美国证券交易委员会（SEC）近日因为几家中国公司而更显忙碌。
此前，中国互联网借贷平台拍拍贷的IPO（Initial Public Offerings，首次公开募股）招股书，已被公布于美国证券交易委员会的官网上。根据这份招股书，拍拍贷将预计在今年年底于纽交所IPO上市，最高拟筹资3.5亿美元，共计发行665万股（其中的4万股此前已被广发会计师基金SPC-STAR 6 SP持有），其股票代码拟为“PPDF”。
比这更快一步的，则当属原名为“趣分期”的中国分期消费的金融服务平台趣店。
文/李奥 企业头条（微信号：qiyemedia）
美国财经媒体IPOScoop近日表示，趣店预计将在美国当地时间10月18日于纽交所挂牌上市。IPOScoop还在报道中披露，趣店将会发行3750万股ADS（American Depositary Shares，美国存托凭证或美国存托股份），拟募集总资金约为7.688亿美元，股票代码拟为“QD”。
无论美国证券交易委员会是否相信趣店在递交文件中声称的“中国最大的在线小额现金贷款平台”头衔，但是，本次IPO中星光熠熠的承销商团队，已侧面证明了中美资本市场对这一IPO的重视，它们包括：中国国际金融香港证券有限公司、摩根士丹利、瑞银证券、瑞信证券（美国）、史帝夫尼可洛司股份有限公司、Needham & Co以及花旗环球金融有限公司。
今年10月11日，阿里巴巴集团董事局主席马云在2017杭州·云栖大会上表示：“有人说阿里巴巴是外资企业，其实我们是利用外资最好的公司，服务于中国市场。我们绝大部分是外资，用了美国、日本的钱服务中国市场，我们也要服务全世界。”
这算是马云对于“阿里是什么性质公司”的首次重大场合公开回应。以马云之见，在全球经济一体化日益加深、中国愈发成为全球经济发展重要引擎的今天，“服务于中国市场”的“利用外资最好的公司”，其实可以成为许多中国撬动经济杠杆、迎来高速增长的路径。
中国第一家P2P平台拍拍贷，以及今年以来业绩大幅增长的趣店在云栖大会仅几天后的赴美上市举动，在某种程度上正是对马云这一理论亲身投出了赞同票。尤其是，趣店不仅只是马云行动上的“知音”，其发展历程还与蚂蚁金服有着千丝万缕的关联。
根据智研咨询此前发布的《2017-2022年中国网络借贷市场运行态势及投资战略研究报告》，整个2017年与2018年，中国网络借贷用户规模将分别达到6297.7万人与8288.6万人，中国网络借贷市场的活跃用户渗透率，也预计将分别达到24.8%与31.5%。或许，未来还将有更多的金融服务平台上市。
赴美上市原因何在？
对于金融服务平台类企业而言，在中国国内上市无疑有多重利好。
在整个网贷行业被一些败类公司污名化了的今天，能够成功上市，将是企业经营合规、流程完善的象征，对于提升企业的整体品牌效应很有好处。
此外，哪怕是在外国股市中最具影响力的美股，其中国国内关注者的人数，也无法与A股的关注者人数相提并论。更何况，金融服务平台的潜在客户们，也大多都在中国国内。
那么，为什么如同金融服务平台等这类企业，仍会选择赴美上市？
对此，中国电子商务研究中心曾分析道：“中国企业赴美上市以科技类企业居多，这类型企业体量不大，但拥有较大的发展潜力。”
而据凤凰网援引投资银行业资深从业者的观点，这类企业登陆美国纽交所，主要是出于两大原因。
第一个原因，是由于这些企业的商业模式有待进一步验证。早在2016年5月，证监会就曾叫停过涉及影视、游戏、互联网金融、VR等4个行业的上市公司跨界定增，而这4个行业存在的一些典型问题，就包括业务模式有待检验、轻资产模式、Pre-IPO前估值过高等，所以其上市之后相对更易发生业绩波动，进而诱发企业估值的变化。更多互联网金融解读：www.yangfenzi.com/tag/hulianwangjinrong
第二个原因，是国内上市的审核力度正逐步提高：“尽管目前IPO加速，但审核要求也有所提高，其中的盈利要求、持续经营要求等，很多互金平台未必能达到门槛。”此外，伴随着一些大型互联网金融企业的A股上市计划被推迟，许多国内的中小型同类平台则更是难以符合要求。
“从现阶段情况看，监管框架初定，互金机构估值有了比较明确的空间，是一个比较好的上市窗口期，”由此，经营状况相对更好的互联网金融平台选择通过赴美上市来主动争取发展机会，以利用外资的方式来更好服务中国市场用户，当属于企业理性的选择。
趣店：中国最大在线小额现金贷款平台？
趣店的前身“趣分期”，绝非国内最早的互联网金融服务平台。那么，它后来居上、成为“中国最大的在线小额现金贷款平台”的秘诀何在？
直接来看，趣店能够有信心预期自己的市值，达到远超同类企业宜人贷、信而富的69亿美元，是靠着它与阿里巴巴的深入合作。
“我们通过支付宝用户界面上的不同渠道来获取主要用户”，趣店在此前的IPO资料中表示，“我们通过支付宝用户界面上的’公共服务’推广产品和活动，这个渠道是免费的，而且对第三方开放。从2016年以来，我们就能够获得主要的活跃借款人，尤其是重复借款的用户。”
而根据科技媒体Pingwest此前的报道，“至递交招股书时，趣店市场部门在市场渠道扩展、品牌广告、获客方面几乎没有任何成本投入，连来分期和趣店两个App都未在应用商店做任何投放；其商务合作人员的大部分工作，只是与蚂蚁金服方面对接。不仅如此，CEO罗敏本人甚至对支付宝之外的借款人渠道完全不感兴趣，唯一算得上大规模的市场推广，是群发广告短信。”
然而，来自趣店股权结构方面的数据，论证了这一猜测的不够全面：阿里巴巴目前是通过名为“上海云鑫创业投资有限公司”的子公司，持有了趣店的12.5%的股份。换言之，阿里巴巴仅为趣店的第五大股东。
