从这个角度而言，利率市场化的时代，储户的资金将成为银行的香馍馍，而且只会更香，为了吸引储户的存款，银行是承受不起“客户存款不翼而飞”这种具有毁灭性打击的负面因素的，一旦出现这种情况，客户蜂拥而至转移、挤兑存款，一个银行的存款端的来源将面临严峻的考验。从银行存款不翼而飞的内外部两个原因来看，银行内部的合规，风险控制措施和前置触发机制会越来越完善，以杜绝此种事件的发生。同时也会加强对储户的资金安全保护教育，强化在利率市场化条件下的储户风险意识，明确自身的风险和收益承受能力。
银行存款为何会不翼而飞？
在目前的金融体系中，银行是除了流通中的现金以外的，唯一的最后的资金沉淀和保管方，社会资金融通和货币的流动，在非市场化的条件下，也主要是通过银行来实现资金的分配，其手段主要是信贷。
对于一般的储户而言，关心的倒不是银行在整个资金融通的地位，无非是两点，一是我的钱放在银行到底安全不安全，二是银行的储蓄收益能否覆盖其他投资方式和物价贬值等沉淀成本。所以，从这个角度而言，只要一个银行的运营稳健，给储户较高的储蓄收益，并保证快捷和高效的支付服务，客户就基本上不会担心银行的存款安全问题，因为目前的银行业是国家管制下的一种半垄断、非竞争行业。
但是，即便是在银行业十分严格的业务操作流程管理和权责十分明确的授权体系之下，银行客户的储户存款为什么还会出现被盗甚至是被非法转移的事件呢？首先，必须要明确的是，这是一种个体现象而非是群体现象，储户的存款不翼而飞说明在客户风险教育和客户的财产安全自我保护力度方面尚需要加强。
对于银行而言，很多时候起到的是一个程序上的正义，也就是说，一个业务流程符合银行监管和业务办理的流程要件，就可以推动下去，比如银行卡的盗刷，存款账户被他人得知密码后转走等，以及昨天出现的某银行3名储户3000万存款被转走的事件。银行存款不翼而飞，无非是内外部两种因素，一则可能是银行内部人员违反操作流程，通过其他非合规的方式转移客户资产，但是这种可能性相对比较低，对于银行工作人员而言，违规与授权是判定其职业生涯的首要诚信因素，除非具有某种不可抗力，一般而言，银行员工不会轻易拿自己的职业生涯做赌注。
还有就是外部因素，这是目前银行存款安全性的主要来源。客户的详细资料、网上银行密码、银行卡密码以及其他相关信息有可能在不经意间泄露，而一旦被他人利用，银行的程序正义是很难分清楚这种道德正义上的具体诉求的。所以，遇到这种问题，银行站在道德主义上的立场，也许会给予一定的援助，但并不意味着银行应该对客户自身的密码保护不严而承担全部责任。
对于银行储蓄客户而言，需要分清楚银行的业务流程和自身银行数据资料保密之间的差异。当然，为了保证客户资金的相对安全，银行也需要在业务流程和风险合规中做更多的前置性程序考虑，通过各种可能性分析尽可能降低储户资金被非法操作的风险。但是，从一个程序正义的启动角度而言，客户掌握着自身资金安全和资产处置的绝对主动地位，银行是依据客户的指令行事，而客户的指令存在被他人得知的风险，这种风险需要客户通过日常的安全保护意识来完善。
当然，随着利率市场化的开启，银行间对存款间的竞争会越来越激烈，而存款的安全性将是储户选择银行的核心考虑要素，对于客户而言，获得选择优势的主动性将越来越大。一旦某一个银行出现了客户资金不翼而飞的此种事件，不论银行操作上有无失误或者责任，其实已经输掉了银行的市场信誉，这种后果是难以想象的，因为一旦存款保险制度建立起来，银行的破产将成为一种可能性极大的事件。
所以，从这个角度而言，利率市场化的时代，储户的资金将成为银行的香馍馍，而且只会更香，为了吸引储户的存款，银行是承受不起“客户存款不翼而飞”这种具有毁灭性打击的负面因素的，一旦出现这种情况，客户蜂拥而至转移、挤兑存款，一个银行的存款端的来源将面临严峻的考验。
从银行存款不翼而飞的内外部两个原因来看，银行内部的合规，风险控制措施和前置触发机制会越来越完善，以杜绝此种事件的发生。同时也会加强对储户的资金安全保护教育，强化在利率市场化条件下的储户风险意识，明确自身的风险和收益承受能力。
作者：拯迪，金融分析师陈凯歌
