彭蕾的观点是，互联网金融具备双重属性，一个是金融带来的，一个是互联网带来的，前者严谨，后者开放。只有将两者妥善结合，才能真正做好互联网金融，这也是考验决策者和公司智慧的关键。
阿里小微金融集团，这家在金融领域布局最早、野心最大的互联网巨头，其探路历程，正是中国互联网金融充满希望又混沌不清的现状写照。阿里小微正在遭受前所未有的一次危机，想要度过这次危机，无疑比之前都要艰难，因为它的对手不再是互联网公司，而是中国的传统金融势力。
危机来源于两个事件：一是3月13日央行下发文件紧急暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，以及条码（二维码）支付，二是紧接着四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式来「封杀」余额宝。马云说，此时是最艰难也是最骄傲的时刻。
很长时间以来，讲究严密逻辑、高风险控制的金融行业，与追求颠覆性创新的互联网行业之间一直在博弈、平衡，而这两者之间的纠结斗争曾被比喻为一场大象与蚊子的游戏。
在中国，金融业是一个资产总规模超过150万亿元人民币的高管控行业，而互联网在国内发展不足20年，十几家主流互联网公司的年收入总和不及中、农、工、建四大行的任何一家。2012年工商银行的净利润是2387亿元，而阿里巴巴、腾讯、百度三家净利润总和不过261亿元。
但这场金融游戏的传统规则，在过去几年中，正在被阿里等互联网企业打破。尤其是最近一年来，多家互联网企业以不同方式涉足金融业，多年的圈内循环正在被撕开口子。
而在2013年3月7日，阿里公告称，将筹备成立阿里小微金融服务集团，这将是一家完全独立于阿里巴巴之外的集团，也是中国第一家大型互联网金融服务集团。该集团体系庞大，拥有包括小额贷款、担保、支付业务、金融零售业务(在线保险＋理财)在内的四大核心业务，产品有支付宝、余额宝、集分宝、网商贷、信用贷等。除此之外，集团还覆盖众安在线、天弘基金、浙江小贷在内的三大控股公司以及20余个子公司。
阿里金融是中国互联网金融发展历程的一个清晰缩影，其在多项创新业务上都是第一个吃螃蟹者，它在不断试探政策底线、触碰金融红线，这一过程同时说明：即使在管控严密的金融行业，也没有不可逾越的垄断。
但是，这场颠覆者与被颠覆者之间的战争，如今越来越变数无穷，规模庞大。
我在2013年底的时候采访过彭蕾，她是阿里巴巴整个金融业务的最高负责人，当时是余额宝最火的时候，整个互联网界都在欢庆终于找到了互联网和金融结合的新方向。在采访中，彭蕾反复强调的一个观点是：阿里是「一不小心」碰触了传统金融，她从来没有像今天这样，对传统金融充满敬畏。她认为，在严苛管制和金融创新之间，阿里是平衡的最好的一家公司。
彭蕾的观点是，互联网金融具备双重属性，一个是金融带来的，一个是互联网带来的，前者严谨，后者开放。只有将两者妥善结合，才能真正做好互联网金融，这也是考验决策者和公司智慧的关键。
如今，四大行的做法（四大行下调快捷支付），无疑是强调了互联网金融的金融属性，突出了它的风险性。而我的观点是，开放应是未来的主流，央行所做的事情，过线了。
那么，在严苛管制和金融创新之间，阿里金融的掌舵人彭蕾到底是如何想？如何做的？她和马云，到底想把小微金服集团打造成一个怎样的大型集团？
以下是访谈节选（《财经》杂志对话彭蕾）：
《财经》：从2010年1月起您就任支付宝CEO，至今已有47个月，您认为您给这家公司带来了什么变化？
彭：在这里，我算是外行领导内行，我在公司的口头禅是；我要问一个愚蠢的问题。我认为自己最大的价值是，衡量我们的工作有没有偏离底线，如何给用户带来好的价值和体验。第二个价值则是，我们组建了一个特别棒的团队。
《财经》：目前阿里金融覆盖了支付、小贷、担保、理财、保险五大块业务，为什么会形成这样的业务架构？