阿里通过支付宝、天猫、淘宝等平台的势能，无疑为趣店带来了巨大的扶持。不过，趣店自身的经营模式与累积，也是其能率先上市的重要因素。
根据趣店招股说明书中的数据，截至2017年第二季度，趣店注册用户已接近4800万，其2017年第二季度的单季度交易用户数约为560万，其交易笔数则约为2100万笔。此外，趣店在这一季度的用户复贷率达85.6%，其单季度活跃用户数则达到了558.8万人，换言之，趣店在过去8个财季的复合增长率，超过了50%。
奥纬咨询此前在研究报告中也曾表示，“以2016年全年交易总额及活跃用户数计量，趣店在中国网络小额现金信用贷款服务商中均排名第一。”由此，趣店自身始终保持了较高的增速、且拥有冠绝业内的平台吸引力，是支撑趣店高估值的一个重点。
独特的商业成果背后，离不开独特的商业模式；独特的商业模式背后，则离不开独特的商业人物。身为公司创始人兼CEO的罗敏，正是趣店身后的这个关键人物。
在各大互金平台短兵相接于校园市场的年代，罗敏的“万年五折价格战”、“传单大战”等战役，在业内已经广为人知。
更重要的是，当学生市场出现一阵阵纷繁乱象，甚至“坏账太多了，后来招行就把这个业务停了”时，罗敏及时引导了企业的商业模式转型与升级。
具体来说，大数据与云计算等先进金融科技，被罗敏引入了趣店的日常经营之中。根据猎云网此前对趣店的报道，“在风控端，与早期线下人工填写、人工输入资料相比，目前趣店风控审批已实现模型自动审批，同时与数据、征信公司合作，利用多维度数据评估借款人信用风险。”
罗敏也曾对从销售导向业务公司转型为金融科技公司的趣店总结道：“我们已经很久没有站在街头发放传单。”
截至2017年6月30日，趣店所持有的现金和现金等价物总额，约为6.45亿元。此外，在过去的一年中，趣店的交易额则突破了600亿元，交易笔数约为7千万笔。
罗敏曾在一次演讲中表示：“在创业的路上，关乎到的无非是这几个东西：首先，就是你自己选择所做的事情，其实我们经常所说的一个赛道。你所做的事情，是不是你所感兴趣的？你所做的事情，是不是有足够大的空间？我们看到，有很多领域已经寸草不生。但是，有很多领域，几乎在这里面还不错的公司都存活下来了，比如说我们所在的科技金融领域。”
高盛曾在今年8月发布的《金融的未来：中国金融科技崛起》系列报告中认为，“在新技术的推动下，传统金融机构未能满足的金融需求，形成了巨大的市场空间。”可以预见的是，在未来，金融科技还将为中国、乃至全球带来更多的独角兽公司。
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他建立基地，招兵买马，部署运营，对战之时，奇招迭出，一手缔造了自己的帝国。 最后，罗敏又亲手将帝国摧毁，意外找到一个新的出口，转型再生。 有人说，这是个具有时代标签的故事，它只可能在此时、此地、此刻上演……
2017年9月19日，罗敏在凌晨6点发了一张图，说：“再过两天，QD（趣店）就三岁半了。”
配的图，是公司的招股书。
从趣分期（现更名趣店）成立，到宣布即将上市，一共经历了1278天。
对于趣分期的创始人罗敏来说，这1278天，不过是玩了一场《星际争霸》游戏。
他建立基地，招兵买马，部署运营，对战之时，奇招迭出，一手缔造了自己的帝国。
最后，罗敏又亲手将帝国摧毁，意外找到一个新的出口，转型再生。
有人说，这是个具有时代标签的故事，它只可能在此时、此地、此刻上演……
01序幕
美国时间9月18日，“趣店”正式向美国证券交易委员会首次公开递交招股书，股票代码为“QD”，如果顺利，将于10月下旬在美国正式IPO。
继宜人贷和信而富赴纽交所上市后，这是互联网金融的第三股。
△ 罗敏的朋友圈
“曾经吹过的牛逼，正在实现”，趣分期高层老员工陈俊毅发了这条朋友圈之后，却略感酸楚。
2017年的年会，罗敏带着500多位员工，飞到了海南三亚。
舞台上，一条光柱打了下来。
170，圆脸微胖，穿着西装的罗敏站在光晕中，略显孤独。
他问：“谁还记得当年我说去三亚的事？知道的人站起来。”
在两年前，罗敏在会议上给大家承诺：如果年底做到5个亿，大伙儿一起去三亚开年会。
而两年后，他带着500人来了，结果，现场站起来的人，只有十几个。
罗敏肩膀耸动。他哭了——曾经横刀立马打天下的兄弟们，如今散落天涯。
这个小细节被有心人记住，传到已离职的老员工耳里。
“心如刀绞”，陈俊毅说。
早期员工对罗敏的感情，极为复杂。
他们曾经一度将罗敏“奉为神明”，陪他金戈铁马，一起打天下。
而如今，坐拥江山的，却不是他们。
02起步
罗敏是“星际争霸”的资深玩家，他甚至拿下过全国联赛的第四名。
在星际争霸的游戏中，一共有3个种族：虫族、神族和人族。有位和罗敏打过比赛的对手称，他在游戏里，常扮演虫族。
它们大量繁殖，飞速扩张，造兵速度惊人。它们只信奉一个原则，“唯快不破”。
对于罗敏来说，创办趣分期，就如打了一场“星际争霸”。
罗敏的这场游戏，阵局摆好，对手严阵以待，一切刚刚开始。
这个故事的序幕，不是一个喜闻乐见的美丽开篇。
2013年，互联网金融悄然崛起，网贷大军汇聚成河，而其中，有一支特殊的分支，就是校园贷。
2013年8月，曾任腾讯财付通产品总监的肖文杰创立了分期乐，成为校园贷的唯一玩家。
一个大多数人并不知道的细节是，罗敏和肖文杰，两个同为1983年出生的江西人，早就相识。
最开始肖文杰邀请罗敏加入分期乐，不久后罗敏离开。
2014年3月，罗敏创办了模式几乎和分期乐一样的趣分期。
“正因为如此，罗敏在圈内受到指责，大家认为他是抄袭者和背叛者”，某分期公司的CEO称。
姚远筑永远记得，第一次见到罗敏的场景。
60平米的两室一厅，是罗敏的家，客厅摆放了4张桌子——这就是趣分期最初的办公室。
早期公司只有4个人，他们都是罗敏交情超过十年的好友。
