东哥自从哥大深造归国瘦成一道闪电后，就一直是媒体追踪的焦点。你看看这节奏，除夕递交赴美IPO申请，本周腾讯入股京东，和马化腾把酒言欢，马化腾还送上QQ网购、拍拍和现金作为大礼，东哥更是容光焕发，互联网大佬之梦指日可待。
射掌想打听此次交易的一些内幕，约了几个京东的花粉见面，都没搞到什么牛逼信息。
今天，射掌又在京东商城所在的北辰世纪中心里喝咖啡，一边在朋友圈发花粉秀的照片，一边等人。
“最近余额宝、理财通啥的收益也都不行了，收益率跌到5%点多，不开心！”，我邻桌一个美女翻着手机嘟着嘴喃喃地道。
“哈哈，别急啊，我们要搞牛逼的理财产品了，收益率就这种状况下还能达到百分之六、七”，美女对面的男人神秘地压低声音说，还还是被射掌听出了他浓重的山西鼻音。
射掌这当了7年多记者的耳朵，不是顺风耳吧，起码住酒店能听到隔了5间房开外的男欢女爱。男人的话射掌还是听到了，但敏感的职业病告诉我，此时不宜轻举妄动，不要做过激的动作和表情。
所以，射掌头都没抬地摆弄着手机，甚至开了电脑，把头埋进去，装得非常投入地忙自己的事情，没有在关心他们。其实，七窍六脉都已经火力全开，一切尽在掌握。
射掌的余光发现那男人警觉地抬头四周看了看，确定安全后，就又跟对面的美女说，“我们公司内部正在弄一个“小精库”。
射掌一听，大新闻啊！这东哥在公司要建精子库啊，为中华民族的基因库做贡献啊。于是，屏住呼吸，好紧张啊。东哥从哥大深造回来，视野果然不同，是说男人们以后可以去京东捐献自己过剩的青春变现了吗？往大了说，这是东哥在用互联网的思维改造一座精子库啊。那么用互联网的思维取精的话，想必体验一定是极好的，起码不能硬来，要有个东瀛女子服侍才人性化。射掌一阵腮红，真不敢往深里想。
“也是和基金公司合作，7%年化收益”，那男人继续说。
“啥时候能买啊 ？”美女问。
“下周估计就差不多了。”男人回答。
擦！弄了半天，是京东要搞理财产品，估计男人说的是“小金库”，不是“小精库”（坑爹的山西鼻音，失望！男人的赚钱门路没了），估计这是京东要新推的理财产品的名字。
不过，你还别说，射掌这个自媒体起名专业户（如小白不菜、筱瞧来了、蜡笔小辛等 ，全是小字辈的，说不定哪天整合到一起IPO，哈哈）对京东金融产品的名字还是很有好感的，比如之前的“京东白条”，还有这次的“小金库”，名字起得都很经典。
其实，听到这里射掌已经觉得意义不大，不就跟风也搞了个理财产品嘛，初期靠7%收益吸引人。
可是，男人又说 ：哎，你知道特斯拉汽车吧。我们东哥自掏腰包搞了一辆，据说会是全北京第一个提到现车的。
女人点头：恩，知道，东哥土豪！也爱玩车。
“这次买我们小金库的，东哥豁出去了，把自己的特斯拉送出去！”男人眉飞色舞。
“真送啊？那送我吧？能内定吗？”美女捧着一杯热茶瞪大了眼睛。
“这个，这个，我定不了，得看东哥，他那么壕，说送也就送了”，男人说。
女人流露出了失望的表情，白激动了。
射掌看了下男人，确实带着京东的工牌。哥，你泄密了。不过，射掌很厚道，也不知道你名字，放心。看来，以后想打探哪家公司的消息，就去那家公司楼里或附近的咖啡厅、餐厅坐着，总会有收获。守株待兔原来是有道理的。
不过，小金库的消息不知是否靠谱，下午射掌去京东金融那边官方求证，对方不置可否。好吧，等着，但愿没听错。
算了，射掌还是更期待精子库，用互联网思维建造一座精子库，谁来做？必火！（完）
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刚才测试了一下。
从产品角度说：
注册时要求捆绑的信用卡、借记卡账户与实际充值的银行账户没有一点关系，与提现也没有一点关系。多此一举，这个环节疑难住多少用户？
太晚上线，周4-5购买货币基金得延迟至周2才有受益，还不如周日上线。
