农村互联网金融市场孕育新蓝海

　　一号文件促民资加盟农村金融

春节前，中共中央、国务院发布了2014年中央一号文件，对加快农村金融制度创新、强化金融机构服务“三农”职责做出全面部署，提出全面深化农村改革加快推进农业现代化，其中加快农村金融创新成为助力农村经济可持续发展的关键因素。

银监会日前表示，将遵循市场化、商业化和集约化原则，鼓励社会资本发起设立农村商业银行，提出农村土地承包经营权、农民住房财产权能够抵押、担保持续提高社会资本在村镇银行股比，加快构建本土化的多元股权结构。

我国农村金融面临着一个看似悖论的局面：一方面，农村金融的供求缺口很大，农村金融机构的服务及其覆盖面远远不能满足农民旺盛的资金需求。而另一方面，我国城乡民间资本极为充裕而且活跃，民间资本对于金融行业的投资热情很高。这不但不利于金融监管，更严重冲击着金融秩序，影响社会稳定。因此，我国金融业面临的一个迫在眉睫的问题是，如何通过制度变革，降低民资进入金融业的准入门槛，鼓励民间资本参与金融业尤其是农村金融发展，以疏导民间资本，规范民间金融，改善农村金融供给。

从目前来看，农村中小银行无论在数量和服务质量上都远远满足不了现实需求。且由于缺少正规的投资金融的渠道，面对民间旺盛的资金需求，大量民间资本遂流向地下钱庄等非正规金融机构，甚至演变为高利贷、非法集资等。那么，如何改变农村金融现状？

专家认为，当前农村金融改革滞后已经成为制约农村经济发展的软肋，一号文件明确了农村金融的发展方向，必须抓住当前政策红利，加快金融体系服务于农村经济的步伐。

实际上，早在“中央一号文件”之前，央行已于去年会同有关方面启动了农村移动支付的试点工作，推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式，进行农村金融服务体系的创新尝试，为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务，展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景。

普惠金融助力农村互联网金融

随着我国农村改革不断深入，农村金融需不断创新，才能适应改革需要。然而，作为一个世界性的难题，农村金融发展在全球范围内尚未有成熟的模板可借鉴。中国农村金融的发展仍然存在诸多矛盾以及面对尚未建立风险分摊机制、承贷主体不足、资金外流、金融环境滞后等四个方面的挑战。

农村的中小银行服务于广大农民，又被称为普惠金融。十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”。2014年中央一号文件明确提出，加快农村金融制度创新的政策，并对强化金融机构服务“三农”职责做出全面部署，为农村金融改革指明了方向。

2012年，中国人民银行会同有关方面，启动了农村移动支付的试点工作，推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式，试水农村互联网金融改革，为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务，展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景，同时也展示了互联网武装下的“普惠金融”在农村地区的潜力。

最近一段时期以来，我国互联网金融发展迅猛，创新模式层出不穷。业内人士认为，互联网金融和农村微型金融的有效结合，将对我国普惠金融体系的构建将产生十分积极的影响。互联网金融的主要服务目标是为中小型的贷款者提供手续便捷、短期灵活且抵押担保要求低的贷款，这与微型金融的宗旨有天然的契合。

与传统的微型金融相比，以P2P为代表的互联网金融在覆盖范围和效率等方面有独特的优势。互联网金融通过网络平台，打破了地域、时间限制，能够更有效地筹集社会上大量闲置的小额资金，同时，贷款交易过程大部分由线下转到线上，更有利于贷款者资质的审核与贷款手续的简化。

互联网金融迎来产业机遇期

可以预见，互联网金融和农村微型金融的结合，将会从融资和支付等多方面促进农村金融的发展。市场人士表示，互联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响将远远超过金融领域。

从融资环节来看，首先，互联网金融能够利用其在筹集社会小额闲置资金方面的优势，拓展农村金融发展的资金来源；其次，互联网金融通过线上线下相结合的方式进行信用评估，提高了信用审核的效率，简化了贷款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求；再次，互联网金融不受地域的限制，用技术手段拉近了城乡距离，促进城市闲散资金流向农村，支持农村城镇化过程中农民的生产和创业，促进农村发展；最后，互联网金融将原本局限在各地的农村信用信息进行整合，这对于我国征信体系的建设和农村微型金融的长远发展具有重要意义。

就从支付环节来看，我国广大农村地区不同程度地存在金融基础设施薄弱、金融服务供给不足的问题。依托互联网金融的移动支付，具有高效、低成本、简单易用的特点，能够较好地解决农村地区金融服务的需求。

虽然从本质上看，互联网金融的落脚点还应是金融，互联网是“术”，金融才是“道”，但互联网的快速发展可大大提高资金融通的效率。随着中央一号文件和十八届三中全会的定调，农村互联网金融将迎来重要机遇期，未来有望促成更多的传统银行与互联网公司、电信运营商之间的竞合。而市场各方需要各取所取、优势互补做大市场蛋糕，这也将是互联网金融的千载难逢的产业掘金期。

自：通信信息报