“罗敏穿着一身红的运动装，特别土”，姚远筑称。
此时，担任大学生兼职的姚远筑，前来取两千张传单。“我送你去地铁口”，说完，罗敏就将传单放上他的宝马车。
路上，姚远筑听见罗敏说：“别看我们现在做的事很low，我们将来要做一家银行或做银行做不了的事情。”
姚远筑听不懂，却被罗敏身上炙热的东西感染。
“这是一种特殊的魔力”，姚远筑着魔了，他此时还不明白，这种魔力是野心和欲望。
这个草台班子，就如此草草上线。
2014年3月14日，罗敏开着宝马，带着10万份传单驶入北京化工大学的校园。
当晚就有订单打进来。首战告捷。
这一天，就成为了趣分期的成立之日。
两个月后，趣分期的办公室就从罗敏60平米的民宅，搬到了中关村SOHO。
“分期乐比我们早半年，我们的第一个目标，就是先追平”，陈俊毅称。
当时对手的打法，比较稳健，都是先建立办公室，再找驻扎人员，学生还得上门签约。
而罗敏扩张的第一步，用的是最土，却是当时最有效的方式：发传单。
陈俊毅回忆，当时地推策略是以北京为中心，向二三线城市发散，重庆、四川、武汉、长沙、江西，都是第一批攻坚城市。
“比起对手的高大上，我们则艰难多了”，作为当时的某三线城市的开拓者，陈俊毅只有450元的差旅费报销，他到了之后，只能网上租房。
12平米，房间堆满了传单，只能塞下两个工位。宿舍都是300元一个月的小隔断，只够搭一块木板睡觉。
罗敏在早期，极度抠成本——他对自己同样抠。
他一直没有自己的办公室，客人来了没有椅子，就坐在趣分期成堆成堆的传单上聊事。
罗敏不在乎装备精良，他只要求：快。
“修改一个方案，他每隔5分钟就来问一次”，一位员工说。有时他站在他们旁边，一动不动地盯着屏幕，“太有压力了”。
在罗敏的高压鞭策下，团队迅猛狂奔。
“上线仅3个月，完成数千万的交易额”，靠着一线员工的奋力厮杀，陈俊毅发现，他们已离对手越来越近。
罗敏突发奇想。
2014年7月，他回到自己的母校，江西师范大学。
罗敏站上讲台演讲，公开校招。
“罗敏具有演讲天赋，他的演讲，极具激情和煽动性”，陈俊毅记得，几天时间，罗敏就拉了100人。
这群娃娃兵，被称为“管培生”，“会不会发传单，能不能接受出差，是硬性的两个要求，培训3天，就撒往全国各地”，陈俊毅称。
这次著名的突袭，被圈内人命名为“娃娃兵播种计划”。
正如虫族大量繁殖后，将虫兵撒出去，勘探地形，攻城略地。
兵蚁般的管培生，快速进入校园，开始了地毯式扫楼扩张。
“这些管培生，就像撒向全国的火种，很快在全国呈现燎原之势”，陈俊毅将这视为非常重要的一步战略。
“罗敏并不是一个按照常理出牌的创业者”，一位接近罗敏的投资人如此评价他，这位野性十足的创始人，频出奇招，琢磨不定，你永远不知道，他下一步棋会如何出招。
03突袭
虫族在早期，会派出一个小分队，试探性进攻对手，刺探虚实，打乱对方的发展节奏。
罗敏已准备好他的突击小分队。
2014年9月1日，大学开学的日子。
北上广，是兵家必争之地，罗敏准备干一仗，在上海打响第一枪。
分期乐的员工身穿蓝衣，被称为蓝色军团；而趣分期却是红色，被称为红色军团。
在趣分期内部，将其称为“红蓝大战”。
为了打这一仗，在两个月前，罗敏就派了3名得力干将前往上海，摸清每个高校的情况。
管培生秦蓝，在那个暑假，一直在高校中摸底。手腕上的电子表，显示他每天保持一万步的步数。
“打探得一清二楚，男生宿舍多少层，女生宿舍多少层，一层有多少宿舍”。
然而，就在准备开战的前几周，罗敏发现，从蓝驰创投那里拿到的数百万美金的A轮融资，就快花完。
罗敏说，创业是“九十九死，一生”。
而他即将经历，第一次濒临死亡的时刻。
他那几周，见了几十个投资人。
“当时有投资人说你项目很好，我们很有兴趣，内部在讨论，但是后来不接你电话”，罗敏曾和媒体回忆过那段时间的经历，“太痛苦了”。
此时，罗敏遇到了第一个给他续命的贵人。
刚刚创立源码资本不久的曹毅，和罗敏聊了5分钟，就决定投资。
曹毅说，罗敏“身上有一股狠劲”。
拿到B轮数千万美金的罗敏，在9月1日发起了猛攻。
那一天，几乎上海所有的高校，都被趣分期的传单淹没。
“传单必须放在学生的桌子上，还有电话回访：‘今天有收到传单么？’如果没有，你的发单费就结不下来了”，秦蓝说。
“攻下上海，人人有责”。
“我觉得我的团队不是一只狼，而是一群狼。看到一群狼的时候，别人都会害怕”，罗敏接受媒体采访时曾说。
罗敏带领的“虫族”进攻猛烈，且手段狠辣。
多位趣分期的员工证实，趣分期的团队从来不招分期乐的人，双方不互挖墙脚，这是罗敏和肖文杰的约定。
领袖还有君子协定，但底下的员工，就没有那么儒雅了。
“撕对手海报，是常有的事，我们一般在晚上11点贴，但早上7点去看，海报就被盖掉了。我们又贴，撕掉再贴，再撕再贴。”趣分期的一位地推人员称。
最疯狂的时候，传单连垃圾桶都装不下。
这一轮疯狂反攻，确实有了成效。当年9月，趣分期的百度指数，第一次超过了分期乐。
△ 蓝色是趣分期，青色是分期乐
此后，两家公司的百度指数，如命运之线，在相互纠缠，经历着过山车般的跌宕起伏，胶着不下。
“先开枪再瞄准”，秦蓝称，罗敏曾如此描述过他的战略。
2014年，中国的互联网创业，是一个造神年代。
当时杀出了一帮草莽创业者，在全国各地上演“烧钱大战”，当时的互联网，信奉着“兵贵神速”的称王逻辑。
曹毅同样觉得，聪明的烧钱是重要能力。
大多数创业者为了急速成为行业寡头，埋头猛冲，一往无前。
趣分期地推团队迎来了第一轮大招，从100人变成600人。
“每天面试30人左右，一周有50人到岗”，陈俊毅称，“那段时间HR总是发错大家的工资，没办法，每天都是人来人往”。
而中关村SOHO的北京总部，150平的场地，坐了近100来号人，密密麻麻的一片。
实在坐不下了，2014年9月，公司搬到了互联网金融中心12层。