作为一个后起的业务线，产品名称太拗口。京东金融、京东小金库、网银钱包三个产品概念没有得到恰当的引导，容易混淆用户。光看名称能想象出来是什么？相比之下，阿里的支付宝、余额宝、淘宝理财明显更容易理解。
从理财人角度说：
货币基金绑两个有什么意义，这个玩意又不是越多越好，增大认知难度。而且看京东的样子是要接入全线基金公司，到时货币基金像卖菜一样让用户看收益率挑么……
目前理财项目只有嘉实和鹏华的基金，总共货币型2只、股票型10只、债券型9只、混合型4只、其他型3只，模式仅是简单的基金超市模式，基金介绍页面跟阿里一样做成淘宝商品介绍型（图片，数据不实时），毫无任何投资者教育信息。
好的地方：
品牌架构上，网银钱包=支付宝，京东金融=淘宝理财，两者是剥离开来的，京东金融的重要性超过网银钱包，也就是对京东说来理财>支付。而支付宝实际重心在支付上，淘宝理财品牌度较低，用户习惯是在支付宝里进行理财，对支付宝来说支付>理财。
不好的地方：
金融产品超市模式是最烂的模式（公允一点说，是最没想象力的模式），这种网站多了去了，投资者在很多地方都可以在线购买金融产品，京东又浪费资源做了一个而已。
跟阿里和微信的对比：
京东金融+网银钱包紧跟阿里，但里边的金融产品创新性不足，缺乏亮点。京东金融明显是赶出来的东西。
腾讯的理财超市还隐藏在财经频道下，明显不重视。微信的理财通项目不过是推微信品牌的产品手段而已，看起来腾讯还没有在互联网金融方面有太多想法。
我要贷款还没有内容，不知道干嘛，不过应该不可能做P2P。
前两天京东说充钱有红包，而且显示收益比余额宝高，就充了点钱试试，结果红包没有，拿了5块钱的京东券。
当时图省事直接用QQ账号登陆的，后来绑定手机号的时候发现我手机以前注册过。就用手机号登陆了我之前注册的那京东账号。想把钱转到跟手机号关联的京东账号里。操作到最后一步的时候，跟我说支付控件只支持 win7/vista/xp 中的32位浏览器。我电脑是win8系统64位的IE11，果断不支持。
好吧，这难不倒我一个堂堂码农，我电脑上装的有xp的虚拟机，打开虚拟机，重复上面的操作，到最后一步，发现页面上没有确定按钮，然后下面有个提示“你还可采用以下方式转账”，下面显示了之前绑定的银行卡，我手贱点了一下，结果麻利的把钱从银行卡里转到了我手机注册的那个京东账号上。
发现没办法，我只好放弃了转账，准备提现，这时候又回到了我的win8系统，在绑定提现银行卡的时候，始终不成功，也没有任何提示。试了半天也不行，我估计还是不支持win8的原因，果断切进xp虚拟机中。进行到绑定银行的时候，提示：“这个银行卡已经绑定了快捷支付，无法再绑定，可以进入银行卡列表打开提现功能”。我在银行卡列表找了半天也没找到开启提现功能按钮。这时候我崩溃了。看时间正好是11点半了，就果断去吃午饭了。
吃完午饭回来，灵机一动，想到一个办法，我先把绑定的快捷支付银行卡删掉，再来绑定提现银行卡。这样，我顺利的绑定了提现银行卡，将网银钱包里面的钱提到了银行卡。 折腾了半天，终于成功，感觉京东小金库真是太不方便了，提个现，能把人累死。于是我决定彻底放弃京东小金库。返回我的余额宝。
京东金融类似百度财富，京东小金库类似余额宝 – 支付宝，且京东金融今后的架构应该和百度财富是一样的。
以下分析如有错误，请各位一定要指正出来，谢谢。
京东金融的「我要理财」就像一个基金超市，各家的基金公司把产品放在京东的平台上，你可以看到网站下方的合作机构；相对来说，百度财富的「理财」中产品较多，除了基金外还有银行理财产品、信托、P2P理财等，估计京东之后也会陆续和这些合作的。
京东的理财项目
百度的理财项目
