支付宝的信用生活：芝麻信用芝麻分超600可免费借伞和充电宝

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满心想说操他妈
芝麻服务协议
本协议更新于2015年12月25日
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一、定义及解释
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不跟阿里借钱，不用芝麻信用。无欲则刚，不要用消费贷款毁了自己的独立人格。配套措施不到位，数据无法监管，用户无法access (获悉？）自己的数据，也没有有效的修改矫正机制，数据不透明，没有救济措施，而且数据库引入太多无关信息。 芝麻信用还标榜自己赶超欧美，因为数据算法更强大，实际是，尤其欧洲，对个人数据管控太严格了，英国的数据共享要受ICO 监管，SCOR 控制，还有行业协议，双向特定供应数据。 同时评级是和信用报告一起提供的，数据类型和具体信息都可控。另外就是对评分数据的应用也有严格规定，用于营销推广。比如occupation, education, martial status. 还有最重要的芝麻信用考虑的很多数据都是涉嫌歧视性问题的，。本来一直以为支付宝会比较保护隐私的。但是经过上次的十年账单事件，发现原来我们早就当商品的被卖了。仔细想想，也是必然。支付宝和银行的盈利模式有着本质区别，银行靠我们的存款的利息差赚钱，但支付宝就是干不了这样生意，商业机构嘛，总要赚钱的。

今年一月才公布八家个人征信的牌照，国外的话个人征信体系已经很发达，例如在美国，每个人都有一个"社会安全号"，这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。其他的企业做的个人征信服务比如FICO打分之类的，Fair Isaac 公司开发了三种不同的FICO 评分系统，三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用，评分系统的名称也不同。分别是Equifax下的BEACON，Experian下的ExperianPFairIsaac Risk Model，TransUnion 下的FICO RiskScore, Classic。信用评估模型不同，但是打分基本是一致的。我国还远远做不到如此，主要也是基于央行系统的数据不对外开放，互联网公司崛起之前个人资金往来的相关信用评估数据都是在银行手里的，是垄断的，个人征信可以说是余额宝之后的又一次颠覆吧。

我国还远远做不到如此，主要也是基于央行系统的数据不对外开放，互联网公司崛起之前个人资金往来的相关信用评估数据都是在银行手里的，是垄断的，个人征信可以说是余额宝之后的又一次颠覆吧，但是完全基于互联网平台的数据是否可靠有效也还未经验证。芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，背后则是依托阿里云的技术力量，对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据的整合。本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，甚至不仅仅包括阿里自己的数据，只要有可能收集到的数据都一并纳入其中，比如收集来自政府、金融系统的数据，整合网上银行、电商网站、社交网络、招聘网、婚介网、公积金社保网站、交通运输网站、搜索引擎，最终聚合形成个人身份认证、工作及教育背景认证、软信息(包括消费习惯、兴趣爱好、影响力、社交网络)等维度的信息。更重要的是会充分分析用户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。阿里之前找过拍拍贷，大概意思是说我们有一个征信系统，里面有一些阿里旗下平台的消费、支付的数据，想一起做点征信方面的业务合作，但是人家拍拍贷说了，在信贷方面这个系统还没有被充分验证过，我们不想当小白鼠。芝麻信用想做风险定价评估，的确还有很长的一段路还走。阿里巴巴旗下的芝麻信用优势在于庞大的网上商铺和消费者个人信贷数据库，腾讯旗下的腾讯征信则是海量的个人社交数据等，不同的互联网公司有各自不同获取信息的渠道。比如之前出来的阿里的花呗，京东白条都是基于个人信用开展的赊账消费的一些尝试。之前阿里想要开展虚拟信用卡被叫停了，大胆的讲，个人征信的市场开放给了虚拟信用卡一个可能的猜想。除此之外芝麻信用等个人信用评级还给了P2P上游构建了一套初步的评估体系，基于大数据的多维度信用评估能较为有效的降低坏账率，也是对P2P市场的完善，进一步扩大P2P的市场，毕竟现在也还没有下行的趋势，感觉很多事情应该政府牵头，整合资源来做的，结果却是一家企业来开头。企业开头做还是以盈利为目标，和政府做相比之下考虑的问题点很不一样