彭：我特别胸无大志，现在互联网金融很热，但我感兴趣的就是1块钱2块钱，远远超过我们现在想构建什么。
支付宝在9年前成立，当时我在阿里集团做了5年HR，对于支付宝为什么要成立单独公司，我是公司最不能理解的人之一，毕竟，只要为淘宝服务就好了。但是当我们的服务对象从淘宝走到淘外，我们的业务也开始慢慢跟着用户走。比如最早，支付宝只是提供担保交易。但时间久了之后，就有人问，把钱放到支付宝中为什么不给利息？但我们不是银行，那么，如何能让支付宝用户的钱有相对合理和安全的理财通道。余额宝构想就是从此来。
《财经》：那为什么今天才开始做？
彭：余额宝规划了1年时间，水到渠成我们才会推出。比如我们发布乐业宝，为淘宝1200万就业人群提供医疗保障。我们希望把金融的门槛降到最低，永远往下半身去。
《财经》：余额宝被认为是互联网对传统金融的真正颠覆性产品，余额宝之后，你认为下一个金融产品创新会发生在哪儿？
彭：我现在最关注的是乐业宝，还有火车票。我们想的永远是海量的小微的消费者、小商户，他们的小需求我们有没有办法满足，可以满足到什么程度。
《财经》：您的意思是，阿里金融的逻辑是根据互联网的需求和用户体验去延展业务，而不会主动去设计产品。
彭：是的，我们绝对不会为了做金融而金融。我们小额贷款和余额宝都是控制在100万，我们不做大，因为这有违互联网精神。
《财经》：阿里为何要成立一个金融集团而非一个单独的金融服务公司？
彭：我们强调的是金融服务集团，注意，是服务，我们和金融控股集团不一样，也和财团不一样。我们立足服务，服务背后是小而美。我们面对的都是屌丝用户，想的就是小的事情。
《财经》：你反复强调，小微金服的核心是“服务”，可是你们入股天弘基金，你们开始自己做基金了，这和单纯的“服务”理念是冲突的。
彭：入股天弘是没有办法的选择，他们和我们的账户底层价值捆绑的太紧密了。
《财经》：您所期望建造的小微金服的生态系统是什么？
彭：包括海量用户，应用场景，（淘宝、外部商户）、合作伙伴（银行、基金）、监管部门。
《财经》：在构建这个生态系统中，面临的最大挑战是什么？
彭：我们的脚一不小心伸到金融这个领域，我从来没有像今天这样对金融充满敬畏。 你不得不承认，互联网不过20年时间，你不能完全用互联网方式去做金融，也不能用金融泯灭互联网的开放创新。所以我们最大的挑战，是找到平衡点。我们从不回避政府风险，我们愿意在传统金融身上做很多功课。
《财经》：小微金融集团的未来是什么样子的？
彭：我胸无大志，有多大能力做多大事情。我们没有对资金的饥渴，因为那是金融集团的理念，而不是金融服务的理念。
我们的使命是让信用等于财富。前两年我听到一个八卦，杭州广发行行长，退休了去办信用卡白金卡，结果被拒绝，理由是退休人员，收入不稳定。这个故事让我去思考：对于个体，我们可以给予的金融服务是什么？
《财经》：现在银行开始涉足互联网金融，腾讯、百度也在涉足金融，那么在互联网金融领域，我们的核心竞争力是什么？
彭：我们用十年时间，建立了用户和商户的信用体系，真金白银，都在这里，这就是数据的力量，也是我们最大的优势。第二点，我们的团队是将互联网和金融这两种神经分裂的事情，融合的最好的一家公司。
《财经》：金融领域是中国壁垒最高，最为封闭，监管最为严苛的领域，您如何来平衡金融创新和政府监管？
彭：如果纯粹为了监管方便，企业没一件事情可以做。但我们做了担保交易、快捷交易、支付宝预付费卡、无线支付、余额宝，我们用结果来反证。在中国，政府对金融创新的容忍度是越来越高，所以我们有机会做创新的事情，所以我们有了余额宝。你看三中全会公告，我们的机会很大。如何对金融进行创新，这个谁都不缺，但是如何去防范金融风险，这个才是我们未来要考虑的。
《财经》：和传统金融结构的碰撞，让你影响深刻的例子。
彭：过去和银行打交道多，今年开始和保险、基金打交道多，都还不错。除了前段时间，媒体过度解读我们和银联矛盾的事情。我见到银联的朋友说，现在我们都变成被动方。其实我们之间并没有对立。