△ 单日破千万，团队合影
罗敏的“虫族”大军，日渐庞大。
非常有意思的一点是，如此庞大的队伍，却高度凝聚。
给罗敏投下D轮的昆仑万维集团创始人周亚辉，如此描述他第一次见到趣分期团队的场景：“一个大开间没有隔断，一堆人在一起闹革命，感觉到了传销组织。”
“罗敏是天生的演说家，他特别能煽动大家的情绪，他说将来，让每个人实现财务自由，有房有车，我都信了”，陈俊毅说，在公司内部，大家都叫他“罗大大”，他们觉得，就要跟着罗大大，去激情活一回。
陈俊毅比了个三角手势，“我的三观是被罗敏捏出来的”。
罗敏开始为趣分期创造一整套价值体系，喊出“快、团结、创造、拥抱变化”的口号。
趣分期的地推领导层中，他们就像罗敏的小翻版：能力强，极具感染力。
一个地推猛将，号称“西南王”，他曾凭一己之力，从小BD到打下西南天下，为趣分期拿下半壁江山。
△ 西南王的朋友圈在晒战绩
在管理团队方面，罗敏用了最直接的“利益驱动”。
趣分期有一套高薪提成体系。
一名地推人员上门签单，能拿到10元签单费，说服一个新用户注册有50元的推广费，线下一位BD说，“厉害的人一天就能签100多单”。
如此推算，地推员每月的提成就在万元以上，这对于在校大学生来说，无疑是一笔巨款。
在早期，这套体系确实让团队变得高效而极具凝聚力，但在后期，这一驱动力，却衍生出诸多人性拷问。
04混战
虫族小有规模之后，就会开始迅猛反攻。
要用最快的速度结束战争，极具攻击性。
因为虫族很明白，如果等对方的科技和规模建起来之后，虫族早期疯狂扩张带来的防御性低、科技能力弱等缺点，就会全然暴露。
2014年12月，趣分期发动了价格战。
内部将其称为：冬季战役。
参与过这次战役的员工朱瑾记得，当时业内普遍收取的年化利率在30%左右，趣分期直接砍了一半，宣布永久五折。趣分期每卖一台苹果手机会亏损1000块钱，但为了抢用户，甚至全场免息。
这是杀敌一千自损八百的战略，曾有媒体报道，这给趣分期带来了数千万美金的亏损。
朱瑾称：“我们设了一个岗位，派专人盯着对手的产品，对方一降价，我们就改。永远比对手低十块钱。”
最终这场战役，没有最后的赢家，在一年的追击、进攻中，两家公司的百度指数，都出现了飞涨，成为行业毋庸置疑的前两名。
这一年的年底，罗敏拿出35%的股份，给团队里400多位员工发了期权。
几乎所有的人，都认为离罗大大给大家的愿景，越来越近了。
趣分期迎来了第二次大扩张，员工数从600人增加到两千人。
从4个人在民房里创业，到如今两千人，趣分期一路狂飙，成为行业领头人。
在他创办趣分期之前，他曾经干过十几个项目，正式创业过五六次，均是失败告终。
无疑，这是罗敏最大的一次成功。
他有了人生第一次的身份转变——从一个失败者，走向至高巅峰。
“老罗以前和我们一样冲锋陷阵，而如今，江山已成，他要成为一个王者了”，陈俊毅说。
很多人都记得一个细节。
在一次会议上，一位负责某城市的负责人述职，说：“我们的团队很牛，业绩总是排第一。”
“当时罗敏发火了，说，什么叫你的团队，你的团队不是我的团队么？”陈俊毅回忆称。
“他成了独裁者”，跟随罗敏多年的离职人员王浩说，“他不信任新人，也不会给这些人一个特别大的权力，所有权力他都紧握在手里”。
罗敏似乎很擅长从失败中去吸取教训，他不止一次对媒体表示，他以前创业吃过亏，3个创始人，股权平分，结果事情没成，内部分崩离析。
基于这个原因，即使后期资本进来不断稀释，罗敏依然保证绝对投票权。
“2014年、15年那会儿，所有的事情罗敏都他自己作主，过去公司对外支付超过1千元，他都得亲笔签字”，陈俊毅称，罗敏在管理方法上，显示出极其强烈的控制欲。
原本一起打天下的团队，在越来越接近终点之时，开始出现了裂缝。
陈俊毅记得，当时罗敏颁发了一个“轮岗制度”，让全国的城市经理去不同城市轮岗。
“无疑，罗敏肯定是注意到，城市经理在自己领土上出现集权，成为当地诸侯，罗敏想瓦解诸侯割据的局面”，陈俊毅称，这一招“杯酒释兵权”，让各地诸侯极为不满。
罗大大已不再是罗大大了。
05崩塌
战局越往后，虫族的优势就越被削弱。
它们防御力弱，科技迭代速度慢，将很快被神族或人族压制。
2015年初，行业变得热闹起来，出现了十几家校园贷公司。
大家都试图从两个行业巨头尚未开垦的江山中，切下一块蛋糕来。
整个江湖，一下变得水浑起来，深浅难测。
各家分期平台忙着攻城略地，繁荣之下，却危机暗伏。
而此前疯狂扩张的“虫族”大军，开始为急速发展付出代价。
此时，之前制定的奖金激励政策带来的负面效应，开始渐渐放大。
2015年，趣分期的负面消息开始出现。
新浪科技、北京商报等多家媒体曾报道称，浙江、山东、四川等地高校发生了多起集体性“被注册”事件。
没有使用，甚至没有听说过趣分期的同学，都曾收到趣分期的催款短信。
媒体开始质疑，学生在为趣分期的风控买单。
一位不愿透露姓名的BD对一本财经表示：“BD为了完成业绩，他们会给学生一些小恩小惠，比如说送可乐，让学生来帮助注册”。
罗敏发明了一个词——“优化”，潜藏的含义是“开除”。
“我们公司BD月收入低于一万的话，基本也就被优化了”，秦蓝说，当时大家为了不被优化，不计后果，不计手段。
还有一些校园代理，为了发展下线，拿到返佣，他们会撺掇身边的同学，提供身份信息来注册。
“实际上，其中一部分是趣分期BD人员自己干的，他们获取到一些学生信息，直接注册”，秦蓝承认，对内部人员的管理制度，难免会跟不上急速的发展。
不止一位趣分期员工提到，当时很多BD人员自己不干活，只需要发展更多“下线”，一月轻松挣一万，坐享其成，“很多员工甚至联合学生共同造假”。
“得知武汉团队腐败消息后，罗敏马上下令将武汉线下团队整个毙掉，毫不留情”，陈俊毅说，此时的罗敏已意识到，高速发展之下，步步惊心。
