备战互联网金融 银行业的“六种武器”

文/幸星

10月底，全球最大中文搜索引擎百度公布了第三季度未经审计的财务报告，第三季度净利润为人民币30.08亿元。百度一边创造4小时销售10亿元的“百发”奇迹，一边收购糯米、大众点评，大手笔屯兵备战互联网金融，让人不得不为其惊叹。而几乎同一时间，中国银行也公布了2013年前三季度业绩。中国银行前三季度实现税后利润1,253.15亿元，平均每季利润417.72亿元。可以看出目前互联网金融业务和传统银行相比，如同九牛一毛，BAT三巨头税后利润总和，与四大行任意一家都相差甚远，难怪民生银行行长洪崎直言：银行利润那么高，都不好意思公布。

虽然客观上来说，眼前的互联网金融对传统银行业根本不构成威胁，但金融业务已经通过互联网悄然向PC端、移动端转移，未来互联网金融必然会在整体融资渠道，在支付渠道，信贷渠道以及客户数据分析等方面给银行带来不小的挑战。若银行再不学习互联网思维模式，加快改革步伐，那么未来银行就仅仅是互联网金融的后台渠道，成为互联网的奴隶。

让我们一一细数银行业面对互联网金融的利器：

第一把利器叫做“不差钱”。 银行“大佬”们深知科技正在改变着金融生态，传统银行业的架构正面临深刻的变革。虽不畏惧互联网金融带来的震荡，但也通过BAT的金融业绩深刻感受到阵阵寒意，于是加大对科技领域的投资势在必行。四大行2013年共耗资250亿元投入科技领域。其中，建设银行出手最阔绰，在电子渠道、IT设备和科技项目的投入将达到82.3亿元。互联网及移动互联网的飞速发展，使得银行“不得不改变”。

其二，银行业的品牌、客户、流量等要素，在产品开发、市场推广方面有着互联网企业无法比及的优势。银行天然的特性、历史积淀、以及适合我国国情的“级别对等”式营销，使得银行掌握着庞大、优质的客户资源，尤其是国家行政事业机构资源，是其他互联网领域无法超越的。而银行对流量的掌控，则为“大数据”提供了可行性的数据基础。

第三，累积多年的客户征信信息，正是下一代金融渴求的资源。许多P2P平台都会出现这样的问题，借款人的征信系统不能与人行征信系统对接，投资者对网站信用缺乏识别能力。民间先行者已经在经营过程中为银行积累了丰富的经验和教训，只等银行坐享其成了（看来银行多年隔岸观火也是策略）。2012年12月陆金所牵头成立了网贷联盟，并推出了网贷黑名单，欲将网贷“黑名单”与央行征信系统对接，促进建立完整的网络信贷服务体系。互联网征信体系的建立却没有银行参与，这是值得银行业深思的问题。

第四，政策支持更令各大民企望尘莫及，银行业大可借助近水楼台的优势，向国家相关部门申请政策支持，甚至提议设立互联网金融的准入门槛和行业标准，这一项对互联网金融具有直接杀伤力。

第五，银行业还拥有各项业务条线的人才，以及遍布全国的密集网点。这些都为未来金融O2O模式提供可操作性的硬件支持。目前我国征信体系不完善，对于人人贷在线上无法完成对借款者信用的调查的情况，银行可借助网点完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作。

实际上还有一把不可或缺的利器是银行业尚未掌握的，那就是互联网精神。只有深刻理解了互联网的“开放、平等、协作、分享”精神，才能利用好众多资源。互联网日新月异，客户需求变化多样，更多需要个性化需求，需要信息分享、互动。这对银行内部架构和反应机制提出新要求。由于历史原因，现今银行业依然存在体制陈旧，观念保守现象，使得服务理念无法适应互联网金融时代节奏；加之银行内部分工协作及激励机制不当，“不求有功但求无过”思想严重，理所当然抵挡不住汹涌而来的互联网金融浪潮。

事实上在互联网金融领域，银行也不断在摸索中前行，如建行电商，招行微信银行、P2P业务，中行nfc手机支付等。但目前都不具备聚集客户能力，究其原因，一来银行业拥有“不好意思”公布的传统利润，二来银行业缺少互联网精神。

“四大行的竞争就是比谁更好地克制官僚性”，把现成的利器加上对互联网精髓的理解，利用好这“六种武器”，银行业在未来金融大战中才能更好地与互联网企业一争高下。

作者幸星，中行员工，关注互联网领域。