京东金融的「我要贷款」还未上线，应该不会是题主所说的类似P2P网贷平台，P2P网贷公司实际和小额贷款公司差不多，只是P2P有平台，且投资人更多，也就是说P2P网贷有专门的风控、信审团队来着，京东的「我要贷款」应该还是和百度财富的「贷款」差不多的，也是各家银行以及P2P公司的贷款产品汇总，P2P中有宜信和陆金所。你可以这样理解，其实就是个大超市，各家公司把各家的理财和贷款的产品放在上面。
但是也不排除京东会像阿里一样自己做贷款业务，贷款给小微企业和电商卖家。
不要只看他们推出的一两个金融产品，看看人家在金融领域的布局吧，京东目前只涉及了基金，暂时看不出竞争力何在啊，不过刘强东：十年后京东70%净利润来自于金融业务 刘强东倒是很信心满满。放两张图吧，图片均来自网络。
下图是阿里金融的业务图（消费者金融中的余额宝以及最近的娱乐宝没有在上面）：
下图是腾讯在金融领域的的布局（以及今年2月份腾讯推出的佣金万2的佣金宝）：
说说京东的“小金库"。
小金库是想学余额宝的，吸储，买基金，投资，放贷。但是东哥没想清楚，京东与淘宝虽然都是电商，但是差别巨大。淘宝的生态体系——支付宝的信用担保+消费者和商家的在线支付；京东的生态体系——京东的超组物流+货到付款。
2013年京东的在线支付不超过35%，而且绝大多数是入驻第三方商家的，不是京东自己的，京东自己收到的在线支付，一般是企业付款，个人很少会放着货到付款不用，而采用在线支付的。
而淘宝完全不同，消费者和商家的钱都在支付宝里，从支付宝流向余额宝太容易了，太简单了，简直不需要教育就可以实现。
在这种不一样的生态结构下，京东的小金库，其实就等于我们电销公司拉预存款。我们卖保健品拉预存，阿姨你存一万块吧，存一万就变金卡会员了，以后可以九折买产品。这种拉预存的行为，其实是很难的，京东现在的小金库，其实跟拉预存是一样的。当然了，京东拉预存，会比我卖药的好拉，但我猜测，京东小金库发展好了，也就是一个二流基金公司的水平，不会有什么大作为，像余额宝那样，一夜之间几千个亿，想都不要想。
细节性的金融布局，有很多的角度可以入手去谈，很复杂，我想从整体的京东金融这件事情上说说，平台型的企业的模式很可能大都会是这样的节奏。
京东作为中国最大的B2C零售平台，已经和天猫形成了常规的双寡头垄断的局面；对于京东和天猫这样的平台型企业，它们在线下为销售主导时期的参照物就是国美和苏宁。
它们是新时代的国美和苏宁。
我们从国美和苏宁的盈利模式分析。
国美和苏宁的收入来源大概是三个部分：
1、卖东西赚钱；
2、卖广告赚钱；
3、用钱赚钱；
其中最值得商榷的是卖东西赚钱，因为如果想东西卖的足够多，可能会不赚钱或者少赚钱，都在面子上，大家都能看到；
卖广告赚钱也好理解，店里的促销位、广告位都可以销售；
用钱赚钱是最核心的。他们用的钱是谁的钱？钱从哪里来？
说一个我自己经历过最夸张的一件事，几年前有个国美的供货商，合作还不深入，国美的商务条款是90天账期，按照入库结算，所以从供应商的资金占压算的话，至少要再加上15天；然后供货商结款的时候，收到一张180天的承兑，换句话说供货商拿到货款需要270天。
当然这是比较极端的个例，按照平均来算，国美苏宁供货商的结款周期都在90天，也就是四分之一年。
所以，国美和苏宁的账户上会长期爬着全年销售额四分之一的现金！！！
这部分钱可以拿来做投资；
资本是逐利的，国美苏宁的年代，最好的行业是房地产，资本就去了房地产；现在可能BAT的大佬们都知道最好的行业是金融，那么钱都去了金融。
作为投资人，国美苏宁、天猫京东的价值如下：
1、天量稳定的现金流，都具备；
2、品牌带来的用户粘性，国美苏宁不如天猫京东，差的距离明显；
3、用户规模、用户粘性、平台影响力，这个天猫京东和国美苏宁完全不是一个数量级的；
现在可以点开计算器算一下，京东的供货商结款周期是60天；天猫是7天，从它们的年销售额数据可以算出他们的天量现金流。