直到2014年12月底，趣分期才正式将风控部独立划分出来。
“在此之前，审核部和催收部只有几名员工，只需简单的学生证，学信网，照片即可通过审核”，最早期的风控成员张莉称。
2015年风控部门急速扩张，审核部的张莉用“苦逼”来形容那段艰难的日子，“三班倒，单子太多，经常看错，后期慢慢发现有些手持身份证照片都是P的，再者合同是真的，有些BD联合学生造假，恶意不还款”。
各种欺诈事件，让风控部门应接不暇，但，业务依然在增长——尽管千疮百孔，但这驾马车依然在急速狂奔。
没料到，行业的狂欢，戛然而止。
2015年，行业中急速奔跑的玩家们，正在策马扬鞭，极快做大分母，冲抵坏账。
校园贷平台一度变成上百家，这个没有还款能力的学生群体，开始出现严重的共债现象（一个人同时在多个平台上贷款）。
这个最大的行业高危信号灯亮起的时候，所有人都忽视了。
就在2016年的新年，罗敏给大家发份邮件，难掩兴奋：
“目前我们公司账户上，拥有27.72亿人民币现金余额。我们也成为了中国历史上，第一家拆除VIE并回归国内IPO的互联网金融公司”。
△ 罗敏的战略发布会
谁也没想到，飞升到顶点的趣分期，即将遭受倾覆之灾。
2016年年初，校园贷被负面舆论裹挟，出现了多起学生跳楼、自杀、暴力催收事件，紧接着，“裸条”事件一把将行业推向深渊。
监管如期而至。
2016年4月，银监会就联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》。
2016年4月，趣分期升级为趣店集团，草根的趣分期，从此以后，就是高大上的趣店集团了。
很多员工都注意到，此时的罗敏，已焦虑异常。
大家说，经常看到他一个人发呆，面露憔悴，心事重重。
无疑，虫族的优势和劣势都太为明显了。
罗敏带出来的团队，大多是做“地推”、“渠道”出身，风控和技术，成为再度成长的短板。
新的团队还没搭建起来，而老的团队，出现了一种“老员工病”：依靠资历，消极怠工。
打天下，和守天下，这是两回事。
行业即将崩塌，公司内部分崩离析——内忧外患，这就是当时罗敏的处境。
罗敏决定了：裁员。
“线下团队裁了近2000多全职BD人员，战绩斐然的西南王，也在这轮裁员中离开”，陈俊毅称，风云突变，所有人不知所措。
“罗大大要舍弃我们了？”刚开始大家都不敢相信，不是说好一起财务自由的吗？不是说好一起去海南三亚开年会的吗？
“是的，舍弃了”，陈俊毅说，这批敢死部队，最后当了炮灰，“或者说，被优化了”。
他们在一些匿名软件上，集体谩骂，让趣分期一直占领热榜。
昔日的“罗大大”变成了他们口中的“罗大饼”，“只会画大饼，从来不兑现”，一位员工说，当时承诺的期权，很多并未兑现。
“期权合同中，确实有很多陷阱”，陈俊毅称，后来说去国外上市，直接改成了英文版的合同，“大伙看都看不懂”。
陈俊毅说，大家对于罗敏的抱怨，多少也传到了他的耳朵里，有一次开会，他自嘲：“我们团队中有不少人把趣分期叫大饼分期，我觉得大饼分期这个名字也是挺好的，等我们有精力的时候，也搞一个叫大饼分期的品牌”。
灾难远没有结束。
同年8月，银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布时，一夜之间，风云突变，校园贷几乎在一瞬间崩塌。
2016年9月5日，内忧外患的罗敏，再次做出一个重大决定，宣布退出校园分期购物业务。
罗敏在演讲中曾说，自己大概有两次，想把公司出售掉，一次是15年三四月份，另外一次是16年初。
第一次，是转型的阵痛；第二次，就是校园贷的崩塌。
“后来我用两三天时间思考之后，所做的决定就会变得非常淡定”，罗敏说。
谁也没有想到，他亲手将自己建立的王国摧毁，退出游戏。
原本一起打天下的人，如今散落天涯。
他发现自己坐在了权力的“铁王座”上，却略显孤单。
06争议
不论是曹毅，还是周亚辉，在评论罗敏时，都说他是一个“比较狠的人”。
什么是狠？
“中国的创业者，必须要具有狼性，要足够野”，某投资机构的创始人称。
目前，互联网金融圈，出现了两个派别，一个是金融派，由国外金融海归、国内传统金融创业者组成；一个是互联网派，都是互联网出身的创业者。
“不论是滴滴也好，美团也罢，公司都是靠早期的急速获客，夺得天下”，互联网派认为，在金融领域，同样适用。
金融派，对于互联网派的这个玩法，完全无法接受。
“这些不是金融出身的人，身上并没有对风险的敬畏之心”，某头部消费金融公司的CRO称，金融绝不可亵玩。
“历史会最终给出一个答案，至于其中一些公司可以洗白上岸，那纯粹就是偷袭和侥幸”，该CRO称，就是因为互联网派的野蛮扩张，导致了校园贷群体出现债务危机，全面崩盘。
“成王败寇，这又如何？在这里，从来不缺野蛮起家，洗白上岸的金融故事”，也有金融公司的CEO说，这个故事里，也有很多可借鉴的经验。
偷袭也好，奇袭也罢，尽管引发了行业争议，但趣店无疑是校园贷行业的最大赢家。
在这个万物生长的时代，一切皆有可能。
△ 公司发展历程
校园贷的覆灭，并没有影响到趣店的继续扩张和转型。
其实，从2015年开始，罗敏尝试了无数次的转型。
“我们做过车贷、房贷、高管贷，几十个项目，短时间没有增量就马上关停”，陈俊毅记得，这些尝试，几乎都失败了，唯有“来分期”。
2015年2月，趣分期推出了针对白领市场的“来分期”。
“我们拉了好几车的草莓，放在商务楼门口，有人来扫码注册就送一盒草莓”，一位经历过来分期地推说，在当时的北京火了一把，然而后劲不足，注册后的白领并不使用。
2015年4月，罗敏不得不将此项目暂停。
而半年之后，他再次重启了“来分期”，定位也发生了改变，变成针对非信用人群提供小额现金贷服务。
无心插柳柳成荫，意外地，他踩中了现金贷这个暴利风口。
