2016年12月1日，由上海市信用服务行业协会和士研咨询联合主办，浦东国际金融学会协办，亚太商业信息行业协会、广东省信用协会和内蒙古信用商会支持的第二届中国互联网金融征信论坛在上海浦西洲际酒店隆重召开。
近几年大数据征信异军突起，征信已成为现代金融业发展的重要基础设施，在风险识别、管控和防范等方面发挥着重要作用。随着我国互联网的持续快速发展，征信行业必将进入黄金发展期，但同时也面临着自身发展过程中的诸多变化和考验。政策监管滞后于市场需求的步伐给行业发展带来了很多不确定性，征信资源整合难度大，商业模式不清晰，行业技术标准缺失以及隐私问题的争议等仍是有待关注和亟需解决的问题。如何有效应对上述的问题，把握市场机遇值得业内人士深入思考和探讨。
大会以“融合全球经验，展拓应用空间”为主题，继续探索大数据征信在互联网金融领域的深入融合及应用，并将于全球的征信机构一起探索行业发展新模式，探讨互联网+下的金融征信产业创新、合作共赢。
上海市信用服务行业协会秘书长饶明华先生
第一天上午，上海市信用服务行业协会秘书长饶明华先生、亚太商业信息行业协会董事余以恒先生、广东省信用协会常务副会长兼秘书长张红丽女士出席大会并分别作了开幕致辞，紧接着世界银行集团国际金融公司高级技术援助官员黄琳女士、欧洲征信研究所执行主管Sylvain Bouyon先生、科孚（上海）商务信息服务有限公司亚洲区总经理何咏薇女士、鹏元征信有限公司高级副总裁熊晓红女士、芝麻信用数据总监徐贻芳女士以“征信市场发展现状及格局分析”为核心分别就各自的主题进行了精彩的发言。
亚太商业信息行业协会董事余以恒先生
广东省信用协会常务副会长兼秘书长张红丽
世界银行集团国际金融公司高级技术援助官员黄琳
欧洲征信研究所执行主管Sylvain Bouyon
7月10日，芝麻信用总经理胡滔在“第一届金融科技大会（2016）”上表示，芝麻信用评分不是一个内部评分，而是一个普适性评分，追求准确性、可解释性和稳定性。公测期间，芝麻信用坚守合法、正当、相关三个原则。胡滔表示，金融和科技开始有更深层次的结合，但本质没有变，对征信而言，关键的因素还是对每一个人信用评价的科学、客观和公正。胡滔介绍，芝麻信用基于广泛的数据，作出用户经济违约率的预判。数据源方面，目前芝麻信用有接近60家数据合作伙伴，90%和蚂蚁金服、阿里巴巴没有任何关系。其中，正面数据有教育部的学历学籍，各地的水电煤缴纳、社保、公积金、税务缴纳等；负面数据包括最高法老赖、法院涉及经济纠纷的判案裁决、合作伙伴反馈的违约信息等。可以说，实时、多维的数据是评分科学客观公正的关键。科学客观的洞察，也得力于顶尖的人才储备。据此前了解，芝麻信用2/3以上人员是数据科学家和技术骨干，其中不乏在国外知名征信机构工作十余年的资深数据科学家、风控和数据分析专家等，如资深数据科学家赵星，是康涅狄格大学运筹学博士，曾任FICO Principle Scientist，也是KAGGLE全球数据科学家排名前十。更多信用解读：www.yangfenzi.com/tag/xinyong
科孚（上海）商务信息服务有限公司亚洲区总经理何咏薇
鹏元征信有限公司高级副总裁熊晓红
芝麻信用数据总监徐贻芳（美国西北大学MBA，曾任Capital One 高级副总裁，有15年风控和数据分析行业经验。）
下午由中诚信征信有限公司董事总经理毛赛先生、考拉征信业征信部总经理王艳女士、蜜蜂数据董事长徐红伟先生、腾讯金融华东区总监罗浩先生针对话题——“征信业务的实践与经验分享”做出了精彩的演讲，并收到与会嘉宾的一致好评。接下来的小组讨论环节，我们邀请到了：腾讯金融华东区总监罗浩先生、科孚（上海）商务信息服务有限公司亚洲区总经理何咏薇女士、增信通联合创始人兼副总裁陈绩伟先生、蜜蜂数据首席运营官徐凸先生，众嘉宾积极参与，热烈讨论了征信在互联网金融领域的发展与边界，现场氛围热闹非凡。
在本次会议上还举行了由会议组委会评选的“金鼎奖”颁奖典礼，包括万达征信、立木征信、信石、增信通、天创信用在内的众多征信以及大数据行业优秀机构所获奖项实至名归，将本次会议的现场气氛又一次推向高潮。
大会第二天迎来前海征信首席数据官兼副总经理施奕明、北京国富泰信用管理有限公司总经理陈登立、ThreatMetrix首席产品官Alisdair Faulkner、中华征信所资深副总经理白允宜、深圳中兴飞贷金融科技有限公司副总裁卜凡德、益博睿大中华区决策分析总经理郭伟、冠君征信有限责任公司副总裁顾湘隽、途牛旅游信贷事业部总经理曹刚、悟空租车CTO吴宏亮等重磅嘉宾围绕“大数据技术推动下的征信行业发展”和“征信的多样化场景应用”进行干货分享！
最后的头脑风暴环节是由悟空租车CTO吴宏亮担任主持，益博睿大中华区决策分析总经理郭伟、冠君征信有限责任公司副总裁顾湘隽、途牛旅游信贷事业部总经理曹刚、太平资产管理有限公司首席风险管理执行官张贵宾共同探讨“大数据征信的跨领域多场景应用”，现场众人收货满满！