从上面的价值第三点延伸出来的结论还有一个，京东和天猫现在不仅是产品销售平台，还是一个超级的营销广告平台，再加上无所不在的大数据，他们比我们还了解我们，真正的人为刀俎我为鱼肉；
所以个人觉得，他们做事情失败的风险在于事情的选择上，如果没有选择性的失误，风险无限接近于零。
京东的风格在大的战略上，属于追随者；（目前只有自建物流除外）京东进入的领域基本上都是阿里系已经进入的领域；东哥聪明的很，反正马老板是外星人，他干的事情肯定有搞头；观众总会有审美疲劳，现在某些领域只能是我和马老板掰掰腕子，那就干咯。
资金没问题，方向没问题，剩下的都没问题。
首先，不拿银行说话，竞争对象选取的就不对。可以和支付宝（蚂蚁聚宝），财付通，陆金所等互联网金融APP 作比较，注意不同方面对手不一。
其次，分以下几个方面来分析其金融布局。注：结合自身看法较多，答案比较主观，但个人认为是未来趋势。
一、支付功能
线下目前市场为0 。反击机会弱。 主要竞争对手 支付宝 微信（其他诸如信用卡，闪付，借记卡，城市通卡，银联不做比较）
线上市场目前弱，仅限于自家平台。 反击机会弱。 主要竞争对手 支付宝 财付通 银联平台 各家网银。
小结：以上反击机会不大的原因是，市场很难突破，技术没有革新进而没有释放更多的利益空间，消费者转移支付平台动力不足。
二、理财平台（吸引资金）
先上结论：甩开支付宝一大截。理由有下：
1 产品种类丰富 不得不感谢的是支付宝，开启了这一代人的理财意识，原来“活期利率”可以这么高。进而使人们在购物互联网化之后，又把现金理财电子化了。然后，长江后浪推前浪，在支付宝满足自己的货币基金，同时不痛不痒的推出了娱乐宝和招财宝的时候。京东理财已经快速发展了自家平台基金，票据，固收理财，保险，股权投资等众多产品的优质营销组合。注意，不是简单的基金，保险罗列，自己体会一下就知道了，是很精心的营销的，因为我从京东xx这个APP 1.0用到3.0的。
强东先生或许真的不像另外一位楼主说的，具有马云先生那么强的战略思维，但是每一步走的很对，很认真。物流和3C正品走的很对，是京东压制阿里淘宝的灵魂根基，这是单个超越。有了口碑，壮大了用户之后，京东开始多元发展，在理财这么再次击败了阿里支付宝。天猫没能压过淘宝，急匆匆的蚂蚁聚宝，目前我也是不看好的。就是个基金加支付宝，股票没人在这个里面看吧。
2 产品收益较高 京东xx就我目前来说，3个月收益达到7%左右轻轻松松，支付宝却不可以。因为它的产品太单一。
3 App质量优秀 京东xx这个APP，从一代开始就给我一种很新颖的感觉，耳目一新，完全是自己的风格。2.0 3.0风格几乎又是一个大的变化。我没有太大的觉得哪个好，哪个优秀的感觉。但是真的觉得人家是用心在做的。反观支付宝做成了微信，我也是。。没有了创新，是很可怕的。
小结：京东理财这一块功能，开始的用户流入，是因为支付宝启迪的互联网理财思维和京东的良好口碑所吸引的。之后的呢？是靠收益率起来的，互联网就是这样，人们趋利而来，转嫁成本非常之低。支付宝理财用户必然快速流走（知情的话）。而这背后成功的根本因素确是京东自身的努力，能够组建起这么强大的队伍。硬件APP做的没得事，软件理财内容丰富质优，我只能说，真心佩服负责京东金融背后的这个人或者团队。（P.S. 这个人有幸看到，请问给个机会聊聊好么？）
三、信贷板块（资金利用，流出）
1 利用不到 第二块提到的会给京东带来很大的中收，但是给自己却不能留下太多的资金，它更想是一个优秀的中介。
2 技术不成熟 京东在大数据利用分析方面差阿里也肯定不是一个档，所以还没有类似阿里银行、信贷等业务的产生。
3 京东白条 没记错的话是早于花呗的，懒得查了，这两个也不好比较，因为同质化强，技术含量不高。