芝麻信用分其实没什么新东西，离真正的民间征信更是太远。2 阿里这步棋从市场角度来说走的不错，抢了个先机，其他家估计现在正手忙脚乱的推出类似的东西吧。先说芝麻信用分的准确性。目前看起来没有任何证据表明阿里已经拿到了真正独家的第三方数据接入。主要的数据来源应该还是淘宝消费记录，淘宝开店记录，支付宝记录等阿里自己手上的大数据。各银行的信用卡额度，还款情况，投资情况，贷款情况，资产状况，收入情况，纳税情况，保险情况等等，应该都还是拿不到。说到底，就是阿里根据自己的大数据，按照一套算法，给每个人算了个信用分。这个各家都会做。你申请信用卡，贷款，京东白条，商家都会给你算个信用分。只不过这个分数是自己内部用，而阿里这次给公开化了。但数据依然只有一家的数据，必然会有片面化的问题。我爸注册一个帐号，分数必然就低，因为在阿里家没什么记录。阿里手上的大数据，尤其是消费端和小商户的，还是很不错的。但就算这样，只靠片面的数据算出来的信用分，自然准确性不高。要让其他各方敢用这个数据，估计还是悬.融"里的花呗和好期贷，其实都是给你一定的信用额度。这和银行给你信用卡额度，京东给你白条额度，没有什么本质区别。再看"出行"里的租车，租过车的都知道，押金也就是信用卡刷个3000预授权。现在的免押金，等于就是阿里给你一张5000的信用卡，然后商家直接在阿里这里做掉预授权。至于"住宿"也是一样，住酒店也就是1000的预授权，直接从阿里这张"卡"里走掉。唯一好玩的新东西，就是宣传的最广的签证了。这里有个很好玩的问题。如果我信用分750，阿里敢不敢给我50000的信用额度？我觉得不敢。我740花呗也就20000的额度。但我如果拿出一张50000额度的信用卡，卢森堡敢不敢不看材料直接给我签证？我觉得也不敢。那这里就可以看出，750分的信用分真的可以让卢森堡领事馆信任你，免材料给你签证？必然不够。这背后肯定是阿里和各家领事馆谈，承诺一旦这个签证给出去，出了问题，我阿里来担保。这样才有两家同意了。换句话说，他们相信的不是你的芝麻分，而是背后阿里的担保。分数准不准他们也不在乎，反正不准有阿里兜着。这不叫提供征信。你见过惠誉评级为A的企业欠钱不还时债主会问惠誉要钱么？只能自认倒霉。如果一个提供征信的公司还要为自己提供的征信担保，只能说明大家还不信任你的征信结果。你不是一家征信公司，只是一家担保公司，只不过公布了自己内部对被担保人的评分。

便芝麻分的业务扩展，抢占征信市场。拿着国内首家民间个人征信的头衔，再吹嘘申根国家都肯相信我们的分数来发签证，最后再承诺提供担保，估计很多小点的商家就可以轻易搞定了。说不定还有商家主动凑过来，甚至你不给担保也可以，人家就是相信你评的分。这样阿里就笑死了。再次可以有利于提升征信结果的准确性。实用之后，就可以验证算法，一旦不妥马上改。而一旦效果好了，就可以和外面说看我们有多好的算法，准确率多高。这样一方面吸引更多商家来使用芝麻分，另一方面也可以吸引那些手握大量数据，却没有好算法利用的企业提供数据，以换取对信用结果的共享。而社会效应也可以吸引更多的政府来合作，提供一些政府独有的数据。而更多的数据又可以提升芝麻分的准确性，从而步入良性循环，甚至真正成长为一个独立提供个人征信报告，靠信誉吸引用户，而无需为结果提供担保的征信公司。总之阿里走了一步好棋。现在肯定各家都手忙脚乱的，然后一个月左右就该推出类似的产品。准不准还在其次，抢市场争时机才是最重要，反正我提供担保，了不起就是烧钱嘛。就像滴滴和快滴，支付宝和微信支付。反正闷头研究的日子已经过去了，阿里开了第一枪，后面就是军阀混战了。

