3月11日，腾讯和支付宝双双宣布，与中信银行合作推出网络数字信用卡，分别首批将发放100万张。而3月13日，央行紧急下文叫停，波及到的包括二维码支付产品，让这股互联网金融浪潮变得颇为激荡。
为什么央行会叫停网络数字信用卡？因为它真正触及了金融的核心和本质——信用管理，但实际上它也以普惠金融的面貌，释放广大草根阶层的信贷消费需求，撬动新一轮网络消费盛宴。更为关键的是，网络数字信用卡实际是是国内首次在信用卡领域引入保险模式的一款产品，为用户提供个人信用卡消费信用保险，保障用户信用风险，和银行信贷资金的安全。可以说，这是一款银行、互联网“带着救生圈”的联名数字信用卡。
从政策面来看，无论是党的十八届三中全会提出的“发展普惠金融，鼓励金融创新”，还是李克强总理在2014政府重点工作时明确表示的“促进互联网金融健康发展”，或者中国人民银行副行长刘士余提出的“互联网金融小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能”，网络数字信用卡的面世是大势所趋，因此这次叫停应该是暂时的。
网络信用卡带着“救生圈”
3月12日，众安保险宣布，将联合支付宝、中信银行发布中信淘宝异度支付信用卡（下称异度支付信用卡）；同时携手中信银行、腾讯共同推出中信银行微信信用卡（下称微信信用卡）。众安保险将为两个互联网信用卡提供的个人信用卡消费信用保险，为银行端提供全面的风险保障，使得申请人可以更加快速获得授信额度。
在和阿里巴巴、腾讯的合作中，众安保险扮演的角色是相同的。在发生违约事件时，其均为中信银行提供资金支持，从而减轻其经营风险。据众安保险方面透露，“众安保险主要承担银行端的风险，而非个人端。保费是由银行支付的。”
这两款信用险产品都扩展提供了伪冒风险的特色保障，既对银行的风险敞口提供了完整的保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。
互联网的场景是商业信用保险得以引入信用卡领域的关键因素。首次将商业信用保险引入银行信用卡领域，对银行来说就是以一个确定性的价格锁定未来的不确定风险，以保障其业务经营的安全性、稳定性及风险的可控性。比如淘宝信用卡将借助支付宝近3亿海量客户的大数据，微信信用卡也同样依托自己的“大平台、大数据”。
因此网络信用卡是基于信用数据体现用户的信用价值，正所谓信用有价。阿里巴巴、腾讯、众安和中信银行，都是三方共同在合作，制定授信模型、准入规则等。同时也有具体的监控指标，整体进行管理。
普惠信用支付
目前中国信用卡累计发卡量近4亿张，人均仅拥有0.29张，而美国信用卡发卡量8亿多张，人均拥有3.5张。这其中还包括很多交叉持卡，即一人持有多张信用卡。如此估算，中国目前真正的持卡人也就1亿多人。信用卡在我国的成长空间仍然巨大。
自2013以来，金融与互联网不断相互渗透和融合，互联网金融呈现爆发式增长。互联网金融小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。银行联手互联网公司、保险公司，开发网络联名数字信用卡，必将让更为广泛的用户享受到基于移动互联网平台的便捷信用支付体验。
消费数据更是佐证了信用卡在中国市场未来的发展前景。中国信用卡产业发展蓝皮书显示，近三年来信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比逐年攀升，从2010年的32.55%上升至2012年的48.26%，2013年势必突破50%。
新一轮网络消费盛宴开启
在金融行业人士看来，尽管互联网巨头在信贷消费模式上不断创新，但其影响力仍然相对有限。无论淘宝、京东还是苏宁，依旧是一个相对封闭的电商系统。由银行发行的网络信用卡和“一家电商给自己客户赊账”并非一个概念，很重要的一点是，它可用于网购以及移动支付等各种消费环境。
网络数字信用卡的问世，让银行可以通过互联网公司的电商平台和社交平台更迅速的展业；也让互联网企业能够依托自身网络信用金矿，创造出更庞大的电商市场；更使得消费者获得便捷、多元的创新金融服务。
当下大红大紫的余额宝引爆了“屌丝理财市场的潜力”，银行推出的网络数字信用卡势必将刺激“屌丝消费市场的活力”。
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作者：ZTalk@青龙老贼