综上，说了很多，有点晚了，思路可能不是特别清晰。京东金融在资金吸引方面，由于多元化，优质，精心的产品超越了阿里；但在支付方面，信贷，银行等方面，由于其自身发展较晚，还难以抗衡阿里。不过，看好其未来，感觉其势不可挡。
中国互联网金融50强名单！剩余的大家可以自行搜索查看，也确实是我看好的三家。P.S.网上银行（阿里系。。）第四，微众银行（腾讯系）第五。
京东现有的金融业务分为四大板块。网银在线是京东之前收购的一家支付公司，支付是传统银行业务的一个组成部分。然后是供应链金融，一旦提到“供应链”，就意味着必须有真实交易发生，在京东上游，有许多供应商存在融资需求，我们的供应链金融就是针对这些企业。而消费金融是针对个人的融资需求。由于京东平台的市场资源非常充沛，如果有的业务京东自己做不了，或者说其它金融机构有优秀的产品，我们会以合作的形式为其进行在线销售和推广，这就是京东的平台业务。
京东“白条”是给消费者授信1万元。
利：吸引眼球，吸引消费者来看看怎么打白条买货，有可能增加会员基数；同时，进军金融的营销点，能给资本市场IPO的时候更多故事。
弊：对于没有多少消费数据积累的京东来说，刚开始授信１万元能获得的人群极其有限，毕竟要控制风险。估计只有过往在京东有消费记录，比如金牌买家等才有可能获得放贷。这最终用户对拉动平台成交有限。
京东这次的“白条”炒作，颇具讽刺意味。这些年，京东没少给供应商打“白条”。
当当网李国庆有句名言：“电商高调，融资前兆。”对于着急ＩＰＯ的京东来说，手头钱紧是事实。既然钱紧，给消费者的白条，钱又从何而来？由此，不免想到，给消费者的“白条”，估计来自给供应商的“白条”欠款。
根据京东IPO招股书披露的内容，京东2011年、2012年的净营收分别为211.3亿元、413.8亿元，净亏损分别为12.84亿元、17.29亿元。2013年前三季度，京东净营收为492.16亿元，较上年度同期的288.07亿元增长70%；净营收为6000万元，而上年同期为净亏损14.24亿元。从表面上看，京东已经在2013年前三季度完成了扭亏。但如果刨去利息收入和财政补贴，京东在上述期间依然亏损。财报显示，2013年前三季度，京东营业亏损3.16亿元，而利息的净收入为2.15亿元，而来自财政补贴等其他方面的收入为1.64亿元。
这一利息收入，显然来自供应商货款的结算周期，也就是打白条。
目前京东商城在合同中约定了三种付款和结算方式。一种是每月结算一次，时间为月底；一种是每半月结算一次，时间为15日和30日；一种是每一旬结算一次，时间为10日、15日和30日。
有供应商在接受媒体采访时就说过：“我签订的是第一种结算方式，但是如果月底无法结算的话，只能顺延到下一个月月底。”，“实际上大多数的情况都是压一个月的货款。”
按照这种结算方式，京东商城对供应商的“账期”为两个月。但实际上库存的周转率为11天。这意味着，京东商城在半个月之内完成销售和收款，却在进货两个月后结算供应商货款。京东商城有一个半月的资金“把持”期。
“卖东西换来的钱凭什么要在京东的账上呆两个月？京东拿这钱到底在做什么？”一位供应商如此发问。“一直对外说烧钱，实际上烧的是我们的钱。”
目前，和国内各大电商平台相比，京东商城的“账期”一直是难言的短板。天猫、当当网、亚马逊中国、1号店、国美在线等电商企业的“账期”大多在10天至30天左右。
也就是说，京东，通过拖欠账期，给供应商打白条的方式，腾挪转移，坐收渔利。这一次，则包装成了给消费者的“白条”，将部分利息收入换成资本市场动听的故事。
作为一个网购基本只在淘宝天猫的人，京东用的实在不多。题主说的这个白条功能，类似的东西，阿里那边闹了要半年了。但是一直难产-_-!