芝麻信用从7月开始会在每个月6号更新积分。
六要——
1、多在阿里系电商平台天猫、淘宝、聚划算等购物消费。当然，网购也是有讲究的，不要老淘一些便宜货，也要多买一些家电、健身器材、工艺品等大件的商品。
2、多使用支付宝信用卡还款功能，并及时还款。芝麻信用目前并没有对接央行的个人征信系统，信用历史主要是过往信用账户还款记录和信用账户历史。既然没有个人借贷记录，信用卡还款记录就显得尤为重要。
3、多用支付宝转账。支付宝用户之间的人脉关系是建立在转账、代付等金钱基础上，如果你与朋友间经常保持着大金额的往来关系，那么信用分也会高出不少。
4、多在支付宝上购买理财产品。目前支付宝上不仅有余额宝，还接入了招财宝，用户投入的金额越大，频次越频繁，评分自然也会更高。
5、多应用支付宝上提供的生活服务。如水电煤缴费、租房信息、酒店机票预订等功能。
6、多爱心捐款。目前支付宝上有爱心捐赠的入口，如果你经常捐款，不管金额多少，到时累计的信用度自然要比不捐款的人要高。
六不要——
1、频繁更换绑定的手机号码。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰曾表示，“如果一个人，他的手机号码已经10年没有换，可以放心借钱给他。”他还表示，就整体人群而言，如果手机号码用的时间越长，违约率越低，只有5%，甚至1%。
2、从来不发红包。一般来说，爱发红包的同志通常都不差钱并且乐善好施，信用不会差，于是从不发红包的人则暴露了自己的短处。
3、一张信用卡都没有，或不能按时还款。没有信用卡，或者办理了信用卡但不经常在网上消费，以及不按时还款都会降低个人的信用分。
4、收货地址不稳定。京东白条方面的负责人就曾表示：“如果一个用户的收款地址经常变更，我们会认为他的信用度不如那些有长期稳定收货地址的用户。”
5、网购总是不主动收货付款。在网上买东西，总是等系统默认付款这也不是个良好的信用习惯。所以要记得收到货物之后尽早地主动支付，及时给买家进行评价。
6、打车却放司机“鸽子”。如今，支付宝上有快的打车、神州租车等应用，如果预约了出租车却最终放了司机“鸽子”或租车没有及时归还，这类行为可能会被认为是履约能力较差的表现，被收录进数据库中。

吐槽一下我的芝麻信用，因为开通比较早，当时是第二批公测的时候就开通，信用评分比很多朋友都要高，但是花呗额度只有1000。后来渐渐的招财宝资金融资几千亿后，很多朋友再开通芝麻信用，随便一个额度都是6000，8000。看来开通早了未必是好事。先来说说，芝麻信用分到底有什么用。简单来说，芝麻信用分，是把一个人的信用通过5个纬度：个人的身份特质、行为偏好，履约能力、人脉关系、信用历史，来进行综合评分体现出来具体化的数字。比如有的人600分，有的人700分，还有的人200多分，不同的分数体现一个人的信用情况，根据这个情况，也就是综合的信用评分等级，可以享受不同的服务，比如，花呗的额度透支。这里说明一下，花呗主要在天猫购物分期的一种方式，如果分3期，是不收取任何手续费的。所以，我一般购物都会做天猫分期，分3期，不是真的需要分期，而是这样可以给自己的信用历史这个纬度涨涨分。芝麻信用分其实布了一个很大的局，就像现在的支付宝一样，现在的支付宝能干的事，未来芝麻信用都能干。除了有消费额度，最常用的场景比如线下，未来可以实现凭借芝麻信用分入住酒店不用交押金，租车、贷款等等，这里说明一下为什么贷款和花呗分开说？因为花呗是不能取现的，套现可能会有封支付宝账号的危险，花呗主要是服务天猫的一种购物分期方式，真正的贷款场景比如蚂蚁微贷、招联好期贷。所以，未来你的信用高，随便有个几万，十几万的贷款额度很正常，出去完全可以不用带信用卡和现金，哪怕你的支付宝里也没余额了….