来分期获得了股东蚂蚁金服的鼎力支持，在支付宝上为其导流。
此后，趣店才真正开始狂飙之路，利润惊人。
一个有意思的细节是，趣店的招股书显示，趣店在2015年净亏损5.42亿元；2016年全年净利润为5.76亿元，2017年前半年净利润9.7亿元。
“现在，趣店最大的盈利，就来自来分期的现金贷的业务，而这项业务，基本是靠支付宝的导流”，多位趣店员工证实。
1278天，无数次纠结、进攻、转型、鏖战，最后抵不过一个现金贷产品。
但这并不表示，前途就是一片光明。
根据趣店公布的招股说明书，趣店与蚂蚁金服的合作，截止今年2月的免费导流已结束，今年8月再次签订协议，趣店要和其他平台一样，付获客费用。
从一家地推起家的互联网公司，转变到金融科技公司，也是一个巨大挑战。
2016年10月，趣店曾从Capital One挖回来一位高管粘旻环，担任CRO。
但据说，这位CRO因与趣店的互联网基因不和，而选择离开。
去年9月，趣店第三次搬家。
他们搬到了奥林匹克森林公园的东南角，2层办公区，4000多平米，500员工，站在窗口，俯瞰是奧森，远眺是鸟巢。
而每一个会议室门口，都挂着一个黑色牌子，上面都是罗敏取的名字——这都是他曾创业的项目。
罗敏每天看着它们，要从过去中总结经验，提醒自己不要忘记。
不知道“趣分期”这个名字，会给他什么样的提醒……
大钱没有，小钱不缺，所以我也不太了解最近处于风口浪尖上的「趣店」。
就这一名不见经传的「趣店」居然前不久在美国上市了，这神奇程度就像老夫子白夜潜行偷了水晶一样。
「戒赌吧」有个热门词叫「撸小贷」，赌狗们把市面上的小贷借个遍，再统统送给庄家，拆东墙补西墙，他们颇有一套手段。「放贷」的就更有手段了，就在「戒赌吧」大量投广告，精准捕获眼睛发绿，妄图一记梭哈，搏一搏单车变摩托回本上岸的「赌狗」。所以「借贷」这种事，在某一方面不道德，非常不道德，但不逾越法律界限。
这就是「原罪」。「原罪」对于互联网企业来说，是可以洗刷的，有钱就行，摊子大了就行了，自然会有人为你说话。只不过就像有了「老寒腿」一样，一到下雨阴天就钻心蚀骨般疼痛。你看百度、360，腾讯，各有揭不掉的标签，出了事儿了，十年二十年的老黄历，还是得被媒体拿出来说道说道。
「趣店」赴美上市，应该是没有请媒体过去共襄盛举，要知道阿里和京东敲钟那会，在我的朋友圈到处可见同行们热情洋溢的笑脸。花式恭喜、亲临现场见证历史时刻、窝在美国如家把稿子一写一发，这是基本套路。
「趣店」就没用这套路，人家投资人与老板亲自下场写稿、发稿，可毕竟不专业，到我们的槽里抢食吃，这不是坏了江湖规矩吗？上市这事搞的像「喜当爹」一样突然，本来就让人不爽了，漏洞百出的自产稿件再一发，如此前仆后继「送人头」，前所未见，媒体怎能不笑纳呢？
「趣店」后来回过味来了，找到自媒体史前神兽程苓峰来了一场一镜到底、坦白到底的真情对话。
这步棋又走错了。
怎么讲？
你有料你放给大家啊，怎么就能让程老师一个人吃独食呢？太不拿其他权威媒体、自媒体当回事了吧？一滴水只有放进大海里才不会干涸啊。你「趣店」用律师函震慑所有媒体，真情对话却只留给一家媒体，那好吧，你跟程苓峰过去吧，聘为国师也没什么不妥的，我们继续放炮。
程老师也确实给面子，复出之后的第一篇文章《互联网不在神坛》，把各大企业数落个遍，哀叹互联网不再比传统行业更有道德底线，最后给出解决之道：「放下争斗、修持善法」。
程老师是挺爱下定论的评论人，但在《趣店罗敏回应一切》的文章中，却没有一丝一毫价值判断，感觉「对话」是不存在的，不过是「来函照登」罢了。作为一个享有盛名的评论人，如果在此次风波中担当的只是「传声筒」的角色未免太令人失望了，毫无技术含量可言，整个对话边诸可见的是「那谁说XXX，你们怎么看？」「听说很多人在你们平台XXX，真的是这样吗？」
大哥！程老师！你能做点功课吗？你能搜罗些案例，做到在对话中穷追不舍吗？你能起码看看招股书，点名他们的矛盾之处吗？
什么都没有，你虽无心当枪，但事实上已被当枪使了。
「趣店」一系列舆论动作出来之后，大家都说这家公司公关不行。中国所有商业问题都能归结到公关不行，不是公关真不行，是人人都觉得自己公关很行。
这里面有个可怕的思维，那就是：如果公关技术上处理得当，「原罪」是完全可以视而不见的，「谎言」是可以瞒天过海的，没人在乎真相，人们都在谈论对「真相」的PS处理。
那么说回来，我们应该感谢「趣店」一系列不专业的发声，导致企业问题没有被轻易粉饰过去，而是更大面积的曝露了。如果它真的专业起来了，它真的和媒体关系很融洽了，你能获知的「真相」就更少了。我不禁想起，去年e租宝出事后，那些曾经为其站台摇旗呐喊的媒体老师把稿子都翻出来删了的场景。
戈培尔是个公关天才，这是技术上的判断，但你必须还要有价值判断，否则你醉心于神技，却忽略了本源。
趣店成立三年，登陆纽交所，百亿美金市值，左看右看，83年的罗敏都是人生赢家。
低调上市之后，趣店却陷入了持续数天的负面舆论中，原本想通过“回应一切”来洗白形象，结果错上加错，发表于虎嗅的文章说，“罗敏对负面新闻的回应，比负面新闻影响大多了”。
讲真，在商言商，趣店是个好生意，从1000倍收益的投资维度来看，罗敏也算个有道德的创业者，刘强东说过，不赚钱的企业不道德。
但成功的商人，优秀的创业者，却未必是个好发言人，无论是罗敏还是争相对外邀功的投资人，没一个姿势对了。
而且，幸亏罗敏的公关（忽悠）能力不那么强，才让趣店的问题公之于众，所以，感谢罗敏的坦诚吧。
第一，急于辩白，模糊历史。
根据《拆招》报道，趣店上市前，周亚辉跟罗敏说，多找些媒体，好好宣传一下。罗敏说还是低调一点吧。
罗敏的低调有其道理———趣店过去的经历，并不总那么清白。认真读过招股书、为趣店站队的张化桥，也特意提到，趣店“去年，前年的利率是不低的，今年四月起一律降低到36%以下了。”
