经实现了网上申办和管理的可能性，对于很多客户而言，去银行网点只是满足了一个基本的开户和客户验证的问题，比如银行卡开卡服务，理财的柜台面签服务，以及一些信贷业务的材料审核和贷款人核实的程序性要件，但是，从趋势而言，银行的存、汇业务已经很大程度上实现了电子化，网络化。
对于普通客户而言，请扪心自问一下，上次你去银行网点办业务是什么时候，你已经多长时间没有去过银行网点了？相信很多人都有一个明确的答案。那就是去网点的时间和频率越来越少，而以自助服务和网络银行、手机银行甚至是微信银行模式的服务内容越来越多。这就说明，至少是在业务和内容的客户服务方式上，银行的线上化趋势已经不可改变。
一个很明显的数据是现在银行业电子化程度的替代率愈来愈高，甚至已经成为一个银行客户服务能力的重要指标之一，比如一般的股份制银行、城商行一般在70%-80%之前，而比较优秀的股份制银行和大行，电子银行的替代率已经达到了90%以上，也就是说90%以上的银行业务可以通过电子化渠道来完成。
第三方支付的替代性
简单地说，在未来支付趋势不断发展的前提下，以消费媒介为作用的支付手段，其实是出现了这样的一个趋势，那就是以现金和货币为支付手段的应用场景越来越少，而以电子化手段来完成支付的应用场景则是越来越多，所占比例也越来越大。准确的说，未来的支付形态是一个非银时代(也就是摆脱了繁琐的现金支付)，而是以简单便捷安全的线上电子支付或者是近程的移动电子设备支付为手段。
这里除了银行的便捷网上支付之外，还有一个很重要的支付系统，也就是以第三方支付逐渐出来的互联网支付、移动支付等新型的支付方式。和银行的传统支付方式相比，以传统的去银行网点柜台办理转账支付业务的习惯，一方面经过银行的电子化发展渠道加以替代，另一方面通过第三方支付的互联网、移动支付的凡是予以渠道，并且通过第三方支付和传统银行的支付对接来实现了便捷的资金汇兑。
2013年，中国第三方支付交易规模为17.2万亿元人民币，同比增长38.7%，随着第三方支付的业态逐步稳定，在现有格局下，全行业将进入稳定增长时期，预计未来三年均会保持35%左右的增速。此外，移动支付市场进入爆发阶段，2013年总体交易规模13010亿元，同比增长800%。
银行网点还能留住哪些客户？
这里读者不禁要问了，既然银行的电子化替代率和第三方支付的便捷支付具有如此大的业务替代性和冲击性，那为什么银行现在的网点总体还在扩张？这是不是和银行未来网上化的趋势相反？
其实不然，这和银行目前的客户结构和中老年人的使用习惯有很大的关系。一般而言，年轻人比较熟悉和习惯现在的电子化消费和支付习惯，而中老年人和部分保守的客户群依然以银行的柜台网点服务为主，比如汇兑，存取款以及其他相关的服务等。等于说，目前的客户行为消费习惯正在逐步的迁徙过程中，在此阶段，银行的网点还能发挥出一定的综合效果。特别是在一些三四线城市，银行网点的数量还是成为主要的金融服务考量指标。但是，在一二线城市，银行的金融服务已经不能通过单纯的网点数量来体现，而是服务的电子化、网络化和用户体验。
所以说，未来的发展趋势一定是用更便捷的，效率更高的电子化银行来替代现在的物理银行网点。现在虽然出现了银行物理网点扩张和社区银行等线下业务的推进，但实际上都是为了满足银行在金融服务供给不足和竞争不够充分区域的布点过程，因为短期内还有部分客户是习惯于网点的行为消费习惯的。
也就是说，银行目前是在用线下的网点布局来进行差异化调整，以空间换取时间，在转型的过程中尽可能抓住多的线下银行用户，用在占领市场的基础上进一步培养客户的电子化和网络化金融服务习惯。
银行会在哪一天消失？
回到开头的问题，银行会不会消失，从银行这个金融机构的主体地位而言，作为一种金融存在是不会消失的，只不过消失的是一些物理上的渠道，比如说目前大街小巷中随处可见的银行物理网点。
随着银行电子化服务程度的提高和用户的行为习惯的迁徙，未来更多的客户将习惯于网上的银行服务，而银行也会随着用户习惯的迁徙而转变服务方式，其中最主要的就是降低线下开办网点的物理租金和维护费用，包括人工和维修，安防等设施的配备，而是更多采用后台化和前端化相结合的渠道方式，以电子化和网络化服务为主。
银行在十年后，二十年后的发展趋势，一般而言是物理网点逐步减少，而电子渠道逐步增多，此外，在物理网点的表现上，大型和中型网点将越来越少，而面积小，专业化的网点就会有一定的上升，这个在转变的过程中会有所体现。
银行在大街上的LOGO将会逐渐淡出人们的视野，而在网上的入口将会增多，未来的银行布局模式，将是强大的IT和系统后台+少量有限的物理网点+强大的网络化用户入口。
文/新浪财经专栏作家 陈凯
(本文作者介绍：咨询公司互联网金融分析师)