知道了芝麻信用分未来的巨大作用，可能很多人会问怎么去刷芝麻信用分？其实，我更愿意告诉大家的是怎么去提高芝麻信用分，首先还是从5个纬度做分析。第一，身份特质，什么是身份特质？就是你的学历，职业，包括你的实名消费。如果你的学历是本科，那一定会比高中学历在这个纬度的评分高，包括职业，如果一个人的职业是公务员，那他的评分肯定要比白领的要高，最后一个是实名消费，比如你入住了什么酒店，你买了多高额度的保险。高学历的人和事业单位的人违约成本会非常高。甚至保险的额度，如果一个人意外去世了，有了保险赔付，也完全可以不用担心还款的问题。第二是行为偏好，就是你注册支付宝一来，在网上购物经常是那些东西，可以负责人的说，一个经常买书的人，肯定比经常买充气娃娃的评分要高。呵呵，开玩笑。其实这只是表面，具体刚来说就是阿里在不断记录里的收货地址，常用手机号。你可能换工作换了几个地方，也可能换个几个手机号，没关系，这个数据我们都收集着。后续贷款赖账不还，呵呵哒，到一定程度不排除会跟入职的公司联络，如果你的上司刚好是不喜欢失信的人，那结果可能就，所以，这层评分也很重要。第三是履约能力，这个不用多说了，比如你有50万，我还怕你欠我5000不还吗？所以想快速提高芝麻信用分，最暴力的方式，存50万进去，下个月立马涨到750。

首先。。。大额消费吧。。。一万起的。其次，信用卡挂几张，刷好几万一个月。。不要逾期。最后，没事干用花呗买点东西。。本人极少在淘宝很少买东西。几乎不买。。。我把我不用的卡都停了，现在只有招行的普卡和金卡，农行的留着了因为要扣社保，别的都停了,普卡金卡我早就停了。我现在开始停某些白金。。年费太贵。。。。几个卡加起来年费超一万。。不能减免。。好傻x我。开头也以为是钱的问题，可是一想我没房没车没存款，一开始就是739起步，现在刚刚750,想提高很简单，在阿里旗下各种产品使劲花钱就行。。你有一百万的银行存款或者理财，然后很少用支付宝。那么信用分估计还不如一个存了十万余额宝的人。此处说的是这一百万和十万都是个人唯一资产。芝麻信用只是一个相对不全面的信用评估，准确性权威性不如央行那个。芝麻分在700分以上，可以直接申请新加坡签证，不用再提交资产证明、在职证明、户口本等等一大堆资料了。750分以上可以申请卢森堡申根签证，能在欧盟申根国家自由出入。而且，据说以后英国、韩国、日本等国家，也有希望用这样的办法申请签证。这个福利真是直击痛点。出国旅游过的朋友，应该都懂的。阿里想推广什么，我们就去使用什么，保证分数提高的快。比如支付宝现在主推社交功能，那就多在支付宝上添加好友，尤其是芝麻信用分高的好友。多跟好友在支付宝上转账、付款、发红包。你可以给朋友转一笔钱，朋友收到账款后立即将款项原封不动转回给你，反复这样刷，分数很快能提升上来。支付宝推出了好友借条，也能刷分，方法和上面的一样。还有，可以多用支付宝交水电煤气电话费，尽量不要更换电话号码和住址。等于告诉阿里，咱们有车有房收入稳定，特别靠谱。多使用阿里系的理财产品，比如余额宝、招财宝，多用支付宝还信用卡。越女用招财宝套现一次，分数提高了30多分。多在天猫、淘宝、聚划算等购物消费，消费时多使用花呗。收货之后及时评价，不要等系统扣款。多使用支付宝钱包上的各种消费应用。比如出去旅游的话，可以用“去啊”。看重出国签证便利化，非常好用取所需，用处还是比较有限。比如不需要小额贷款的，什么呗根本没意义。对签证比较感兴趣的，可以努力一下。推出 的新加坡签，大家意见很多。传说中的申根难产。发达国家移民局对天朝财富和信用的认可度还有待进一步提高。