换句话说，趣店今年退居36%的红线之内，并不能否认过去曾经窜到了线外的“黑历史”。
在裸贷等一系列负面事件发生后，去年7月6日，北京监管部门还曾约谈罗敏，让他限期停掉校园贷。
但是罗敏却言辞凿凿的否认历史，当遭遇“高利贷商业模式”质疑时，在《趣店罗敏回应一切》那篇文章的评论中，罗敏言辞凿凿的怒怼网友，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给你”。
其实，与其否认历史，为何不坦然面对所谓历史污点，然后展示其主动降低利率，拥抱监管、努力合规的决心和进步呢？
第二，乱弹情怀，自戴高帽。
不仅如此，在谈到趣店催收问题的时候，程苓峰问：“你们有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借，去其它平台借钱，来还你们的钱。”
也许是这句话引起了罗敏的警觉，因此，他极力撇清：“没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”
当然，考虑到趣店的现金贷平均额度只有900元，其实我的理解是，如果外包给第三方催收、或者亲自上门催收，可能不经济，毕竟现在民工一天人工费都要四五百。
但罗敏其实并未说实话，接下来他又在评论中补充说，对延期不还款者，他们也会有电话、短信提醒。而罗敏未说的是，由于趣店业务和蚂蚁金服的芝麻信用是合作关系，赖账者的芝麻信用分也会大幅降低，而大部分借贷者因为忌惮于芝麻信用分的降低，而且贷款额度并不高，因此，m1坏账低于0.5%，也并不难以理解。
此外，连政府都在打击老赖和失信者，无论是银行还是趣店，当然都有权利对赖账者进行追账、甚至起诉，但罗敏却把赖账当“福利”，反正我朋友圈的“困难群众”都嗨了，纷纷开玩笑，要去趣店薅羊毛，撸“福利”。
罗敏说一半藏一半，也许是为了秀情怀，但秀得既不得体，也不专业，甚至也不道德———把赖账当作福利，是不是涉嫌向守信者收取高额利息，去补偿坏账带来的本金、利息损失呢？
第三，反思不够、格局略逊。
校园贷的历史、以及曾经超过36%的高息，都是不可否认的历史，但罗敏并无任何反思，反而希望用清白合规的现在，否认曾经的历史。
在这一点上，罗敏和阿里系、腾讯系可都差远了。
去年，支付宝上线了“圈子”，随后，相关圈子因为有用户发布了低俗内容引发争议和批评。
支付宝不委屈吗？发布低俗内容的是用户，也完全违背了支付宝的初衷，而且，支付宝一直在设法打击低俗内容。
但支付宝并没有叫屈，或者撇清责任，远在美国出差的彭蕾，立刻召集22位蚂蚁管理团队成员深刻反思，对所有有打擦边球嫌疑的圈子立刻解散，并对此事进行道歉。彭蕾说，“感恩所有刺耳戳心的声音。爱之深责之切。”
马云随后也在内网中发声，“阿里巴巴珍贵的是改正错误的勇气。支付宝，继续努力。阿里人，学习反思和自查。”
再看腾讯，王者荣耀让大批孩子沉迷，招致批评后，《王者荣耀》制作人李旻公开表示，“接受社会和用户评判与监督”，推出了游戏防沉迷系统。
所以，在面对相关质疑时，与其气急败坏着急否认，倒不如主动承认“黑历史”，然后再大大方方回应整改效果。
小公司做大，大公司有时候则要做小。小公司逞强，大公司该示弱反而要示弱，该道歉就要道歉，做公关、甚至做公司的目的，让亲生用户爽、让围观群众乐，比CEO辩白自己更重要。
趣店一个市值百亿美金的大公司，罗敏一个身价百亿人民币的CEO，为了一点质疑着急剖白，甚至不惜否认历史，美化自己，是气场、格局还需修为，围观群众眼里有显微镜，嘴里有快枪，从不会留情。
不如学学支付宝吧，一个估值早就超过700亿美金，活跃用户四五亿的公司公众号，是何等接地气的人设。
第四，机枪乱扫，没干掉死敌，又竖了新敌。
在《回应一切》中，罗敏大叫委屈：“社会上的怪事，不要都扣在出头羊头上。”
趣店上市后，一拨负面新闻来袭。讲真，我也扫了几眼，有的负面指责，确实站不住脚，为黑而黑。
在IPO的巅峰时刻，往“庆功宴”上倒脏水，罗敏和趣店的愤懑可想而知。
因此，10月20日，趣店发布了一封措辞严厉的公开信，本意可能是压制负面报道。
但这份公开信最大问题是，没有点名哪个媒体凭空捏造了事实，也没有点名到底报道错在哪里，而是笼统的概括为：“有部分别有用心的造谣者利用微信公众号平台发布对趣店经营模式等无端攻击，对趣店的商誉进行恶意诋毁，对趣店部分高管人员的名誉进行中伤，文章所述内容纯属凭空捏造。”
这封相当不专业的公开声明，彻底把原本围观或者相对中立的媒体，变成了“敌人”———模糊不清的指责，让很多对趣店有所批评的媒体，一一对号入座。
毛泽东说，团结一切可以团结的群众，而模糊不清的公开信，就像没有靶子的机枪，胡乱扫射，没打中死敌，又竖了新敌，反正在这封声明一发表，媒体圈嘘声一片。
被误解、被嘲讽、被伤害，也许是所有创业者和企业家的宿命———罗敏要走得更远，消解这一切的唯一路径，就是产品、数据和业绩。不经历3Q一役，腾讯的开放未必能走得这么快这么彻底。
不过，说到最后，一路看热闹的围观群众，反而应该侥幸于罗敏在“回应一切”中不够成熟的所谓公关水平，趣店作为一个努力合规化的守法公司，公关水平三流，才得以主动“暴露”问题。
而一个坑蒙拐骗的垃圾公司，碰上个善于忽悠和包装的“好公关”，才更值得警惕，想想被e租宝和泛亚血洗的投资人吧，多次登上CCTV的e租宝，可比趣店善于扯虎皮多了。
从来没有一家公司如趣店般被舆论追杀得“喘不过气来”。
昨日，自媒体人程苓峰一篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章刷爆朋友圈，这篇旨在平息之前舆论质疑趣店的公关文，并没有让公众情绪得以缓解，反而让公众积攒了几日的愤怒情绪上升至最高点，留言下骂声一片。
