阿里互联网金融如何诞生，是时势造英雄，或是英雄造时势？要回答这一问题，要把目光回放到2009年，甚至2007年。
2009年9月11日，阿里巴巴网商大会在杭州召开，现在已经很少有人记得，那一届会议的主题“小企业，大梦想”。
诺贝尔和平奖获得者，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯出现在嘉宾阵营里。那时尤努斯对多数中国人来说很陌生。
尤努斯的出现与当时的大背景有关：“小企业、大梦想”遇到了麻烦，这个麻烦就是始于2008年的金融危机。
2007年11月，阿里巴巴旗下B2B业务在香港上市，一时风光无限。就在那时，无论全球经济，还是中国的经济都已经到了危机的边缘。马云私下与本报记者交流时说：阿里巴巴的客户炒铜比生产制造更赚钱，经济已经热了，虚胖了。
危机边缘上市使阿里巴巴度过了危机，同时有钱扶持淘宝、支付宝这两块面向未来的新业务的发展，但中小企业的麻烦接踵而至：因为海外订单流失，很多企业面临生存危机。
对于大企业说，可以通过银行贷款缓解面临的问题，但中小企业却无法获得银行的补给。时任阿里集团CEO的卫哲与本报记者交流时说：银行提供货款需要固定资产抵押、需要活动能力，中小企业往往并不具备这些能力。
马云很欣赏尤努斯的“小微企业贷款模式”。尤努斯的另一头衔是孟加拉乡村银行格莱珉银行的创始人，格莱珉银行专向小微企业、贫困人口发放贷款，帮助他们度过难关。
马云邀尤努斯到网商大会来站台，目的很简单，即高速到会的银行大佬们：不要只把目光盯在大企业，要兼顾小企业。马云很动情，说小企业是这个社会前行的最大动力。
也就是2009年，马云说了一句话，“让我们利用危机来改变银行”；2013年马云又说了一句话，“如果银行不改变，我们就改变银行”。前者无人记得，后者引来汹汹热议。
说后一句话时，马云已经推出了小微企业贷款，与马化腾、马明哲携手成立众安在线，推出了余额宝。一时天下侧目。
马云改变银行的行动气势汹汹，马云私下掏心窝却这样说：（互联网金融）是被逼出来的，别人不做，我们才做。
互联网金融三棋子
2013年2月22日，阿里巴巴低调进行了一项组织架构调整：“支付宝+阿里金融”合并为一家公司，即小微金融公司，同时拆分为四个事业群，包括共享平台事业群、金融事业群、国内事业群、国际业务事业部。
马云提出了新公司的新使命：“今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命”，这一革命的目的则是“让天下没有难做的生意”。
今年6月13日，小微金融旗下的支付宝低调推出余额增值服务，这项服务被定名为“余额宝”。通过余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买货币基金等理财产品并获得收益。
支付宝提供的数据显示，余额宝的上线不到6天注册用户即突破100万。与之形成鲜明对比的是，来自中国证券登记结算有限责任公司的数据显示，截至2012年12月31日，国内所有个人有效基金账户数为7630.14万户。
阿里小微金融集团目前还在注册申请中，这是马云布局互联网金融落下的第一子。此外还包括两枚棋子，分别是“众安在线”及淘宝保险、理财频道。
2012年4月递交“众安在线”开始筹备申请，由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立，今年2月18日公司已经取得保监会的批文。
众安在线注册资本为人民币10亿元，注册地为上海。牵头方为阿里集团持股比例19.9%，是最大单一股东；中国平安、腾讯分别以15%并列为第二大股东。
“众安在线”被视为保险业在互联网金融创新上的一次“破冰”，将突破现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。
2010年初，一些保险公司开始利用淘宝网卖保险，先是泰康、华泰、阳光、平安等已捷足先登，紧随他们身后，数十家保险公司拥上了淘宝。
2012年7月，伴随着淘宝理财频道的上线，泰康人寿、太平洋保险、交通银行三淘宝旗舰店正式开业，随各大银行步交行后尘，纷纷到淘宝上开设旗舰店。
上述阿里小微金融集团、众安在线、淘宝保险及理财频道是马云在互联网金融领域落下的三颗棋子。
逼上互联网金融
2007年，胡晓明（现任阿里集团副总裁）牵头组建了一支不到10个人的团队，和中国建设银行合作为阿里巴巴B2B商家提供贷款。
胡晓明当时与本报记者沟通时称：阿里巴巴有众多的网上企业客户，还有客户详细交易记录，“最长的交易记录有9年”。而银行贷款给中小企业最怕的就是企业信用不好，并且监控成本高而收益少。因此阿里巴巴想到了可以用网络交易信用给银行做放贷的参考。