毫无疑问，芝麻、腾迅、中诚信、中智诚、拉卡拉等8家获批筹建的信用机构，都将记入我国信用体系建设的史册。他们是我国信用体系建设的先头军。然而可惜的是，我对这些家并不看好。一是公信力的问题，作为征信机构，如果服务的机构与自身业务有竞争关系，如何保证提供的主体信息是客观、真实的，让其它机构可以放心的？二是信息的完整性，这个完整可以是一个方面信息的完整。如，只是交易信息、或者只是信贷信息、或者只是社交信息等。征信机构的作用之一是将主体的信息汇集到一起，进行整理加工共享给信息使用者，如果一个机构仅能提供自己的信息威的信息，仅应该当作一个数据、最多是一个信息公司，试想目前情况下，芝麻如何能够收集到京东的信息？即使京东倒了，也必然会有第二个京东样的公司站在阿里对面。或许会说，那就芝麻、京东金融、苏宁、。。。都做征信，如果是这样就更可怕，建立征信的一个目的信息透明满足了，问题是降低成本的目标估计很难实现了。再就是，这些家基本上没有搞清楚征信是什么？国家要做什么样的信用体系？筹建1年了，都在玩什么分数？分数真不是征信机构的最核心，主体真实、客观或者权威信息才是。在国外，FICO是个玩评分的机构，并不是征信机构。实际是，我并不是认为FICO不能作为征信机构，关键是以后监管应该区别对待，掌握隐私信息的与做模型的毕竟有些差异。芝麻信用在阿里的社交布局中占据了很重要的部分从添加职业信息一块能够倒推产品逻辑，日常生活中租房的押金，租车的押金，旅馆入住的押金等一切抵押物本质上是信任问题，当一些服务可以通过征信系统来减免押金时本身就是降低交易成本，同时减少了这些手续过程中产生的时间成本的话将会对社会宏观层面带来成本降低。伴随着阿里在生活服务（打车、餐饮、旅行）领域的深化拓展，这种减免押金的场合会越来越多。比如：我订酒店房间、订餐桌时是否一定要支付定金。

芝麻信用虽然数据来源不全面，但鉴于阿里系庞大的用户体量，其准确度应该会远超其他几家将要到来的民间信用机构，并且由于其数据查询功能开通更早，查询方便，一定程度上会引起信用分攀比的情况，对阿里系来说无疑利好。芝麻分的数据虽说不是权威，但在一些情况下会成为评价的一个维度，如此，便是多了一个维度。政府刺激消费也别降准降息了，以后找工作的时候公司让你开个芝麻信用证明，开吧可能分数不好看，不开吧是你做贼心虚，你说是开给他呢还是不开好呢！！？？那些分数低的从此便被贴上了信用不好的标签，永世不得翻身，人就这样在信用上被分成了三六九等，信用不好的找不到工作、找不到老婆、连朋友也交不到，同学、朋友聚会上可能多了个小游戏叫”比比芝麻分”，大家再也不用刻意的去炫耀，好生、差生的分数在阿里老师那里的成绩单上摆着……细思极恐。这就是建立信用体系的目的啊，如果信用制度在中国很普及，就不会出现青岛天价虾事件了，黑点老板也细思恐极，以后淘宝买二手，要求互换对方芝麻信用；以后吃喝组月抛，要求互换对方芝麻信用（卧槽，似乎还可以包红包……，有偿了又）。比较恐怖的是，有当局首肯，有关部门介入芝麻信用开始监控你看了多少作为一个良民”本该河蟹“，“不该看“，”不该讨论“，”不该传播“的东西而扣你分，而其他人因为你掉分而把你拉黑，你也因此自动被”河蟹“。