失控的危机公关
文章中罗敏回应了此前媒体和公众对于趣店向学生发放高利贷，依赖余额宝的流量和风控，趣店的道德观等问题。在提到到趣店的催收问题时，罗敏这样表示：凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。
正是这句话惹恼了众怒，此前关于现金贷暴力催收的新闻频频曝光，发源于校园的趣店更是被指责发家史“不道德”。罗敏的回应无疑是对持有道德优越感网友们的触怒，大家纷纷“恍然大悟”：“原来在趣店借钱是不用还的啊”。作为一家金融公司如此“送福利”，是否有违商业属性？有媒体人留言称：“这是否意味着趣店是通过向守信者收取更高利息来补充赖账者的坏帐损失。如此轻飘飘的回答，让读者误以为不用承担任何赖账风险和惩罚”。
紧接着，在作者抛出“你们是雷锋吗？”的质疑中，罗敏则回应到，趣店坏账率低于0.5%，为业内最低水平，比信用卡都低。如此一番，引发网友们更大的疑问，趣店如此神风控是如何做到的？
这大概是互金行业CEO本人最大规模最快节奏的公关了。在文后，罗敏从高管流失质疑到与支付宝关系与网友们来回交战，为了表明趣店的年化利率没有超过国家对民间借贷36%利率的红线，罗敏本人甚至还在文章下面留言，“如果发现任意人发现趣店的名义和实际利率超过36%，罗敏将会直接提供100万的赞助资金”。
然并卵，舆论的回应更为愤怒，罗敏的公关以失败告终。自媒体发文称，“罗敏对负面新闻的回应比负面新闻影响大多了”。
现金贷的“道德原罪”
趣店创立于2014年，以校园贷起家，如今商业模式为现金贷的金融收入以及商品分期的金融收入和佣金。
截至今年上半年，趣店成交总额为382亿元，营收18.33亿元，净收入9.74亿元，净利润率高达53.11%，而坏账率只有0.5%（银行业同期为1.78%）。
10月18日，趣店登陆纽约证券交易所，发行价为每股24美元。截至美国当地时间10月20日，趣店的股价已经升至34.9美元，市值达到115亿美元。作为一家给投资人创造了1000倍收益的创业公司，趣店确实是个成功的投资项目。罗敏的商业道德毋庸置疑，毕竟对于商业公司而言，赚钱才是第一道德。
为何在这场舆论风波中，趣店屡次被推至风口浪尖？究竟是现金贷的商业模型原罪过大，罪不可恕还是趣店放大了商业逐利者的成功形象，引发道德抨击？
现金贷业务模式源自上世纪90年代，欧美国家出现的现金贷（Payday Loan）。在美国，现金贷成为了底层人民常用的一种金融服务。作为一家没有支付牌照的金融公司，趣店从成立起，与支付宝的利益绑定至深，无论是获客方式还是风控模式对其依赖程度可见一斑。依托阿里爸爸的流量和资源支持，比起要靠着自身去获取资源和流量的同行，趣店简直是门坐着“收钱的生意”。
此次舆论危机，关于现金贷的高利率始终是公众揪着不放的质疑点，对此，罗敏在采访中表示，“趣店的年化利率从0到36%，绝不超过36%的政策红线。”罗敏否认其高利贷盈利模式。
但是在招股书中，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。在趣店投资人周亚辉的分享中，也默认了趣店高出36%的高利率。
在金融行业，这已触及监管范畴。中国社科院金融研究所副主任尹振涛曾对媒体表示，不少平台把利息成本放低来规避监管，再收取各种费用，实际利率已突破监管红线。
高利润下，校园贷，暴力催收的负面报道一直围绕现金贷，其“嗜血”的面目曾让舆论震惊。而背着校园贷身影的趣店在登陆纽交所的那刻，对其发家史的追溯所引发的公众情绪急需出口。
野蛮过后的沉思
在对趣店的“声讨”声中，有人认为，扒去金融科技和大数据的外衣，趣店做的就是一种互联网次级贷款生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。但金融作为工具，本身并无原罪，关键是如何使用。对于互联网金融平台而言，如何发现并满足这些融资需求，通过技术的进步提升效率，降低融资成本是其市场职责。
从2005年，联合国提出普惠金融概念起，就明确界定了普惠金融的业务范畴：以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。而要实现“可负担的成本以及金融服务的适当有效”，即规范市场利率、对借款人财商教育、防止企业诱导、过度放贷等则并不能由现金贷公司自发解决，需要监管介入和市场基础设施的成熟。
从当前监管现状来看，被舆论围攻的趣店也许正是监管缺失下，疯狂逐利下市场的反射。市场如弹簧，在你拉开最大尺度的同时它也会张开巨齿咬向你。
正如证券时报在头版评论所指出，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，有的高到近160%。一个个非持牌的“金融公司”半年利润，抵得上几十家实体上市公司利润，真让金融业同行“羞愧”。异化后的“现金贷”们一旦长期存在下去，可能将改变整个中国社会的价值取向和承担风险的能力。对此，监管必须露出“牙齿”，不能让披着“普惠金融”面具的异化“现金贷”继续野蛮生长。
此前面对上市质疑之声，趣店的官方回应措辞严厉，公关手段之强硬，以及罗敏本人在媒体采访前的表述问题，造成了趣店的舆论危机。与其说，趣店危机是公众对金融原罪的声讨， 不如说是其公共沟通方式的欠缺和CEO公关意识和策略的失误。尽管身为在美国上市的创业公司，传播和品牌沟通依旧要抓住国内阵地。这次危机为行业敲响了警钟，也是罗敏个人意识蜕变的契机。
而就在过去的几个小时内，罗敏拒绝了多家媒体的专访。也许，对于这家还未被舆论谅解和认同的公司而言，此时是最应该停下来思考，反省的时刻。