《财经》：什么因素可以让一家已经具备体量的互联网金融机构土崩瓦解？政策可以吗？
彭：打败我们自己的一定是从内部。我说过，我们是把互联网和金融，把两个神经分裂的特质，融合最好的一家公司。你要知道，你兼顾了金融的安全，就兼顾不了良好的用户体验，你兼顾了金融的稳妥性，就很难兼顾互联网的流动性，你要金融的严谨，就难免违背互联网的开放性。如何平衡？不是每一家公司都可以做到的。复杂的图景下，你还要落实到执行层面，你怎么去平衡，这是一个一直伴随的问题。
《财经》：怪不得很多支付宝员工说，支付宝最大的文化是纠结。
彭：我们是纠结，但我们是纠结到一定程度，就不纠结了。我们的底线是什么？我们要是不纠结，随便做一个决定，那我们分分种就死掉了。我们纠结，纠结了半年，还是死掉。所以，该做决定还要出手。
比如，我们上新的业务，业务需求方，和我们的合规、风控部门，那是吵起来很厉害。我今天最怕不是你们吵，而是你们不吵，不吵的话我心里会很慌。
《财经》：小微金服之前是基于阿里平台来发展，而如今我们成立独立集团，独立运营，我们有独立生存和盈利的能力吗？如果淘宝有一天开放，小微金服怎么办？
彭：淘宝总有一天会开放。我来支付宝第一天，就让我们的团队去思考一个问题：淘宝开放了怎么办？而现在我们有信心，因为服务这么大体量的合作伙伴不是谁都能干的。我们建立了一个技术和安全的壁垒。
同时，脱离阿里集团独立生存盈利，这是必须要的。因为这是两家完全不一样的公司。我们和淘宝亲兄弟明算账，目前淘宝是我们收入最大的贡献，但是未来这个占比会下降。
我们也在积极向淘外拓展，目前，支付宝来自淘外的业务量已经远远超过于淘宝。
《财经》：阿里金融五块业务，目前哪几块盈利了？
彭：目前没有独立核算，算得是总账，没有算分账。
《财经》：有人质疑，目前阿里小贷所有的数据都是基于淘宝，小微金服所谓的大数据不过是单一网站的数据，称不上大数据，而且，这给小贷业务向淘外拓展带来了限制。你怎么看？
彭：所以我们现在只是对淘宝和天猫的商家贷款。在没有找到好的方法前，我们不会把小贷的应用场景拓展到其它领域。未来有可能拓展，但取决于我们对于风险和数据的把控。如果我们要走出淘系，怎么做？不一定自己做，可能和合作伙伴合作。
《财经》：小微金服集团从2013年3月开始筹备，为什么现在还未正式成立？
彭：主要是为了确定大的战略投资主体，目前还有细节问题没有拟定，我们的战略合作方已经差不多确定了，人数不会太少。
《财经》：60％股份给予外部投资者，是不是说明我们对强势资本的渴求？
彭：对于外部投资者，我们看重的是他对行业的理解、对我们方向的认同以及自身水平。
《财经》：集团目前涵盖多个子公司，未来将如何处理股权问题？
彭：支付宝、众安在线、天弘等公司都会被打包进集团。小微金服的股权是清晰透明的。
《财经》：小微金服的上市规划是什么？
彭：现在孩子都没生，怎么就会考虑他上什么学校了？上市不是十年也是八年，我们内部是有隐形的线，但是现在不在我们考虑范围内。
《财经》：在阿里巴巴集团，控制权问题一直是马云的心病。如果未来在小微金服，用60％股权引入外部投资者，是否考虑过控制权隐忧？
彭：没想过。当年的支付宝事件，外界都说我们是为了把控制权抓在手里。他们不知道，权力越大，责任也越大。
和考虑控制权相比，我们现在更关心把股权梳理清楚。我们决定先把40％股票分给员工，原因是当年我在阿里巴巴集团当CPO，马云和董事会最大的分歧就是每年给员工的奖励和期权，每年虎口拔牙，非常痛苦。这是他和董事会吵架最多的。所以我们这次决心先把股权拿出来，一劳永逸。
再说一句，互联网金融是一个生态系统，我们不希望变成一个单一的，倾向性的系统。金融是封闭的，但是互联网是开放的。所以我们希望我们的股权设计也是如此。
《财经》：您2012年曾在内部感叹，支付宝诞生于互联网，但您越来越恐惧支付宝泯灭了互联网精神，变得越来越封闭。如今，阿里通过淘宝屏蔽微信二维码，关闭手机淘宝的微信通道。您当时的担心是否正在变为现实？