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数据缺乏、获取渠道或许是目前影响印度征信市场发展的最大掣肘~
日前，36氪获悉，印度大数据征信平台 Perfios 宣布获得 610 万 A 轮美元投资。投资方为 Bessemer Venture Partners 等机构。
根据 Perfios 官网信息，Perfios 创立于 2008 年，主要提供财报分析、电子化验证、API 外接、企业征信报告和行业数据分析等主要五个功能。
目前来看，Perfios 主要有B2C 和 B2B 两块的服务。在 2C 这边，主要是提供个人财务管理的解决方案，即尽量以自动化的方式（如在用户刷卡消费后，自动调取相应数据等）来统计、汇总和分析用户日常支出与收入，得到数据化的表单和图例，帮助用户做财务管理。据悉该项业务已经部署了近 6 年，已有超过 50000 名注册用户。
而在 2B 业务上，对象主要是针对各种银行和企业，Perfios 可以自动完成原来手动完成的 KYC 财务核准的全过程，进而加快 B 端机构对于客户理财需求（贷款，信用卡，保险等）的过审时间。Perfios 方面认为，有他们的技术加持，上述操作过程可以降低一部分人工成本，同时也提升了精度和用户体验，利于获客。据了解，Perfios 现支持超过 1000 种不同类型的数据源处理。
当然，就如今印度的征信水平来说，仍然处于一个相当早期的阶段。以较为成熟的美国征信行业为例，其发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。而印度的征信尚处在第一个阶段，仍有很长的路要走。
其中一个最为关键的因素即在于数据的缺乏。截至去年年底，在印度国内大约有2000万张信用卡，而能够使用这些卡片的终端只有120万台，全国仅60万商户有POS机（平均每家拥有不到2台）。因此其能够收集到的数据极为有限。而在征信行业的产业链中，主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用四个环节，因此如果数据的获取都有难度，那后面更关键的数据处理和形成产品就不用谈了。
另外一点在于这些数据的获取渠道，有熟悉印度的业内人士表示，印度的银行和大型金融机构基本掌握在大家族手上，因而如果想要让这些掌握着大量数据的机构对其开放，搞定这些渠道很重要。
当然，随着印度目前诸如电商、车行市场的逐渐成熟，伴随着这些消费场景而生的数据也会不断建立起来，未来可见的是，印度市场上的征信机构会越来越多，也会逐渐向早期美国征信发展的繁荣期过渡。即由自上而下推动过渡到自下而上推动，由征信机构自由成长、层出不穷到兼并整合、巨头逐渐突显，整个过程是纯市场化运作，政府不参与其中，只是进行市场协调、立法执法活动。
回到国内，中国征信业也处在激烈的数据争夺战中，而且民营征信机构已在企业征信领域中地位渐显，但回到个人征信领域，则还是处于从公共向市场化过渡的阶段。
芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用以及华道征信等八家试点机构至今尚未获得个人征信牌照。背后反映出央行在试点过程中发现的诸如采集方式不当、滥用数据、侵犯合法权益、授信不平等问题。
如果未来这些问题依靠行业自检、政府立法等内外措施予以规范后，那适时开放的个人征信牌照必然能够有效促进市场进一步放开和更多机构参与进来。
据了解，目前公司有55名员工，服务120位企业客户，包括：HDFC银行，Axis银行，Yes Bank, Bajaj Finserv和LedingKart等。公司本次融资目的是国际化拓展，拓展到中东和东南亚市场。
无论是新零售还是共享经济，今年似乎所有行业风口都指向同一个内质：个人消费场景的迭代与升级。
纵观整个信息技术革命，会发现经常有这样的趋势：新技术产生时以工业、军用和公用领域为突入口，但技术成熟的标志却以全面个人应用为入口。
而今天另外一个巨大的产业优势，很可能也将经历这个十分关键的过度，那就是个人金融与个人财务领域。
众所周知，国家层面一直在努力推进“普惠金融”事业的落地与发展，而金融科技（Fintech）则被视为普惠金融最好的实现形式与达成路径。
但就一个普通消费者而言，究竟如何才能走进个人金融科技的大潮当中呢？最近我注意到多家移动应用数据平台与数据机构的报告结果中，一个个人财务应用的位置非常高调的显露了出来，甚至成为行业第一引领了产业发展。那就是——随手记。
为何个人记账式应用能够得到如此高速的发展？记账场景与泛未来金融市场又有怎样的关系。今天我们就剖析下随手记，看看金融科技的未来之路。
