传统银行最佳最有效的出路在于改革创新。从内部看，一定要改掉长期以来的官僚化垄断思维，要真真切切敬畏市场，培养贴近市场、懂市场、懂互联网思维的决策执行团队。当务之急是，真情实意拥抱互联网金融，谋求与互联网金融企业合作，拓展互联网金融业务。
号称躺着赚钱的中国商业银行好日子也许一去不复返了。其实，不仅仅是一个躺着赚钱不复存在的问题，而且，银行已经遭遇到资产负债中间业务等各个方面巨大挑战，正在陷入前所未有的困境。
从宏观经济大势分析，过去商业银行赚的盆满钵满的基础是政府主导的大投资、大肆放水货币信贷。古代称银行就是“票子铺”，就是通过“玩转”货币信贷赚钱的。这么大的货币信贷流量，银行躺着当然能够赚钱。而当前这种宏观环境消失了，政府主导的大投资和大肆放水货币政策一去不复返了。在长期宽松货币信贷环境下经营的商业银行，面对突然的转变，一时还很难适应新的经济金融生态环境，很难在货币信贷紧日子里经营发展。各大商业银行陷入了深深的困境困惑之中。
首当其冲的是对银行赖以赚钱生存基础的存款等负债业务的冲击。过去几年，金融内外环境死板一块，社会资金都必须率先进入银行存款，通过银行贷款来间接融资。而最近几年，社会融资风起云涌、发展迅速，已经占到整个融资的半壁江山。更加致命的是，社会各种融资的资金价格畸高对银行存款造成冲击，使得银行低成本资金来源的存款吸引力丧失殆尽。特别是互联网金融的兴起，各种宝宝们基金收益率高达5%以上，高于央行规定的所有存款档次利率水平。央行4月15日公布的数据还显示，一季度人民币存款增加4.72万亿元，同比少增1.39万亿元。没有资金来源，何谈资金运用，又何谈赚钱生存呢？
银行存款在腹背受敌情况下失去吸引力后，银行绕道开辟了理财产品。刚开始过活的优哉游哉。但好景不长，又受到了宝宝军团的挑战。宝宝类产品基于互联网特别是移动互联网新经济平台，其方便性、灵活性是传统银行根本无法比拟的。客户手拿一部手机就可以随时随地将资金转入余额宝们的账户享受高于所有存款利率的收益。又可以随时随地将资金从余额宝里转出到支付宝里进行购物消费。不但方便灵活，而且理财购物融为一体的互联网金融特性是传统银行怎么都难以做到的。
银行存款在下降，利润增速也凸显疲软乏力。工农中建交五大国有商业银行2014年第一季度业绩报告显示，净利润2565.65亿元。工行和交行增速则下降至个位数。银行业营业收入和利润增长都出现明显放缓。银行业利润从2011年开始出现逐年下滑的趋势，这种趋势似乎没有停歇迹象，而且极有可能呈现加速下滑状态。利率市场化的最后一座堡垒存款上限管制，央行行长周小川已经表示一两年内完成。根据国际利率市场化的历史轨迹看，在利率完全放开后的一段时间里，资金价格都将呈现出上涨趋势，银行吸收资金成本将会较大幅度增加。而与此同时，受制于宏观经济走势影响，贷款利率又不可能向上浮动过高，银行存贷款利差将会大幅度缩小。存贷款利差是传统银行的主要盈利点，利差缩小对银行利润增长的制约将越来越严重。
金融脱媒化加剧对银行资产拓展将带来较大压力，进而对其利润的影响也越来越严重。理财产品，直接投资，直接融资，小贷公司、信托公司、保险公司等非银行金融机构特别是民间各类基金等融资，股票、债券、地方债等直接融资手段等等，对银行贷款的间接融资渠道构成较大威胁，特别对贷款资产的营销拓展形成制约。加上，银行贷款配置效率低下，程序繁杂，条件苛刻的脱离实际情况，使得银行贷款市场越来越小了。没有贷款，何来利润？
银行业面临陋屋偏遇连阴雨的状况。在利润增速连续几年下滑情况下，不良贷款却呈现增长态势。统计显示，今年一季度五大行不良贷款激增256.48亿元，而去年全年五大行不良贷款才新增468.31亿元，一季度不良贷款新增额已经超过了去年全年的一半。而这些数据都是进账数据，一些基层银行处于种种目的存在着大量不良贷款没有进帐或者仍在正常贷款统计之中的情况。
房地产、地方融资平台和产能过剩三大高危领域问题正在暴露，其背后都是巨量银行贷款。从未来看，银行不良贷款已经进入到高速增长期。
面对以上困境，传统银行业出路何在呢？从宏观货币政策来说，传统银行陷入困境的原因之一是目前金融改革不到位造成的。比如：传统银行必须恪守管制利率，这就导致银行和社会金融机构在吸收资金价格上的不公平竞争，使得银行丧失了竞争力。这就要求加快利率市场改革步伐，尽快攻破最后一座堡垒—存款利率上限管制。给传统银行创造公平竞争，市场化形成资金价格的环境。
传统银行早就意识到了不能再过渡依靠存贷款利差收入作为利润主体业务了，早就提出了转型的内在要求。就是将盈利转向以中间业务收入为主上。但是，最大的问题是，传统银行没有转型的内部机制和技术人才储备。就拿中间业务来说，传统银行往往想尽办法绞尽脑汁开辟传统服务的收费项目，惹得人怨天怒。而没有像余额宝等产品的开发设计思想和人才储备，既给客户带来了远远高于存款的收益，又吸引了大量资金。商业银行必须痛下决心，从思想观念上彻底丢弃过去躺着赚钱的幻想，积极吸引人才、不拘一格使用人才，加大能够给客户带来高收益从而使得自己也获得利润的双赢金融产品开发力度，培育利润的新增长点。
传统银行最佳最有效的出路在于改革创新。从内部看，一定要改掉长期以来的官僚化垄断思维，要真真切切敬畏市场，培养贴近市场、懂市场、懂互联网思维的决策执行团队。当务之急是，真情实意拥抱互联网金融，谋求与互联网金融企业合作，拓展互联网金融业务。比如：银行卡包括信用卡业务是传统银行中间业务的一大块收入来源。而目前的危机是已经受到网络信用卡和扫描二维码消费支付的冲击。虽然阿里腾讯网络信用卡和刷二维码消费支付被央行叫停了，但最终进入市场只是时间问题。传统银行应该抓住这个时机，赶快与互联网金融企业合作，开发出自己特色、更加方便快捷的网络信用卡和扫描二维码消费支付业务，化解对传统银行卡刷卡消费业务的冲击。
随着线下经济经营商业活动快速搬到网络上，传统银行一定要跟上这个步伐。要么自己快速开发以电商平台为基础的互联网金融业务，要么寻求与互联网电商金融企业合作，共享其大数据平台资源。无论是存款的负债业务还是贷款的资产业务以及中间业务，未来互联网思维、互联网电商平台为基础的互联网金融占据的份额将会越来越大。传统银行必须迅速拥抱互联网金融业务。否则，极有可能成为比尔-盖茨早在上个世纪末期就预言的传统银行将会成为21世纪的恐龙。
文/新浪财经专栏作家 余丰慧
(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)
