众筹平台筹集资金，推动创业者创新，依靠的是群众智慧，它远比银行的信贷规则更加有效。
作者：朱莉-汉娜（Julie Hanna），创业者、投资者，以及非营利众筹平台Kiva.org的主席。雷德-霍夫曼（Reid Hoffman）是是Kiva.org的董事会成员。（本文最初发表在LinkedIn）
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旧金山的泰丽莎-格因斯 （Teresa Goines）希望打破贫穷和犯罪的恶性循环。她创办了“老斯库尔咖啡厅”（Old Skool Café），希望给退出黑帮的年轻人提供工作机会。当银行拒绝了她的贷款申请后，41个她从未谋面的人众筹了5000美元资金给她。这些人把自己的信任和金钱押注在泰丽莎身上。
泰丽莎曾将当过问题青少年教化官员，没有餐饮业从业经验，而且在旧金山这个地方，大多数新开的餐厅都不会获得成功。但这些人的赌注获得了回报，泰丽莎还清了这笔贷款。每一年都有25名陷入困境、惹上官司的年轻人通过泰丽莎的餐馆重新步入生活的正轨。如今，泰丽莎有了一个更大的梦想：把旧斯库尔咖啡厅开到全美各地，为振兴社区贡献力量。
作为高科技业投资者，我们两个人都欣赏那些影响力大、吸引了庞大全球用户群、快速增长的公司。这些公司可以迅速形成规模，创造数以千计的就业机会，帮助美国提高出口经济（目前美国在全球经济产出中所占的比例正在下滑）。但是我们也认识到，大多数企业都是小企业。事实上，在美国的大约2700万家企业中，大约有2100万没有员工，只有老板一个人茕茕只影。剩下的大约590万家企业中，则有460万家的员工不超过九名。
可见，小企业是美国经济的重要组成部分。但是，当泰丽莎这样的人尝试创建新的业务和就业机会时，银行却把他们拒之门外。Biz2Credit（一个提供小企业融资的在线服务）的资料显示，每10笔贷款申请中，大银行会拒绝8笔，小银行会拒绝5笔 。一些机构估计，自2008年大衰退以来，小企业获得投资减幅高达44%。这意味着，刺激经济并帮助我们的社区蓬勃发展的资金减少了数百亿美元。同时，2100万的人处于失业或半失业状态。就全世界而言，情况更是糟糕，有一半人每天依靠不足2美元过活。
人才到处都有，机会却很少见——即便是在机会相对较多的地方，机会也不常见。是什么对人类的长期繁荣构成了最大的威胁呢？不是金融危机，也不是华尔街那几家据说“太大而不能倒闭”的银行的健康状况。我们面临的真正威胁是一个全球性的机会危机。无论是在发展中国家还是发达国家，都有数十亿人缺乏就业的机会和资金。
这就是为什么我们加入非营利众筹平台Kiva董事会的原因。在这个众筹平台上，个人贷款者可以向世界各地的小微企业创业者投资少量金钱。生活在全球76个国家（包括美国）的近130万名像泰丽莎那样的借款人，已获得了超过5亿美元的贷款。其中99%的贷款已经悉数偿还。这简直就是在公然挑战银行对信贷和信任的传统假设。
Kiva不是唯一的众筹平台。如今，呈现爆炸式发展的众筹领域正在为创业者提供数十亿美元的资金。以IndieGogo、Kickstarter和 Lending Club为首的700多个众筹市场，正在推动“资金获得途径”的民主化，激励人们创业和创新，并以前所未有的规模和影响力改变着慈善事业的面貌。
推动“资金获得途径”的民主化
实现普遍繁荣的最佳途径之一，就是帮助群众投资给群众。众筹平台筹集资金，推动创业者创新，依靠的是群众智慧，它远比银行的信贷规则更加有效。
我们称众筹为“世界的银行”，这个体系依靠群众为群众服务，它用一个完全分布式的、高度可扩张的，而且极为公平的方式为美国和世界各地的人提供信贷。
世界银行（World Bank）为机构筹资。“世界的银行”为人筹资。几十年来，世界银行一直以自上而下的方式，努力刺激发展中国家的经济增长。相比之下，“世界的银行”则采取了一个灵活的、自下而上的模式，更加切合世界各地的小微企业创业者以及他们的社区。
众筹平台上的投资者有多种多样的动机，有些人是利他主义者，有些人热爱新鲜创意，有些人则希望获得财务回报。在Kickstarter和IndieGogo上资助创意项目的人通常会得到某种类型的奖励。在Kiva上，小微企业创业者会偿还债务，不过不会付利息。而在像Lending Club这样的平台上，贷款人可以赚取一定利息。
就像公民记者（Citizen Journalist）已经撼动了旧式媒体一样，公民贷款人也可能会颠覆旧式银行。目前，Lending Club仅在美国就已经发放了40亿美元的个人贷款。 Kickstarter在仅仅五年的时间里，就为6万多个项目筹集了10亿美元资金。有60多个项目获得了至少100万美元资金，有一个项目吸引了逾1000万美元。居住在198个国家的Kiva贷款人提供了100万美元的资金。最后，美国还修改了联邦法规，开放了股票众筹市场，通过像AngelList和CrowdFunder这样的交易市场，赋予更多权利给具有创新精神的创业者。
但是，人们仍然很容易低估众筹的影响，称这些以目标为导向的市场中是一种过于简单的工具，供行善者轻松方便地支持自己喜欢的项目，但是它无法推动巨大的结构性变化，让所有人（而不仅仅是少数人）变得富裕。我们的看法却恰恰与之相反。
众筹平台的优势
众筹平台可以轻松覆盖传统银行去不了的地方。我们来看看伊拉斯塔斯-卡曼尼（Erastus Kimani）的例子：伊拉斯塔斯73岁，住在肯尼亚的偏远地区，他曾是一名教师，后来创业生产陶炉内胆。伊拉斯塔斯居住的地方没有银行营业网点，但他获得了来自世界各地的贷款人的信任。他们众筹了1700美元，帮他把陶炉内胆业务的规模扩大了三倍。伊拉斯塔斯靠着一部手机申请了这笔贷款，并且全额归还了贷款。整个过程完全没有银行职员、自动取款机，甚至电脑的参与。
更广泛地说， 众筹是民主价值观和理想的一个成熟而务实的体现。它认识到，“个人对个人”的连接是为互联网提供动力的必不可少的燃料。正如老式的媒体巨头很难跟大众推动的内容增长抗衡一样，传统的金融机构也无法像众筹平台那样扩张。想象一下，传统银行需要投入多高的成本，才能聘请足够多的职员，可以跟数百万众筹贷款人汇集的网络智慧相抗衡。
随着技术不断对资金进行虚拟化，实体银行已经像传统书店那样变得有点多余。为了彰显其可信度和可靠性，实体银行会在高大上的建筑物中营业，这只会导致贷款成本变得更加昂贵。与此同时，“全球银行”放贷的基础设施，则越来越多地由“伊拉斯塔斯和他的手机”这样的元素构成。伊拉斯塔斯还清贷款后，可靠度增加了，因此获得了受信托人的资格，可以为自己在肯尼亚村庄马拉瓜的其他小微企业创业者担保。