彭：开放和封闭，这个问题我们一直在思考。但是我们做任何开放，都是以安全为前提，跳出体系不走担保交易，风险就会发生。比如现在，外链不安全，整个交易体系不在我们这里，我们不得不采取措施。就像当年，我们不建议卖家和买家在QQ沟通，而建议在阿里旺旺沟通一样，因为在旺旺你可以保留聊天记录以维护权益。
《财经》：互联网金融的核心就是数据和开放。我们认为互联网公司之间，互联网和银行之间，未来一定程度的数据开放、共享是必然的。
彭：数据交换很必要，但这是一个共享，而不是单方面的输出。如果微信愿意，我们为什么会不愿意和他们合作呢？
【本文作者宋玮 公众号「LateNews」】
2016年10月8日，长假后上班第一天，橙子居然收到了马老师的邮件！仔细一看，原来是他给阿里小伙伴们群发的邮件，因为他有一件大事儿要说！
█ 马老师在邮件中宣布：
10月16日起，蚂蚁金服董事长兼CEO彭蕾将卸任CEO，由另一位阿里合伙人、蚂蚁金服总裁井贤栋接任。未来，彭蕾将以董事长身份，专注公司长期发展、全球化战略、人才培养和文化建设传承。CEO 井贤栋则将全面带领团队负责公司业务、战略的推进和落实。
马老师是这样评价这位他“背后的女人”的：“在公众眼里，彭蕾或许是全球女性权力榜上的明星企业家，但是在我们眼里，她永远是阿里小微文化和价值观薪火相传的家人，是阿里巴巴的心灵伙伴。”
█ 以下是马老师致阿里系内部员工的邮件全文：
各位阿里、蚂蚁的同学们：
过去的六年，是不可思议的六年。
彭蕾和她的团队秉持着从支付宝时代就开始的互联网精神、思想以及技术，被时代的潮流所召唤，成为了支付、小贷、保险、理财、信用体系。。。几乎所有金融创新领域的拓荒者。
一颗“天下无贼”的初心，一群有情有义有担当的人，小小蚂蚁微小而坚韧的拓荒，一点一滴实现了十多年前初建支付宝时那些我们自己都不敢相信的梦想：让普通人和小企业享受到和大企业一样的金融服务；建立起基于互联网的信用体系，“让诚信等于财富”；激发中国金融体系的创新浪潮，并且深深影响全球金融体系向着更加透明、公平、开放和更加诚信的方向发展。
平凡人做不凡事。我们还会继续证明。。。
我一直相信，中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业及普通消费者的服务公司。支付宝成立之初，我们期待通过互联网技术能够创造出一种真正公平、透明、开放和普惠的金融服务，让金融建立在人和人之间的善意和信任之上。。。。。。
过去六年，蚂蚁金服一直围绕这个目标努力，今天我们深以为傲的不是我们赚了多少利润，而是我们参与了整个时代的变革；不是我们拥有了多大的市场，而是我们培养了一支即使在全球也属被追赶目标的超前人才队伍。。。
蚂蚁金融服务集团一路走来，在人才培养，组织架构和文化建设上的自觉和建树令人惊喜。长江后浪推前浪，绵绵不绝的这种人才自信，让我们敢于放手，给年轻人更大的责任、舞台和挑战：2016年10月16日起，彭蕾将卸任蚂蚁金服CEO，专职出任蚂蚁金服集团董事长一职，全力专注长期发展和全球化战略，专注人才培养、文化建设传承。蚂蚁金服总裁井贤栋（ERIC）将出任蚂蚁金服CEO。
和张勇（逍遥子）一样，井贤栋也是1972年出生，而且很不巧，他跟张勇一样，也是CFO出身（也同样在挑战我自己说的那句“天不怕地不怕就怕CFO做CEO”了呵呵）。井贤栋在阿里近十年的时间，无论是在CFO岗位，还是在用户事业部；无论担任COO，还是任职蚂蚁金服总裁期间，都不停给我们带来惊喜。相信他凭借自己的专业素质，卓越的管理能力和对互联网未来的坚定信念，能够将支付宝时代的梦想和薪火承续，带领蚂蚁的团队开创出一片新的天空，创造出更多惊喜，继续证明small is beautiful, small is powerful, small is wonderful.