当时阿里巴巴联合建设银行推出了三项服务，分别是“e贷通”，网商供应链贷款、网络联保。但合作持续了大约4年，后来双方渐行渐远，2011年4月彻底分道扬镳。
事实上这一合作从一开始就没有引起银行的足够重视，至2009年，也就是尤努斯为阿里站台的那一年，马云开始审视自己继续与银行合作是不是有未来。就在那次网商大会，马云一边让尤努斯帮忙摇旗呐喊，一边组织了一帮风险投资商参加阿里网商大会。
那次参加的投资商包括软银亚洲投资基金首席合伙人阎炎、美国IDG集团亚洲区总裁熊晓鸽和赛伯乐（中国）投资有限公司董事长朱敏。当时“网商崛起”也已经成为一种经济现象，但网商的进一步发展也面临诸多压力与挑战，其中之一即是资本支持。
马云希望将风险投资拉进阿里生态圈，弥补银行力量不足，马云最终规划的阿里巴巴是包括“平台（阿里巴巴+淘宝网）+银行+风险投资+创业者”的开放式平台，在这一平台上，产业与资本融合无间，成为一个“改变世界的产融平台”。
为了达到示范效应，2009年9月，马云联手尤努斯开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务，帮助他们创业，首批试点地震集中在四川和内蒙古扶贫，然后扩展到其他省份，阿里集团捐出500万美元作为首笔资助金以协助格莱珉中国成立。
在这个“产融平台”上，马云希望阿里集团专注于电商业务，其他业务依托外部力量，由社会分工完成。
六年后回头看，马云的体会是“求人不如求己”，外部力量不可靠，无论拉银行入伙，还是拉风投入伙都只能部分实现自己的目标，真正解决战斗的时候，还是嫡系部队才成。
正是因为这种认识，才有了马云在互联网金融领域的布局，就像现在投资菜鸟物流。马云多次讲过，阿里集团只想做电商，没有办法才出来做支付，做金融，做物流。
那一年，马云说“让我们利用危机来改变银行”时心怀忐忑；彻底认清局势后，马云才喊出了“如果银行不改变，我们就改变银行”。
无论支付宝、阿里金融，还是菜鸟物流，马云都动了别人的奶酪，引起一片争议。私下聊天时，马云曾很动感情地说:“你不知道我们心里有多苦”。
千亿美元的想象
不管当时有多苦，看看今天的阿里金融，马云心里或许多少会觉得有些安慰。
阿里金融公关负责人王彤表示，从2010年4月阿里巴巴在浙江成立小贷公司到2012年底，阿里金融累计为超过20万家客户提供了融资服务，累计贷款总额超过500亿元，其中淘宝和天猫上的卖家占多数。
互联网金融的本质是“大数据+云计算”结合“移动互联网+电子商务”的金融，这正是阿里集团的优势，其他竞争对手并不具备这样的能力
阿里金融提供的数据显示，截至2012年底，仅在阿里巴巴中国站5200万注册会员，企业会员800万，65万国际诚信通会员。支付宝提供的最新数据显示，支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。2012年6月，同时入驻天猫企业超过6万家；淘宝卖家超过700万家。
上述平台都是阿里金融进行数据采集的平台，支持数据挖掘信用提供贷款。传统银行的困惑则是：没有阿里集团这样强大的数据采集能力。
依托“大数据+云计算”能力，结合自己在“移动互联网+电子商务”方面的能力，阿里在互联网金融领域，可以不断的推陈出新。
早在今年四月份，有消息称阿里小微金融集团将推出“信用支付”产品。尽管阿里巴巴更愿意称其为“信用支付”，但业界却将其视为“信用卡”的另一类形式，认为其产品将打破传统的金融体系，进入信用消费的新时代。该产品功能将覆盖所有8000万的支付宝用户，支付宝将根据用户交易数据授信，信用额度可用于淘宝购物支付。
目前阿里金融已开始对相关数据进行初始化收集和分析，主要包括用户注册时间的长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户资质分成不同的层级，来决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元。
“如果单纯从透支额度来看，这的确和信用卡功能雷同，或者说就是另一种形式的信用卡。”易观国际分析师张萌表示。
依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。也为未来阿里互联网金融业务的布局带来了更多想象空间。
正因为此，阿里金融业务，阿里电商业务（阿里集团），物流业务（菜鸟网络）被视为三个“千亿美元市场”公司。
阿里生出来的每只动物，都有一颗想开动物园的心。
阿里似乎有一颗想把各个领域的平台都置于自己麾下的心。不仅淘宝自己是个电商平台，后面出生的每只动物，都不甘心只做一只动物，都有一颗开动物园的心。
这所动物园，说得简单一点，叫平台；说得高级一点，叫生态。
天猫是品牌商的电商平台、菜鸟是物流平台，还有一只肥猪——哦不——飞猪，也要做平台。现在，连几只动物里面最小的蚂蚁，也想做金融平台。
