经过9个月的准备，民营资本开银行终于有了眉目，银监会目前已经确定了首批5家民营银行试点方案，每家试点银行不少于2个发起人，共有十家民营企业获许参与此次试点方案，包括：阿里巴巴与万向(浙江)；腾讯与百业源(深圳)；均瑶与复星(上海)；商汇与华北(天津)；正泰与华峰(温州)。
民营银行试点方案筛选标准主要有5条：
一是有自担剩余风险的制度安排；
二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；
三是有股东接受监管的具体条款；
四是有差异化的市场定位和特定战略；
五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。
看完这几天的新闻，让人感觉似乎银行终于向民营资本开放了，其实这种说法不准确，此前民资早就可以入股银行。中国除了工中农建四大行之外，还有很多股份制银行，以及更多的地方银行、农商行、农村信用社、农村合作银行等等，总计大约有超过3000家银行。这其中，小型的农商行、农村信用社基本上都是民间资本。有统计表明，农村金融机构中90%都是民资。
虽然民资早就可以进入银行业，但全都是以改制、参股、增持、收购等方式曲线进入，而非全新设立。这次最大的变化就是民营资本可以开设全新的银行了。在大家想象中，开银行肯定是闭着眼睛也赚钱的事儿，所以A股民营银行概念股立马飙涨。
A股的神奇逻辑：说要放开民营资本去搞银行了，结果稍微沾点边的股票就大涨，可是股市里无数银行都已经跌破净资产了。现成的银行贱卖给你都没人要，画一个开银行的饼给你，就有无数人抢着吃。事实上银行的资产收益率是很低的，要想赚大钱，必须要有足够多的本钱。要拼本钱，新设立的银行肯定不如传统大银行。
民资入股银行，其实风险巨大，历史上著名的德隆系由于玩资本游戏玩过了头，资金链非常紧张，于是他就开始打起了银行的主意，昆明市商业银行、株洲市商业银行、南昌市商业银行等商业银行系数招入麾下。这些金融机构的大量资金很快通过挪用、抵押、担保等手段流失于德隆庞杂的体系中。德隆系前后从多个地方的商业银行挪走资金数十亿，沦为提款机。
这次民营资本设立银行的放开，其实是民资帮着政府陪练，管理层已经设计好了方案，只是找人来帮忙测试一下到底能否行得通。这些新银行也并非是传统意义上的银行，而是有诸多限制的测试银行。就像是鸟笼里的鸟，你可以自由的飞，但总飞不出笼子。
银行的本质其实非常简单，就是资金的低买高卖，先以较低的价格从老百姓手里买下存款，然后再以较高的价格将资金卖给需要的企业或个人。前者叫揽存，后者叫放贷。这个模式从几百年前开始延续至今都没有变过。前几年国外银行搞的金融创新，最后证明都是金融毒药，玩金融创新的都把自己给玩死了，不玩金融创新的都活得好好的。所以，银行这种简单业务能否搞出新东西来，很令人怀疑。
余额宝和理财通这种是金融创新吗？他只是把传统货币基金的业务搬上了网，而且很容易模仿。由于这些“XX宝”的资金主要都是银行协议存款，因此银行要想模仿是非常容易的事儿。
在中国还有一个特殊的国情，大银行和央行是穿一条裤子的，一旦央行意识到大银行的利益受损了，立马就会出手相助。前两天央行叫停了二维码支付，这两天又紧急出台了《支付机构网络支付业务管理办法》，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元。个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。
网上有个段子说得很好：工妃、建妃、中妃、农妃，还有招嫔、交嫔、民昭仪、浦常在等后宫佳丽哭诉：“皇上，那两个民间女子只是卖弄风骚，居然敢挑战祖宗的规矩，您可要为臣妾们做主啊。”央帝：“众爱妃平身。朕在此，谁敢动摇后宫国本！来人啊，传旨下去。”——于是，周五的“第三方支付限额”出台了。
一年转账不能超过1万，一个月消费不能超过1万，这种设定简直就是逼死第三方支付平台和网购平台。一方面看上去似乎银行放开了；另一方面看起来似乎又锁紧了。所以我认为，前者只是象征，后者才是实际。
来源：腾讯《大家》
作者：端宏斌，上海青年学者、财经专栏作家，文章见《证券时报》、《21世纪经济报道》、《每日经济新闻》等等。个人著作《投资魔法书》成为众多初级投资者的入门必选读物。老端的微信：laoduandeguandian。
