未来的社区银行，商业模式将更加多样化，社区银行本质上也是金融，是银行服务的延伸，是其业务、产品前端化，后台后端化、数据化的表现，作为银行的触角，社区银行将被赋予更多的重任。社区银行将成为传统银行业转变观念，获取竞争优势的有力途径，目前的困难是暂时的，一旦明确发展方向，社区银行将进入下一轮黄金期。
社区，下一个银行业的入口
社区银行对原有银行业态的革新（积极意义）
社区银行的发展，从以下几个方面革新了传统的银行观念，这也是导致银监会年底出台指导意见监管社区银行过快发展的诱因之一，特别是民生银行，受银监会新政的影响最大。
其一，社区银行改变了银行的业务模式。银行业不在是传统的依托于网点的被动式经营主体，而是依托于社区和商圈的，可以主动贴近客户和消费群体的外向式经营方式。等于说，银行不需要每个渠道都配备十分完备的业务结构和完善的前、中、后台流程设计，可以采用网状的结构设计，社区银行就是触角，而银行的后台中心就是系统支撑，这样能一定程度上降低银行的运营成本，提高数据化处理效率。
其二，社区银行将转换银行的运营思路，从坐商走向行商，并注重对客户资源的管理和分析。银行业开始慢慢接受大数据思维，并尝试利用数据分析工具来进行业务开发和客户维护。最本质的趋势在于，银行的发展从注重硬件的配置，再到软件的植入，最后到客户关系管理的阶段，也就是银行业务发展3.0时代。在这个时代，银行业的发展空间将很大程度上取决于客户资源的处理和对客户需求的把握，而不仅仅是产品和渠道建设。
其三，社区银行给银行更多跨界的思考，在提高金融服务深度的同时拓宽了广度。社区银行是依托于社区的，需要在服务上真正融入当地社区。而简单地开设社区银行网点，配置一些理财、投资产品或者银行卡服务是很难真正融入社区的，也导致和普通网点的业务无法差异化，发挥社区银行的价值。社区银行需要借助当地社区的生活、消费以及零售生态，把社区银行的服务和其他生活资讯服务结合起来，跨界来做金融的综合服务。比如设置物流区间点，生鲜订购点以及健康资讯服务点等，还可以发售一些商店的购物优惠券等，把金融服务融入社区。
社区银行将给银行业带来新气象，新思路以及新的发展空间，作为金融业的中流砥柱，银行业也必然会在这一轮金改趋势中寻找新方向，而社区银行是未来银行业调整战略和业务组合的一个良好策略。
民生社区银行发展剖析：暂时的困难，光明的未来
目前国内社区银行布局最快，资源投入最多的是民生银行，累计已经开设的超过千家，如果不是当前银监会一纸监管办法延滞了速度，民生未来3年规划新开社区银行超过万家。可以看到，民生在抢占社区金融方面是不遗余力的，这和民生一贯的两小（小区、小微）金融战略有关。
在中国的股份制银行中，民生的“小微、小区”战略是银行业务差异化发展的典型。2012年民生银行零售业务对利润总额的贡献已经从过去3年的不到20%迅速上升至29.1%，其中零售贷款中小微占比高达68.9%，因此小微功不可没。而小区战略则是民生另一个立足点，通过小区的金融服务植入来获取客户的忠诚度，获取更多的主办行客户，并提升民生的综合金融服务能力。社区银行的发展，也将直接提高零售业务比重，加强民生费的综合竞争力，为利率市场化的转型提供更多机会。
目前，民生的社区银行发展速度很快，但是在表现形式上相对比较同质化，本质原因在于对社区银行功能和定位的考虑还缺乏真正的社区化思维。民生银行位于武昌区阅马场马路边的一家金融便民店，除了外面的招牌改成金融便民店以外，其它陈设与此前的24小时自助银行一样。此外，为了实现快速布点的意图，民生的社区银行往往是在原有自助银行的标准上植入了一些便民服务措施，比如快捷支付、儿童服务、免费测量身高体重血压的健康仪器等，但缺乏深入的客户营销和分析，可以说还是停留在银行网点管理的软件上，没有进入3.0时代的客户关系管理。这也和当前社区银行模式、定位、标准模糊有关，在这个阶段，各个银行都忙着扩张自己的版图，真正静下心来提升服务的很少，这也导致了居民对社区银行不太买账，效果不太好。
由于银监会新文严格限制了社区银行的类型和标准，并要求获得银监会的审批，在区域上也要遵循合理配置的原则，导致了民生的全国大多数社区银行处于尴尬的地位：由于缺乏银监会的批文，原有的社区银行就缺乏运营资质，而等待批文需要时间，以及各大行之间的博弈。只有撤出里面的人员，回归到自助银行模式，以暂时渡过尴尬期。
但这并不否认社区银行的未来发展，等监管政策明确了，社区银行依然会成为各银行角力争夺的焦点。而在第一轮市场站位中出于优势地位的民生银行，仍然会在下一轮竞争中占得先机：社区银行是入口，入口越多，掌握的客户资源和数据就越多，能够匹配的银行服务就越多。
社区银行未来发展分析
社区银行将成为商业银行下一个竞争的蓝海，随着利率市场化的铺开，银行的盈利模式将发生重大转变，一味的揽储和放贷，将不利于银行开展风控和盈利水平测算。在此同时，银行的营销成本、获客成本将会上升，谁能掌握客户的粘性和忠诚度，谁才能在利率市场化的未来获得有效的利润支撑。而社区银行是银行转型发展的优势渠道之一，这也符合银行业长期发展的趋势：走向客户和终端，深入社区一线，把金融服务融入生活的“毛细血管”。
从目前的发展看，社区银行是从一个相对无序的跑马圈地，进入了监管层的标准制定阶段，这个阶段可能会比较长，在此期间，银行业需要明确社区银行的经营方式、盈利渠道和战略定位，并在符合监管定位的前提下发展社区银行业务。
未来的社区银行，商业模式将更加多样化，社区银行本质上也是金融，是银行服务的延伸，是其业务、产品前端化，后台后端化、数据化的表现，作为银行的触角，社区银行将被赋予更多的重任。社区银行将成为传统银行业转变观念，获取竞争优势的有力途径，目前的困难是暂时的，一旦明确发展方向，社区银行将进入下一轮黄金期。
作者：拯迪，财经作家，金融分析师陈凯歌