代销平台+服务聚合平台
6月14日这天，蚂蚁金服做了两件事：一是把旗下的 “蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”：二是正式上线“财富号”，全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。
前者进一步明确了原蚂蚁聚宝“一站式理财平台”的定位；至于后者，如果说前者更像一个代销平台的角色，后者则像一个金融机构的服务平台，以后消费者获取这些金融机构提供的服务，可以通过支付。
“财富号”上线当天，已有天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻。此外，浦发、中信、兴业等3家银行也同期入住。蚂蚁金服此前曾经提到过，后续则将向所有基金公司、银行、保险、证券行业开放。
蚂蚁金服对财富号的定位是，通过用户连接、用户画像、精准营销等一系列工具，帮助金融机构建立直连用户的自运营平台。类似的平台，京东也出了一个，叫京东行家，具体定位与财富号类似，36氪曾经有介绍。
对于银行来说，财富号成为银行网点、自有APP之外，银行触达用户的另外一种方式。兴业银行的财富号就开通信用卡账单和积分查询、信用卡还款、热门活动和权益推送等一系列服务。
同时，蚂蚁金服还宣布向金融机构开放最新的AI（人工智能）技术。蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭表示，开放+AI将是蚂蚁金服财富领域开放的两大基石。根据蚂蚁金服的研究，AI的能力将从“理解用户”、“优化投资策略”和“用户与金融产品匹配”三个层面助力金融机构。据介绍，通过AI的触达优化，蚂蚁财富将产品曝光到交易下单的转化率提升了99%以上。
之前，蚂蚁金服也面向保险公司开放了车险分。蚂蚁金服CEO井贤栋还表示表示，金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系，都将一步一步开放给合作伙伴。
想做金融场景的入口？
不过，当你以为蚂蚁只打算开放技术，打算好好做好tech（技术），帮金融机构做好fin（金融）的时候，会发现它想做的，是一个平台——金融领域的淘宝，更准确来说，是金融领域的天猫，因为天猫里面大多数是品牌商，并非所有人都能进去。就像樊治铭说的：“未来产品都是他们做的，我们再不做产品了。”
单纯输出技术和平台的差别在于，前者只是一个单纯的技术服务商，后者却通过流量和技术掌握着渠道。据发布会上的数据，蚂蚁财富登录的客户数是1.8亿，活跃客户稳定在3500万， 80后和90后客户在3500万里面占比分别超过86%和三分之一。换言之，蚂蚁金服有他们想要的，代表未来的用户。蚂蚁提供的AI等基础设施/技术，则意味着更高用户粘性和转化率，樊治铭表示，通过智能算法，转化率从3%提高到6%。
在这天之前，蚂蚁还上线了一只新的货币基金。6月1日，蚂蚁聚宝正式向其他货币基金开放了代销渠道，博时基金旗下的货币基金—博时合惠正式登上蚂蚁聚宝，打破了此前该平台只销售余额宝一只货币基金的局面。
换言之，余额宝已经不再是天弘基金的余额宝，不再是一只货币基金，而是蚂蚁旗下货币基金的“天猫”。天猫意味着，这个平台还会拥有自己的品牌。就像你选择某个电商平台的原因一样，也许是因为它“全”，也许是因为它上面的产品“信得过”——对于一个理财平台来说，大概意味着资产质量和信息披露的合规性。
未来，除了货币基金品牌，蚂蚁可能还会有权益类基金品牌、保险类品牌等。这些动作都在说明，蚂蚁真的下定决定，要做一个金融平台；最后，它希望自己成为C端金融场景的入口。
毕马威的一份报告曾经预言，在C端用户的角度，未来零售银行可能会消失。
毕马威认为，2030年的零售银行业会重构成三层：平台层、产品层和处理层。智能理财助手属于其中的平台层，直接面对用户，主要是客户交互、品牌与市场推广，还有保险等产品的选择。毕马威认为，这一层将会被科技巨头主宰。
每个人手里基本都不会只有一张银行卡，也很少只买一家金融机构的产品，用户总是希望可以有个工具可以将这些聚合起来，自己的资产状况一目了然。蚂蚁金服想把这个变成现实——樊治铭：“未来我们有可能一站式金融服务，所有金融都可以在蚂蚁财富里边去做。”
买东西？上淘宝。买机票？去飞猪。点外卖？饿了么。寄快递？找菜鸟。去银行？买理财？买基金？买保险？打开支付宝……这样的想法很美好。不过除了买东西上淘宝这个选项深入人心之外，后面有哪些，阿里旗下的产品占据着绝对领先的市场份额？
如果说电商占领的是一个叫购物的场景，支付宝想占领的则是C端的金融场景。
也许这个，才是蚂蚁说未来会只做tech（技术），支持金融机构去做好fin（金融）的真正含义。
不错，这个套路，很“阿里”。