【时代场景更迭，智能财务应用成为刚需】
今天，我们每个人与金融服务的关系在无限被拉近。传统意义上，一般民众会认为金融更多是银行的事情，个人与金融体系的交互比较少。而所谓的投资理财，也更多是房产这类的资本投入。
但随着时代脚步的推移和经济整体形势的改变，金融这个词的定义也悄然发生了变化。股票、基金、理财产品和海外资产，都成为了普通人财富管理中的关键组成部分，乃至于各种各样的互联网金融服务和移动支付管理，就让日常金融这个命题变得更加复杂起来。
这种变化，催生了人们对于金融、财富管理和财务管理的需求不断上升。但市场上能够快速、便捷支撑财务管理需求的移动应用却少之又少。
尤其提供高度智能化、多元集成化服务的个人财务管理工具，更是长期处在稀缺的空白窗口中。于是就有了随手记的快速上升期。
根据Analysys易观发布的《中国记账理财APP移动市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示，记账理财APP品类的季度活跃总数继续保持增长，在排名靠前的10家记账理财产品中，随手记以1542.1万活跃用户量的明显优势高居榜首，活跃用户在千万量级水平持续增长，活跃用户增长规模达411.6万人，增幅高达36.41%。
这样抢眼的数据背后，是智能财务应用被市场认可的价值体现。而同时也引发了另一个问题：就是记账类智能财务应用为何会快速发展？我认为，这种发展映射出的深层规律，在于“记账”场景带来的智能应用延展性。
【做金融场景需要内外兼修：随手记的场景化生长】
我经常说，一个良性的互联网产品，必须做到内外兼修。内功是你的技术、产品和使用价值，不能给用户不好体验的同时自欺欺人；而外功是市场、营销和品牌公关，这些东西保障了你的酒香不会烂在巷子里。内功决定了产品的高度，而外功决定了产品抵达的距离，两者是缺一不可的关系。
观察随手记的发展历程，可以发现又一次印证了我的思考。
在市场与推广层面，随手记由于触碰的是“记账”这个人人需要，人人有用处的使用场景，所以用户的流量涌入非常轻松。而在此基础之上进行创意营销和推广，往往有事半功倍的效果。根据易观的报告，随手记是目前业内最大的个人金融流量入口，获客成本较低，且加大了营销推广活动力度。根植流量优势，今年随手记进行了“随手记年轻人消费数据报告及线下实物二维码”、“一亿元数钱大赛直播”等营销策略，面向公众强化了“随手记=记账+理财”的认知。
而回归产品价值与技术价值本身，随手记在产品应用上得到了众多行业人士的好评，用户粘度也被多种数据报告证明。尤其是通过记账场景进行个人智能财务服务的点面集成领域，随手记可说是进行了金融科技时代的全面进化。
根据了解，随手记基于大数据能力和科技创新能力正在不断探索个人理财和个人金融的结合点，通过与传统金融链条的广泛合作已形成了理财、贷款、办卡超市、在线证券开户以及在线保险销售为主的五大金融业务体系。
这些金融科技化的集成，给随手记带来了全面的增长潜力和用户价值供给能力。在App Annie发布的《亚太区金融应用报告》中提到，金融应用的使用量领跑全球。在由交易类和投资应用主导的中国市场，随手记作为个人财务类App的代表产品表现抢眼，跻身2016年度中国热门金融科技App第三名，月活跃用户仅次于支付宝和同花顺。
由此可见，内外兼修的随手记正在引领一场新的金融科技变革。而其展示的未来入口，则带给行业更大想象空间。
【Fintech世界的入口：随手记的奇点效应】
我们一直在讲，互联网金融要变为科技金融。金融和财务服务，不能仅仅嫁接在网上就算完事，而是真正需要以金融科技来驱动金融普惠事业，达成所有经济参与个体的共同受益。
因为在本质上来说，更多的生产、存储和运转，代表的是普遍更大受益。而风险则是很大程度可以规避的。利用智能风控、人工智能技术、区块链技术等解决手段，让风险被更好控制，利益被最大化普及，才是未来金融的真正价值所在。
但是技术的疏导往往需要漫长的时间。尤其在于金融这种相对隐性的价值转换体系中， 技术带来的服务红利往往需要时间来进入大众层面。
而且金融科技的算法、平台化和疯狂优势，往往相对难以被普通用户感知到，更加难以形成使用习惯。在技术不断成熟的金融科技产业中，如何进入大众成为了重点和难点。
随手记的金融科技优势正切合这个痛点。记账和通过记账达成的财务管理，是日常生活中的高频需求，但这个场景恰恰又是可以通过技术来高度改善的。通过随手记的智能管理、风险控制和多元集成功能，普通用户可以在极低的成本下使用金融科技，感知普惠金融带来的便利与舒适。
而与用户建立信任与深度契合之后的随手记，又可以成为金融科技爆发与大众化的平台。在未来的金融科技发展过程中成为重要一员与价值链耦合。
随手记的用户势能与科技势能双向冲击下，一个新的金融科技奇点正在酝酿。