大致说一下信息，阿里那边叫信用支付，额度比京东小一半，只有5k。有38天的免息时间，且据说只有部分商家可以实施。
所以京东此时推出白条，并不值得惊讶。而且具刘强东称，这次“白条”只是他金融计划里的一笔而已。
所以对于京东"白条",我认为不必看得太重，而且个人认为这个功能作用也不大。
京东是根据用户的信用卡消费记录来发放额度的。对于这部分用户来说，使用白条没有太大的价值，除非京东在一些具体的条件上有很大优惠。同时我也不认为此举会诱发巨大的消费能量，毕竟这钱还是要还的是不，有信用卡就差不多了嘛，过度消费可是很容易造成风险的。
另外，淘宝计划推出此功能时，工作人员也已经说明此举的目的是为了解决手机端支付体验不佳的情况。
今年6月份大学快要毕业的时候，想要换个手机。不好意思开口跟家里人要，旅行回来手里又只有1000块。所以打算买红牛V5。
我是京东重度用户，级别是金牌会员。其实个人消费并不高，主要是买几本书、日化、小电什么的。但是我家里人买什么电脑电器什么的都是我的账户，所以我的消费记录挺高的。
以上背景。
然后我在京东挑手机的时候在账户里发现了“白条”这么个好东西。立刻申请，给了我一万的额度……
接下来就是你们能想到的了，我买了 @李楠楠哥公司的MX3，比我当初的预算翻了一倍。但有你们想不到的，这却是白条和京东结合的一个特色。
我先下了两单，分别是魅三和米三，想实际体验一下到底哪个好。白条支出不到4300.不喜欢魅族的后壳，米三的插卡槽又打不开，立刻把两个全部退了。在网上退货的同时，又下了一个米三，仍用白条。来货有裂缝，又退了米三，同时又下了一单魅三，这时候白条支出8000了，但其中的时间一共三天。京东的政策和快递使得我只要走到校门口把手机重新装好给了京东快递员就可以，原额度返回。这次魅三没有问题，额度也都给我退了回来，我快乐的玩起了最漂亮的手机（没错，最漂亮的）。哦，我选择的是分24期付款，服务费也就是利息200多，完全可以承受。
买手机的过程可以看到，没有白条，我会买红牛而不是魅三。没有白条，我买魅三最多也只是货到付款，而不可能像这样三天下四单8000块钱去实际体验而不用掏一分钱。同时京东快捷的物流体系能够提供良好的物流体验。手机有问题，可以先用着，等第二天上门取货。
再说现在。毕业北漂。就这几天刚交完房租之类的手里就剩下不到1000块钱（我不苦逼），但是柴米油盐锅碗瓢盘甚至手纸什么都没有，如果我买完这些，那1000块钱就完了，剩下的一个月里，我只能喝西北风了。所以，京东白条。能在京东上买的，一袋盐都不放过。先后买了1000多的东西吧，这次分期短，服务费一共50多吧。花50多，能解我燃眉之急。感谢强哥！
我并不算是冲动型消费的人，现在生活必需品也基本置办完了。能不用白条还是不用，购物有快感，能上瘾，但是钱还得自己还。
但是我很确定，再过半年，工作稳定，资金流也比较稳定后，我会用6000块的白条买一个surface 3.希望那时候东哥能把我的额度再往上调1万。