在这里，我也要代表全体合伙人、董事会感谢彭蕾在公司快速发展中所作出的巨大贡献。过去不可思议的六年发展中，彭蕾以一名女性特有的洞察，用内心的清澈和对责任的坚持，展示出了她杰出的领导力，完美诠释了“定海神针”的作用。在公众眼里，彭蕾或许是全球女性权力榜上的明星企业家，但是在我们眼里，她永远是阿里小微文化和价值观薪火相传的家人，是阿里巴巴的心灵伙伴。这是我们这群人的幸运。我和她会继续搭档，专注企业组织文化的传承，帮助更多年轻人的成长。
今天，与各行各业一样，全球金融业正面临巨大的技术革命的机遇和挑战。基于传统制造业的规模化和标准化生产而生的传统金融服务业，必须要面对21世纪以个性化、智慧化为主的创新型金融服务。世界期待更加普惠、更加透明、更加平等、更加绿色的新金融体系，这是我们的挑战，也更是我们未来巨大的机遇。小蚂蚁，Make the future better！
马云
2016年10月8日
█ 在随后的邮件回复中，彭蕾（同学们都叫她Lucy）说：
从最初的支付宝，到现在的蚂蚁大家庭，感恩过去六年九个月与大家同行。与有情有义的你们一起做一件有价值有意义的事，是我一生最幸运的事情。
感谢所有蚂蚁人的努力，你们身上的创意、激情和担当，令人赞叹。与马老师一样，我第一份工作也是老师。对老师而言，最大的快乐莫过于看到青出于蓝而胜于蓝。
这个时代给了每个人舞台，可以尽情发挥所长，去建设更美好的未来。由衷地为大家创造的奇迹喝彩，尽其所能帮助小企业创业者看到希望，让所有普通人感受生活的美好。这个广阔的舞台需要不断迎来更具专业精神和创新能力的年轻一代。
Eric的热忱、担当和乐观一直感动并激励我。他是我的最佳拍档，给予了我无与伦比的帮助。在过去这几年中，Eric展现出了杰出而严谨的专业精神，品格公正无私，一直以激情和乐观感染鼓舞着大家。他担当蚂蚁CEO实至名归，我们有理由期待Eric带领全新一代蚂蚁人更精彩的表现！在前进的道路上，我会继续陪伴大家。我会专注在蚂蚁的长期发展和全球化战略，以及人才培养和文化传承。我也会继续全力支持Eric带领的新团队，努力为用户创造更大价值，让更多惊喜和美好发生。
Go！小蚂蚁，大梦想！
彭蕾
█ 新任蚂蚁金服CEO 井贤栋（同学们都叫他Eric）在邮件回复中说：
非常感谢马老师、Lucy、全体合伙人、董事会的信任，我相信这种信任不是对我一个人的，而是对今天整个蚂蚁团队的。
尽管团队还很年轻，但这是一支能征善战、勇于担当、不断创新、坚持理想主义的团队。在马老师和Lucy这一群老师们的带领下，我们会把文化传承，把使命传承。
在过去的近十年，我在阿里有幸参与和见证了公司一路走来，看到我们从来没有改变我们所坚持的客户第一，这可能是我这一辈子最有价值最有意义的事。我相信我所热爱的这一切，并为之而坚持，而努力。
感谢Lucy给我们打造的蚂蚁灵魂，我们的文化和价值观体系；打造的一个坚持使命和愿景驱动的团队，和面向未来面向全球的业务基础。我和团队一定会继承这一切，并且将它发扬光大，在追逐梦想的道路上放飞前行！小蚂蚁，大梦想！
Best, Eric Jing
这消息昨天一放出，除了表示期待之外，网友们的反应是这样的：
还有这样儿的：
大家的关注点，还真是蛮多样化的。。。。
在阿里巴巴，每位同学都可以在内网上给别的同学贴标签，表达自己对他/她的印象。那位评价Lucy“很美女”的网友，橙子想跟你说，阿里小二们对Lucy的爱可直白多了，内网贴得最多的标签是“女神”、“文艺女青年”、“亮晶晶的眼睛”、“亲切的家人”、“聪慧霸气”……
而Eric在内网的标签里，小二们有说他“专业严谨又亲切随和”的、有说他“精力无穷的专业酷哥兼幽默豪爽”的，有指出他的“麦霸”身份的，还有亲亲热热称呼他“井哥哥”哒~~
内部小八卦
马老师的邮件里面提到，Eric和逍遥子都是1972年出生的人。橙子瞅了瞅统计数据发现，阿里的80后在管理者中占比已经超过50%，而蚂蚁金服的80后管理者已经占到接近70%。在阿里，80后和70后的管理者加起来已经占到了整个管理层的97%啦~~而且，现在阿里巴巴最小的正式员工是1997年出生哒~~人家在17岁就拿到了阿里巴巴的正式offer呢~~
橙子想说，年轻不是问题，梦想还是要有哒，万一实现了呢~~
小蚂蚁，加油！